基金是最适合大众的投资理财产品。作为一种集合理财产品，基金就是老百姓把钱集中起来委托专家理财。在美国大约半数家庭拥有共同基金。中国的基金业，即使不算1998年开始的封闭式基金，从2001年开始的开放式基金也有5年历史。

基金投资安全稳妥

银行储蓄一直是人们最习惯的理财方式，也是被大家公认的安全理财方式，但是在通货膨胀的情况下，储蓄不仅不一定能带来家庭资产的保值和增值，反而可能造成家庭资产的流失。

那么有没有一种储蓄的替代品，既能像存款一样安全，又能够躲开通货膨胀这个隐型杀手呢?有。那就是准货币市场基金。

基金投资其实是一种利益共享、风险共担的集合性投资方式，作为一种投资工具，证券投资基金把众多投资者的资金汇集起来，由基金托管人(例如银行)托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等证券，实现收益的目的。

有的投资者抱着股市上博取短期差价的心态投资基金，例如频繁买卖开放式基金，结果往往以失望告终。因为一方面申购费和赎回费加起来并不低，另一方面基金净值的波动远远小于股票。基金适合于追求稳定收益和低风险的投资者进行长期投资。

由于开放式基金通过银行代销，许多投资人因此认为基金同银行存款没太大区别。其实两者存在着本质的区别：

储蓄存款代表商业银行的信用，本金有保证，利率固定，基本不存在风险；而基金投资于证券市场，要承担投资风险。储蓄存款利息收入固定，而投资基金则有机会分享基础股票市场和债券市场上涨带来的收益。

有的投资者将基金和股票混为一谈，其实不然。投资者购买基金只是委托基金管理公司从事股票、债券等的投资，而购买股票则成为上市公司的股东。同时，基金投资于众多股票，能有效分散风险，收益比较稳定；而单一的股票投资往往不能充分分散风险，因此收益波动较大，风险较大。

我们知道，任何投资都是有风险的，投资基金也一样，只不过由于基金实行组合投资，风险比直接投资股票要低一点儿，而收益则比储蓄和国债高一点儿。如果将资金投资于股票，一旦选错了，股票跌下来了，资产净值也会跟着下来。

不同类型的基金风险也不同。基金所投资的金融商品风险高，基金的风险就高；所投资的金融商品风险低，基金的风险就低。与封闭型基金相比，开放型基金的风险比较透明，便于您选择符合您的需求的风险程度不同的基金。

此外，基金还有运行风险，即基金内部和基金管理人出现问题的时候，会给投资人带来损失。影响基金报酬的因素有很多，比如政治经济基本面、手续面、收益是否转入再投资等，关于政治、经济基本面和再投资等，道理和投资股票是一样的。

准货币市场基金是一种专门投资于货币市场的短期投资品种，具有活期便利、定期收益的特征，其收益率随市场利率的变动而变动，可以帮助投资者战胜通货膨胀。所以准货币市场基金能够成为储蓄的替代品，甚至能够比储蓄更好地实现个人和机构现金管理的目标。

同时由于基金可以发挥专家理财和资金规模的优势，可以进入我们个人不能进入的市场，投资于个人小额资金不能投资的品种，再加上基金分红免税的优势，因此，其收益率水平会比较高。同时，基金投资者在用钱的时候还可以随时赎回，具有像活期储蓄一样的便利。所以在美国等发达国家，像天天收益基金这样的货币市场基金早就是居民和机构的现金管理工具了。

其实，基金就像一口大锅，许多投资者把钱投进去。因为这些人没有时间、没有相关的知识或者没有兴趣去亲自买股票。这151锅里的钱交给金融界的专家，也就是所谓的基金经理人，让他们去投资买股票，而且国家对此进行严格的监督，基金经理人必须遵守一定的规定。比如，他们至少必须购买20种不同的股票。假设你有1000元，你用这笔钱以每股50元的价格买了20股某种股票。如果现在一种股票跌了40％，那你就不能再以50元的价格，而只能以30元卖出去了。你把它们卖掉的话，你就只剩下600元了。

正因为如此，基金经理人必须至少购买20家不同公司的股票。我们还拿这1000元做例子吧。假设现在用这些钱买了20种不同的股票，如果现在其中一种股票的价值下跌了40％，而其他股票的还保持原来的水平，那么我们总共还有980元。这样，按总共1000元计算，我们只损失了2％。

【理财真经】

投资基金可能会给自己带来较高收益，还能达到合理避税的效果。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入，由上市公司向基金派发时代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。所以基金投资最安全稳妥。

基金定投好处多多

基金作为理财的一种重要形式，指的是由基金管理公司通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管入托管，由基金管理人管理和运作资金，从事股票、债券等金融工具投资，然后共担投资风险、分享收益的一种间接证券投资方式。而这种“间接”的最主要体现方式就是托专业人士帮你投资理财。

所以，一般而言，基金较炒股的风险要小很多，又比银行储蓄的利润要大，所以在近年来比较受大众欢迎。

基金的投资方式一般分为两种，一种是单笔投资，一种是定期定额投资。对于没有什么投资经验、资金又不太多的姐妹而言，可以选择第二种投资方式，也就是一般所说的“基金定投”。基金定投是指在一个固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，比如在每月6号将600元定期投入某项基金，有点类似于银行的零存整取。

当然，现在的投资方式不用你每个月都跑去银行投资，只要你购买好某项基金，约定好时间、扣款金额，就会在每个月自动从你的账户扣款投资。基金定投具有以下三大优点：

首先，投入定期化聚集了小钱。因为每个人每隔一段时间可能手里就会有一些闲钱，与其在不知不觉中消费掉，不如拿来投资，每个月虽然投入不多，但是时间一长就会积累起一笔不小的财富。

其次，扣款自动化简化了操作。基金定投的办理手续非常简单，只需要到基金代销机构办理一次性的手续，以后每期的投资金额就会自动从你的银行账户中扣除。

最后，投资平均化分散了风险。因为资金是按每期进行投入，这样投资的成本就会比较平均，有效地分散了一次性投入所带来的较大风险。

了解了基金定投的优点之后，现在就让我们来看看它适合的人群，也看看你是不是包括在内。

1.大手大脚的“月光族”

每月工资不知去向的“月光”一族，如果想要做投资也不是不可能，那就不妨尝试一下这种强制性的投资方式吧。不妨将扣款日期定在你发工资后的第二天或离得相对较近的日子，到时自动扣除，你想花这笔钱也不可能了。因为即使定存在银行你还是会忍不住取来花，已拿来投资了你想花也花不成了。既然花不花这笔钱你都会“月光”，那倒不如拿来投资，说不定还能为你带来不小的收益呢。

2.按月领固定工资的“薪人们”

每个月都有固定的收入，这样就能保证你每个月资金的投入。虽然薪水有限，除去各种费用可能剩余不多，但是又想投资，那就不妨选择小额的定投方式。在不影响你正常生活质量的情况下，又能实现投资理财的规划，应该是一种不错的选择。

3.对投资一知半解的金融“莱乌们”

对于财经知识了解得不是很透彻，对投资更是没有任何把握，但是看到别人投资赚了钱又心痒难耐的投资“菜鸟”们可以尝试这种方式。一方面，它的投入相对较少；另一方面，有较为专业的人士替你打理，你就不用每天都辛苦地盯着股市大盘，被红红绿绿的数字变化搅得心神不宁了。

4.心理承受能力不够“坚挺”的人

心灵比较脆弱，承担不起太大的风险，可是又想证明自己理财实力的人们，不妨尝试一下这种投资方式。虽然它的收益不能跟炒股和单笔投资相比，但是风险却会因为投资成本加权平均，而降低整体投资成本，使价格波动的风险大大降低。随着风险的降低，相信许多姐妹也会跟着松一口气。

5.不会“三天打鱼两天晒网”的长期投资者

因为是定期定额的投资，所以肯定是一种长期的行为。而资金定投也具备稳步获利的优点，它的相对平稳性势必需要一个长期的环境才能体现出来。所以它需要有足够的耐心、恒心和信心，也只有有耐心、准备长期投入的人才能赚得更多。如果想通过短线投资一夜暴富，那这种方式一定不适合你。

6.为以后某个时间的资金需求做准备的人

如果你已经计划好在未来某个时间点有一项特定的资金需求，你可以通过从现在开始购买定期定额的基金来聚集财富。比如你三年后想出国深造，五年后想买房子，三十年后要有养老钱……除了定期存银行和买保险之外，你还可以尝试这种理财方式。它的风险较小，而且收益比定存高，同时可以帮你有效地实现积少成多的愿望。到了需要的时候再拿来用，你会发现自己的小积累已经变成了大财富。

至于如何选择适合自己的基金来作为定投对象，除了要考虑基金累计净值增长率和基金分红比率这些相对比较固定的因素外，还要看它波动性的大小。不要以为基金波动性小，就不会有风险，因为它的操作方式差不多是有人代你炒股，风险大家分摊，但是并不代表没有风险。所以，在选择时一定要先考虑好再下注。

其中波动性较大的基金在净值下跌的阶段比较有机会积累较多的低成本份额，当其反弹时获利相对较快，但是风险自然也就比较大；波动较小的基金通常绩效比较平稳，风险较小，但是相对平均成本不会降低太多，获利比较有限。

小过，由于基金本身的风险已经被降低，相比而言波动较大的基金长期回报率一般会高于波动较小的基金。所以如果你的理财目标是长期的，超过五年以上，选择波动较大的基金反而更加合适：相反，如果是较短时间的，那还是选择波动较小的基金比较好。

当然，具体情况还要具体分析。大家在购买某项基金之前，一定要事先做好咨询，进行分析对比，选择更加适合自己的，才能获得长远的利益，让自己的财富聚沙成塔，由小变大。

【理财真经】

定期定额投资可以有效地分散投资风险。当基金净值上涨时，买到的基金份额较少；当净值下跌时，买到的份额则较多。这样一来，“上涨买少、下跌买多”，长期下来就可以有效摊低投资成本，投资者也不必为选择合适的投资时机而劳神费力。