我当年懵懂无知的时候，曾经看过一个故事并且深以为然：说巴菲特可以让一个穷小伙当上美国央行副行长，并且娶到比尔·盖茨的女儿。怎么操作呢？他先去找比尔·盖茨，说这个小伙是央行副行长，你把女儿嫁给他吧。比尔·盖茨一想这小伙牛啊，赶紧把女儿嫁给他了。然后巴菲特跑去克林顿那里，说这小伙是比尔·盖茨的女婿，你给安排个工作？克林顿一看觉得这小伙牛啊——娶到了比尔·盖茨的闺女，就让他当了央行副行长。

这个故事我一度深信不疑，不过后来发现，这个小故事简直是“耗子虽小，恶心玩意儿俱全”。比如故事的作者认为比尔·盖茨可以把女儿像股票一样卖掉，再如他觉得克林顿可以随便任命央行副行长，事实上美国都没央行这么个玩意儿。更离谱的是，作者跟个小学生似的，完全没理解巴菲特为什么能这么做，如果他理解了，他就会知道巴菲特宁愿活吃一只耗子都不会这么做。

巴菲特确实有恐怖的影响力，2008年的时候，百年雷曼兄弟快要破产了，当时雷曼的大佬们去问财长怎么办。财长给他们出主意，说去找巴菲特，只要巴菲特愿意接盘，你们应该可以活下去。后来没谈成，巴菲特要的钱太多，雷曼不同意，然后雷曼关门大吉。

但是很多人一直没太明白巴菲特这种恐怖的影响力到底是哪来的，是坑蒙拐骗来的吗？

当然不是了，是因为巴菲特在过去半个多世纪里的无数次交易和判断中形成了让所有人信服的影响力。他从来不滥用这种影响力，所以这种影响力就跟被拦起来的大坝一样，稍微放出点水来就可以发电。

这也是大家本能觉得比尔·盖茨会相信他的鬼话，因为比尔·盖茨相信他不说鬼话。所以在真实的世界中，巴菲特不会随便滥用自己的信用，因为信用就是他的血液，搞这种烂事就是在卖血。

欧洲近代产生了信用制度，可以让国家借钱去打仗或者搞建设，负债经营才是东方和西方重大的差异，也让西方在近代进入了快车道。正是因为有了信用，欧洲那些大国可以动员起来自己国力本身的数倍额外资金去打仗、去搞建设。

信用这玩意儿看不到摸不着，却有翻天覆地的威力。小到一个人可以通过信用借到钱，然后用借到的钱去搞个小店，然后慢慢地走上经营之路；大到可以像普鲁士那样，向犹太财团借钱，用借来的钱打三场战争然后建国。一点不夸张地说，德国就是“借钱立国”的。

当初美国建国，要跟英国开战，但是美国大陆会议没钱怎么办？向老百姓借钱呗，所以发了一堆公债，向老百姓筹集资金。后来独立战争是打赢了，但是没钱，还不上当初的公债，天天有人催债，那个倒霉的邦联国会（当时还没有联邦政府）到处溜达，躲着催债人。

后来召开制宪会议，讨论接下来该怎么办。美国第一任财政部部长汉密尔顿说，钱是一定要还的，现在还不上，可以慢慢还，但是只要一直还，大家看到了诚意，信用就会上升，有了信用就可以借更多的钱。

当时美国老百姓本来觉得这些债券已经成了卫生纸，这辈子都不会兑付，都以废纸的价格卖给了几个大资本家。这几个资本家的代言人参加了美国立宪会议，所以他们非常喜欢汉密尔顿的说法，顺利通过了。联邦政府成立后，也就有了财政部，财政部的金库里放着一堆欠条。

汉密尔顿一方面道出了信用的实质，另一方面让一部分人一建国就成了超级富豪，这些人的财富一直延续到现在，有着巨大的影响力，所以汉密尔顿的头像后来印在了10美元上面。

汉密尔顿说的这件事，也就说清楚了信用的深层次含义：欠钱不要紧，一定要还，每次都还钱，信用就会变好；信用好了就可以借到更多的钱，有了更多的钱，小到可以在村里开个小店；大到可以开辟一条商路，组建一个公司，打一场立国之战。

哥伦布发现了新大陆，随后大量的银行家资助冒险家去探险，信贷资助新发现，新发现带来殖民地，殖民地带来利润，利润建立起信任，信任转化为更多的信贷。由此可以说，资本主义的核心就是信贷，信贷的核心就是信用。

这里就有个问题，借钱不还怎么办？如果大家都这么搞，信用体制怎么运转呢？

其实回答了这些问题，也就找到了信用问题的本源。只有解决了借钱不还的问题，信用才会爆发出可怕的战斗力。

我们从小到大来讲。比如你欠了信用卡超过三个月，就会产生逾期，这种情况下，就有了信用污点，银行可能会降低你的评级，减少你的可贷款数目，或者干脆不贷款给你。

如果你一直不还，限制你五年再说，如果你五年都不还钱，人家可能会对你执行一些可怕的事，比如不让你坐火车，情节严重的，把你的身份证在广场上滚动播放。不过话又说回来，这些操作还算讲究的，毕竟公共企业讲究法律和法规。接下来说的就不那么讲究法律和法规了。

大家都听说过那种不太正规的贷款公司承诺高利率吸储，然后像高利贷一样把款贷出去，没什么钱又羡慕高消费的年轻人可能就中了圈套去贷款消费，然后就被坑了。

如果你还不上这种贷款公司的钱，一般贷款公司不外乎给你周围的人打电话，把你搞臭，或者把你的照片上传到网上。

如果贷款公司倒闭，或者确认债务收不回来，干脆会把你的债务打包后打折卖给别人，由别人向你收款。如果你欠了某公司100块钱，人家把你这100块钱的欠条10块钱卖给别人，过一段时间就有更“专业”的人上门来讨债，怎么个“专业”法，大家想想吧。

所以，不要借不正规的公司的贷款，更不要为了虚荣心而消费。

说完民间的，咱们再说国际上的。因为国际上的套路也差不多，或者可以说是民间玩法的延伸，不过玩法更加高级一些，数目更大更吓人一些。

人类历史上迄今为止赖账最多的，应该就是西班牙老帝国——西班牙在美洲发现新大陆，随后在那里挖金子，倒卖烟草，跟个暴发户似的到处折腾，把周围的国家打了个遍，同时为了支持战争和高消费，到处借钱。

当时借得最多的是德意志地区和荷兰银行家的钱，借钱打仗，如果打赢了可以用战利品还钱。但是西班牙打仗进展得非常不顺利，几乎没有一场战争达成了目的，很快西班牙财政连利息都还不上了，怎么办？

西班牙国王的策略是把债主抓起来，不但抓起来，还要向银行家族勒索赎金。银行家不是国家，没有军队，只好任由他摆布，交了赎金走人，跑到西班牙征服不下来的国家，一直躲在那里放贷支持西班牙的对手。

西班牙打仗费钱，还抓债主，自然没人愿意贷款给它，只好开出了天价的利息，利息高达30%以上，这么高的利息自然会有人冒险一试。高利贷会导致进一步还不上利息，这下债主也抓不到了，只好违约，违约之后下次想借钱就更难了，慢慢地就彻底衰落了。

西班牙是大国，一般人惹不起。但是对于小国，就方便多了。

比如希腊，希腊早期是被奥斯曼帝国占着的，1821年希腊说要独立。独立不得打仗吗？打仗就要花钱，于是向英、法、俄借钱。

后来希腊终于通过惨烈的战争独立了，独立之后背负着沉重的外债，实在是还不上。英国根本不管，军舰开过去，封锁港口，禁运大米，直到把希腊逼到经济崩溃，国内天天饿死人。甚至有段时间希腊和英国一起对土耳其作战，港口依旧被英国海军封锁着，亲兄弟明算账，一码归一码。直到半个多世纪后，希腊从土耳其抢了不少东西，才把几个债主的钱还上，英国也才原谅了它。

英国外交大臣当时就在公开场合说，我们不是针对希腊，而是要让全世界其他债务国看看不还钱的下场。

比较近的是阿根廷，历史上阿根廷已有八次违约——从1982年到2014年，竟然发生了四次债务违约，也就是宣布欠的钱不还了。

但是一个国家敢不还钱，就得被制裁。从1982年开始，国际社会纷纷开始对阿根廷进行制裁，造成阿根廷在国际上的融资成本巨高无比，融资成本是其他国家的十倍，国内信用评级一年比一年低。

现代国家跟以前不一样，以前英国还得出动军舰去封锁港口，现在好了，调低信用等级，让阿根廷货币贬值就行了。让阿根廷在国际上什么都买不到，而阿根廷又是一个高度依赖国际贸易的国家——汽车要从美国买，现在货币贬值了，以前20万比索的汽车现在50万比索才能买到，以前10比索的油现在30比索才能买到。你敢印货币我就让它加速度贬值。

原材料和生产资料价格剧烈上涨，导致国内生产和运输的东西水涨船高，贵得很——那些年阿根廷每年通货膨胀高达200%，老百姓苦不堪言。更加让阿根廷难堪的是，在2012年，阿根廷的一艘军舰竟然被债主给扣下了，支付了巨款后才拖了回去。

国际上欠钱说了很多了，那国内欠钱怎么办？也就是政府欠老百姓的钱如果不还了怎么办？

国内融资这种模式出现得非常早，最早是英国人开始搞的，成立了英格兰银行吸储，然后借给政府去打仗。英国政府也牛气，几百年里国债一次违约都没有发生过。这样长期不违约有个效果，英国国债的利息非常低，风险低利息才低，有点像现在的美国国债，多说一句，美国国债大部分持有人也是美国的老百姓。

这样英国人就有了一个优势，打仗什么的不得花钱吗？其他国家，比如法国，融资成本比英国高好几倍，假如借一个亿，英国可能支付200万利息就可以了，也就是2%，历史上从来没有违约过，这次大家也相信它不会违约，所以公债基本一发售就被抢光了。

法国不一样，经常违约——法国国王是刁国王——国王宁愿上断头台也不还钱，所以法国得支付6%以上的利息才能借到钱，借一个亿，得支付600万利息。

这也是英国在历次战争中总能击败法国的一个原因，融资成本低嘛。后来法国有一次憋足劲，借了大量的钱给美国人，支持美国反对英国，美国终于独立成功了，让英国人吃了鳖。法国国王还不上债主的钱，国王和王后一起被推上了断头台，跟他们一起上了断头台的，还有几十万法国贵族，也就是法国大革命。

说了这么多，大家也就慢慢体会到了，信用一旦坏了，很难恢复，因为今后的融资成本会暴涨，干什么事都憋屈。尤其是在现代社会，相互依赖性高，有的是办法处罚你。以前都是各干各的，不打交道也没事，现在不行了，现在很多事情需要协作。

人也一样，很多村子全村一起借高利贷，因为他们可以基本不依赖外界，你搞征信或者上黑名单根本没影响。但是这些人离开村子立刻就能感觉到麻烦，甚至牵连别人。

总体来说，做一个有信用的人有个好处是你可以聚集起来超过你自身好多倍的资源，而且这种能力是可以滚动增强的，越来越猛。但是如果你一旦走上了下坡路，信用会越来越烂，直到永世不得翻身。