银子：只是一种收藏品

许多读者都喜欢看唐朝历史剧、古装剧，里面经常有这样的桥段。

比如，男一号去酒馆吃饭，结果碰到了女一号，为了吸引女一号的注意，于是和坏蛋打了一架，顺便把店家的桌椅板凳全部砸烂。临走的时候，男一号从怀里掏出大块的银元宝，潇洒霸气地丢给店小二，然后来一句：够不够赔你的？

比如，在后宫斗争中，贵妃娘娘为了收买帮手，命婢女端出一千两银子赏给外臣作为活动经费。各位看官，唐朝一两银子大约是42克，一千两银子大约是84斤。那么问题来了，贵妃身边的婢女都是大力水手吗？

再如，皇帝查抄贪官的家产，结果在仓库发现许多箱子，打开之后，里面堆满了银光闪闪的元宝（中间大肚子，两边长着胖耳朵）。

好吧，电视剧看多了，大家也就信以为真了。其实这只是编剧的臆想。

在唐朝，银子不是通用货币，样子也很丑陋。

原因很简单，唐朝有银子，也有银矿，可国家没有足够的开采能力。据《新唐书》记载，唐宪宗元和年间，整个国家每年只能开采一万两千两白银，却可以开采二十六万六千斤铜。也就是说，如果要铸造货币，铜的储备肯定要比银多。如果看钱币的稳定性，白银容易被氧化，而铜币更加稳定，因此适合流通。

国家开采的白银，大部分被皇帝收走，铸造成银碗、银杯、银首饰，留着自己享用，或者赏赐给有功的大臣。白银最终的归属，其实是艺术收藏品、战略储备，而不是在市面上流通的银钱，或者银锭。

如果您想上街吃零食、买胭脂、喝花酒，请记住：千万带着铜钱。

您说您知道铜钱，外圆内方，叫五铢钱。

又错了。五铢钱是唐朝之前的货币，而李渊就是五铢钱的终结者。

“铢”是古代的重量单位，二十四铢为一两，十六两为一斤。

一铢是多少呢？老祖宗告诉我们，挑100颗饱满的黍（黄米），它们的重量就是一铢。但是每个朝代黍的重量不一样，衡量的标准不一样（也有144颗黍、96颗黍的说法），钱币的重量肯定也不一样，这怎么办呢？

唐朝初年，钱币制度就已经崩溃了，因为市面上流通的五铢钱五花八门。

李渊下诏：同志们，铸造属于唐朝的货币吧，就叫“开元通宝”。

开元？这个我懂，唐玄宗李隆基的年号，这小子还会造钱，不错嘛。

身为穿越者，如果您对唐朝百姓说出这样外行的话，别人肯定会笑掉大牙。所谓的“开元”，有着开辟新纪元、走进新时代的美好寓意。请记住，开元通宝是唐高祖李渊的得意之作，和李隆基没有半毛钱的关系。

一个开元通宝，就是电视剧中的一文钱，重两铢，一千个铜钱就是一贯（缗），重六斤四两。一直到清朝末年，“宝”系货币都是历朝历代官方出品的硬通货。仅此一点，后世皇帝都应该感谢李渊的创举。

李渊还说了，一两等于十钱，一钱等于十分，一分等于十厘，也就是说，李渊用十进制的计算方法，取代了古时候的二十四进制。

不仅如此，铜钱的铸造是有严格配方的。比如，天宝年间，一枚铜钱的含铜量是83.32%，白蜡14.56%，黑铅2.12%。铜钱也有假的，比如铜钱里面掺杂铁、锡等金属，就是劣质的铜钱。

让我们回到贞观年间吧。有一天，您想上街买大米，一斗米的价格是五文钱，您只需要带着五个铜板上街，就可以扛几斤大米回家。有没有觉得很方便、很划算？

当然了，如果发生通货膨胀，比如一斗米的价格是三百文，或者您想买昂贵的奢侈品，那就得扛着几公斤，甚至十几公斤的铜钱上街。有人可能恍然大悟，古代官宦家族的小姐姐们逛街，身边为何要带着丫鬟和小厮，就是因为需要他们帮着小姐姐扛钱啊。

在唐朝生活，免不了大额交易，可是铜钱太重，那怎么办呢？

如果您有绢帛、实物，或者白银，那也是可以的。前面说了，白银不是流通的货币，但是有收藏、保值的功能，当铜钱不方便交易的时候，商人还是愿意接纳白银的。按照官方规定，一两白银可以兑换1000个铜钱，可因为铜的价格是波动的，所以铜钱的价格也是波动的。

比如您的生日快到了，正在马市溜达，准备入手一匹“宝马”。

您：老板，这匹黑色的马看着不错，怎么卖呀？老板：七千文。

您：收银子吗？

老板：没问题。

这时，您左手掏出七两银子，右手准备把马牵走，老板却拦住了您。

老板：客官，您这钱不够啊。

您：不是七千文吗？

老板：最近铜价上涨了，一两白银只能兑七百文钱。

也就是说，原本七两银子的马，现在您得支付十两银子。

白银不是流通货币，没有官方的报价，只能随行就市，这就是差别。

至于绢帛，包括绫、罗、绸、缎、丝、帛、锦、绢等。像技术含量高、外观好看、市面上稀少的锦、绫等丝织品，绝对是市场的抢手货，您要是带着这几样东西逛街，绝对可以卖个好价钱。

在唐朝，价格昂贵的实物，也可以拿来做大额交易。

比如在武侠电视剧里面，有些江湖英雄没有收入，穷得身无分文，因此变卖手中的祖传宝刀，或者**坐骑，请相信，这是真的，导演没有骗您。

存钱：您得倒贴服务费

前面说过，一千枚铜钱的重量是六斤四两。如果您是一位商人，在长安做生意，收到一万贯铜钱，好吧，热心的我帮您算一下，应该是六万四千斤。请问，您怎么把钱运回扬州老家呢？古代没有高铁和飞机，如果用牛车把钱运回家，可能还没到扬州，就已经被绿林好汉抢走了。

有了异地大额交易的需求，柜坊这种新奇机构自然就诞生了。

在唐朝，柜坊是个超级复杂的东西。比如，它可以存放珠宝玉器、古玩字画等贵重物品，很像后世银行的VIP保险箱，因此有个“僦柜”的别称。又如，它可以经营存取款业务，很像后世的银行，因此有个“寄附铺”的别称。

如果您生活在唐朝初年，想在长安找到全国性品牌的柜坊，那是不可能的。原因很简单，连老李家的钱财都不够用，更何况民间的货币流通。既然没有大额交易的需求，柜坊也就没有存在的意义。开元时期，国家的铜钱储备越来越多，商品经济越来越发达，铜钱逐渐成为主要流通货币，柜坊便横空出世。

假设您是个长安的大富豪，而且有异地取钱的需要，可以先找个全国连锁的柜坊，在长安的柜坊存钱，拿到柜坊开具的存钱凭证。凭证上面有您的名字、存钱的数量、存钱的时间，以及其他信息。长安柜坊会通过自己的渠道，将留存的凭证送到扬州的柜房，您拿着存钱凭证到扬州“合券”，核对无误，就可以取出铜钱。

需要提醒您，把钱存到柜坊，柜坊不会给您算利息。相反，因为您享受了柜坊的异地取款服务，您还需要给柜坊一笔不菲的服务费用。没办法，柜坊的盈利模式很简单，在没有超额的投资收益前，柜坊只能赚取服务手续费。

因为您在长安存钱，在扬州取钱，钱好像飞到了扬州，所以叫“飞钱”。因为飞钱方便兑换，所以也叫“便换”。嗯，很朴素的取名方式。

请记住，柜房开具的存款凭证不能用于支付，不能流通，只能作为定点取款的凭证。所谓的“飞钱”，不是真正的钱，只是一种货币的经营方式。

当时，不仅商人在经营“飞钱”，地方官员也插手了这项生意。

唐朝中晚期，地方藩镇强势崛起，他们不仅控制了军事大权，还掌控了地方财政大权。有了钱，他们自然想搞点投资。彼时，各地藩镇节度使、军使、地方官府都在长安有“进奏院”，也就是驻京办事处。如果商人有需要，可把钱存在“进奏院”，获取存钱凭证，回家之后找他们取钱就可以。

“飞钱”是新生事物，风险很大。

比如，柜坊的老板跑路怎么办？不承认客户的凭证，强行耍赖怎么办？朝廷很操心这个事，于是约谈柜坊的老板，让他们别干了。

问题是，经营“飞钱”是暴利行业。

关于资本，马克思曾经说过：如果有10%的利润，它就保证到处被使用；有20%的利润，它就活跃起来；有50%的利润，它就铤而走险；为了100%的利润，它就敢践踏一切人间法律；有300%的利润，它就敢犯任何罪行，甚至甘冒绞首的风险。

在暴利的诱导下，柜坊的老板彻底无视了朝廷的禁令。

在唐朝，“飞钱”有助于商业经济，中央政府心知肚明，但其不喜欢的点可能有两个：一是“飞钱”是高风险行业，容易引起社会矛盾；二是既然是暴利行业，凭什么中央政府不能经营呢？唐宪宗李纯想了想，干脆我也搞这个生意吧。

于是他下令：户部、度支、盐铁三个衙门，你们同时经营“飞钱”，正当竞争，既然是国营机构，手续费便宜点，每一千钱抽取百分之十吧。

您要是商人，可能就把钱交给户部了吧？毕竟，在您的思维模式中，这是国营机构，很难破产，而且政府应该不会耍赖。不过，唐朝的商人告诉我们，唐朝官府就是暴力机构，也是强权机构。强权意味着不平等，暴力意味着难以沟通，对待官府，最明智的选择就是只可观望，不可合作，更不能交友。

历史证明，李纯的“飞钱”招牌挂出来后，客流量几乎为零。到了最后，李纯只能注销国营机构的招牌，承认民间“飞钱”的合法性。

您可能突然想到一个问题：柜坊这么强大，能兑换黄金和白银吗？

遗憾地告诉您，柜房可能不太愿意和您做这笔生意。

前面说过，金银不是流通性货币，而是稀有物品。

比如，您拿着白银上街吃胡饼，总共消费了2文钱，却给了老板一两银子，难道要老板给您找998文钱？老板整个下午恐怕就只能给您数铜钱了。好吧，去大店铺，消费可能高一些。问题是，老板是生意人，要的是资金的流动性。

什么叫稀有物品？意思就是市面上很少见到，那您能证明您的金银来路是正的吗？

柜坊表示，几两金银的生意，它们没必要做，成百上千两的金银生意，它们不敢做。如果您真的有兑换金银的需求，也有个好去处：金银铺。

据史料记载，唐宣宗年间，长安、扬州等地就出现了金银铺，它们主营金银的鉴定、金银首饰的制作和买卖。如果您有小批量的金银，它们可以兑换。因为历史的原因，金银铺只能算小众的业态，一直到宋朝才慢慢崛起。

当铺：它的名字叫质库

您梦想着穿越到唐朝做一位挥金如土的富家子弟，可半路上出现差错，来到了家徒四壁的穷苦人家。就在此时，您的肚子发出了呱呱叫的抗议，您需要吃饭，您需要穿衣，可口袋里没钱，怎么办？

机智的您看到手上有一块通体温润、色泽淡雅的玉佩，于是想到了当铺。游走在街头巷尾，您拉住一位路人甲，问他当铺在哪个方位，路人甲肯定会一脸疑惑地望着您，弱弱地问上一句：“当铺是什么东西？”

那就对了，当铺是明朝才有的说法，在唐朝，它叫“质库”，不过它们的运作规则都一样：您把私人物品抵押给当铺，当铺评估物品的价格，给您一笔抵押金，双方约定赎回物品的时间和方式，到时候您带着钱赎回即可。

想说清楚当铺，还是讲讲它的渊源和故事吧。

当铺，本质其实是典当行业。最早的说法叫“质”，东汉《说文解字》中，对“质”的解释是“以物相赘”，也就是用物品交换钱财。《后汉书·刘虞传》正式出现了“典当”的说法。南北朝时期，典当行业才迎来爆发性的发展。

南北朝时期，皇帝们推崇佛教，佛教寺院坐拥无数的钱财和土地，再加上皇家的赏赐、民间的香火钱，堪称富可敌国。寺院的大佬们很清楚，皇帝推崇佛教，是因为佛教有庞大的群众基础，是皇家统治百姓的手段。因此，为了获得更好的口碑，佛教寺院决定做点慈善，给老百姓提供点便利。

就这样，佛教寺院设立了一批“质库”。那时候，放贷的对象一般是临时缺钱的百姓，或者家道中落的富家子弟。因为有临时救济的目的，放贷的利息不是很高，只有佛教寺院才愿意经营质库。

到了唐朝，官府屡次打压寺院经济（唐中宗李显、唐武宗李炎都有过），佛教寺院的质库生意也受到了一定程度的波及。可话又说回来，典当行业就是稳赚不赔，甚至是高利润的行业，谁能不馋呢？在唐朝，官府、地主、贵族、富商抓住商机，一举统治了这个行业。比如，太平公主就下海开设了质库。

到了唐朝中晚期，质库已经全面渗透到了百姓的日常生活当中。

杜甫的诗里写道，“朝回日日典春衣，每日江头尽醉归”，说的就是因为质库的存在，杜甫才能日日买醉，夜夜浪**。白居易的诗里写道：“典桑卖地纳官租，明年衣食将何如。”好吧，一个是逍遥的神仙，一个是操心的庄稼汉。

既然质库是生意，大家肯定要想着赚钱，这是天经地义的。佛教寺院赚钱，可他们有救济百姓的原始想法。问题是，到了官府、贵族、地主、富商这些嗜血的阶层，还能指望他们大发慈悲，做人人喜爱的观世音菩萨吗？

很显然，他们捞钱的智慧有多高，您的苦难就有多大。

绝招一：故意压低您抵押物品的价格。

张三，富豪张家的儿子，因为老爹经营不善，以至于家庭破产。为了维持高水平的生活质量，张同学打算将老爹收藏多年的南朝古画《斗鸭图》抵押。按照市场价，这幅古画价值一万贯，可如果把古画卖给其他有钱人，张同学会永远失去这幅画，他思虑再三，最终决定先抵押，等有钱了再赎回。

张三：老板，将这幅画抵押。您能给多少钱？

老板：2000贯。

张三：您看清楚了，这是南朝陆探微的画，就值这个价？老板：就这幅画，您拿到哪儿，都只有这个价。

张三：老板，急等钱用，您再加点吧。

老板：看在你老爹的面子上，给你3000贯吧。

张三：谢谢老板，谢谢老板。

瞧瞧，这就是典当老板的嘴脸，如果让他们评估价格，一般是原价的30%，最高不会超过原价的50%。为何要这样设置？因为老板的资金也是有限的，定价越低，老板的支出就越少。

绝招二：故意贬低您抵押物品的成色。

相声名家刘宝瑞有个作品叫《当行论》，里面有个段子，说某位老兄缺钱花，于是把崭新的皮袍拿到当铺，当铺的掌柜评价道：“老羊皮袄一件，虫吃鼠咬，缺襟短袖，少钮无扣，没底襟儿，没下摆，没领子，没袖头儿……”瞧瞧，在掌柜的嘴里，新的皮袄就像是小屁孩用的尿布。

这就是质库惯用的伎俩，明明是全新的物品，就给你说成六成新的东西，明明是九成新的物品，就给你说成破烂玩意儿。掌柜们这样干，就是为了压低物品的价格，如果保存期间物品出了问题，赔偿的价格也会变低。

哼哼，您想和当铺讲理？

瞧瞧电视剧里面的当铺，柜台永远比人头要高，进门之后，您就比老板低了一级。交易的过程中，您如果暴跳如雷，想痛揍老板，就是让您揍不到。

绝招三：交易不对等，赚您的差价。

还是遭殃的张三同学，《斗鸭图》换了3000贯钱，掌柜给您钱的时候，您发现其中有不少铜钱是劣质的，也就是里面掺杂了铁、锡等金属。因为掌柜的是大爷，您没法和他讲理，只能带着钱回家。

三个月后，您有钱了，想赎回这幅画，您带着铜钱去质库，掌柜清点铜钱，发现其中有不少劣质的铜钱。哼哼，掌柜大吼一声：您这里面有假钱，俺们不能收啊，回去换货真价实的铜钱，再来赎回您的画吧。

一进一出，质库是不是就在铜钱上赚了差价？

绝招四：高额的利率，拼命地压榨您的财富。

现代社会，法律明确规定：如果民间借贷的年利率超过24%，就属于高利贷。年利率在24%以内，国家保护双方的利益。年利率超过24%，未超过36%，国家承认超额利息的存在，但是不能保障债权人的超额利益。如果年利率超过36%，国家不承认超额的利息，也不保障债权人的利益。

如果您回到唐朝，您就会明白，什么才叫真正的高利贷。

张三，您继续出场吧。

接下来，张三和质库的掌柜打算交易了。掌柜拿到货，会给张三开一张凭证，可以理解为当票。上面清楚地写道：月息六分。当然，还有其他的信息，比如当票六个月后到期，时间一到，张三偿还本金和利息。

月息六分，也就是6%的月利率，古代不计算复利，那么年利率就是78%。张三得到3000贯的本钱，一个月就要交180贯的利息。可想而知，当铺会有多赚钱。

6%的利率是怎么来的呢？唐《开元二十五年令·杂令》规定：“诸公私以财物出举者，任依私契，官不为理。每月取利不得过六分，积日虽多，不得过一倍，又不得回利为本。”

六个月后，如果张三带着3000贯的本钱，以及1080贯的利息到质库，双方可以愉快地完成交易，下一次再继续合作。可您知道，张三挥金如土，却没有任何收入，他凭什么还钱啊？大多数的情况是，张三变成了老赖。

如果碰到了“老赖”，或者“死当”的情况，质库也有办法。

比如，双方在契约中明确约定：限期六个足月为满，过期不赎，即行变卖，以归当本。在后世，行业潜规则一般是“明一暗二”。也就是六个月后，当铺会继续保留一个月的时间，一个月到期后，当铺还会再保留一个月的时间，以免张三突然有了钱，想要赎回自己的《斗鸭图》。

按照契约规定，张三已经违约，可就怕碰到无赖，坚持索要原物。这种情况下，当铺会继续完成交易，但可以肯定，掌柜绝对会额外敲诈张三一笔。

最坏的情况是，八个月后，张三告诉老板：俺没钱了，无法赎回原物。

好吧，那就只能启动拍卖程序。

有一天，老板邀请张三出席拍卖会（可能是私下的性质），质库掌柜将《斗鸭图》卖给了章老板，成交价是6000贯。掌柜拿回3000贯的本金，1440贯的利息，剩下的1560贯交给张三，交易到此结束。

质库捞钱的小伎俩，两个手指头根本数不过来。

古人说过：穷死莫典当。这可是警世名言，切记切记呀。