银行贷款是金融学中的一个常用名词，可是许多人对怎样取得银行贷款、向银行贷款需要具备怎样的条件等等并不是很清楚，这里就来介绍一下相关规定。

商业银行通过各种渠道和手段取得资金后，除了一小部分用于存款准备金外，其余资金都要用于贷款和投资，以便能从中获取利润。放款业务和投资业务，是银行资金运用的两大主要内容。

要争取到银行贷款，首先要弄清银行贷款都有哪些特点、种类，然后要知道银行贷款都要走怎样的程序才能办妥。

关于银行贷款，可以主要关注以下几方面：

①银行贷款的特点

a.向银行贷款只需要取得银行同意就可以，不必经过国家金融管理机关、证券管理机关等部门批准，手续比较简单、资金到位快。

b.如果微观环境发生变化，还可以和银行协商变更有关条款。由于它面对的对象只有一个而不像债券那样分散，所以协商比较灵活。

c.只需要和银行进行协商就行，不需要制作大量的文件，也不需要进行广告推广，所以融资成本低，贷款利率也要低于债券融资利率。

d.贷款利息可以进入成本核算，企业能够从中取得节税效应。

e.任何企业都可能把银行贷款作为长期资金来源，而不像发行股票、债券那样必须是股份制企业才行。

②银行贷款的种类

a.按贷款期限不同可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款

短期贷款的期限在1年以内，包括1年；中期贷款的期限在1年以上、5年以下，不含1年、但包括5年；长期贷款的期限在5年以上，但不包括5年。

按贷款期限划分银行贷款，目的主要是为了监控贷款的流动性和资金周转情况，使得长、中、短期贷款保持一个适当比例；同时，也有利于按照贷款期限长短安排贷款顺序。

从发展趋势看，目前商业银行发放的中长期贷款比重在增加。这固然有助于银行获得较多、稳定的利息收入，但也增加了贷款风险。

b.按担保条件不同分为信用贷款、担保贷款、票据贴现

信用贷款是完全凭客户的信用，不需要任何担保和抵押就可以取得贷款；担保贷款需要有一定的财产和信用做担保；票据贴现是指客户把自己还没有到期的商业票据来换取银行的现金或活期存款。

银行发放信用贷款的风险较大，所以这样的贷款利率一般较高。担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、保证贷款，要按照《担保法》规定的方式办理。票据贴现需要预先扣除利息，票据到期后再和银行结算。

c.按贷款用途不同分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款；或者流动资金贷款、固定资金贷款

按照贷款用途划分，目的主要是帮助银行安排贷款结构，降低贷款风险。

d.按贷款风险大小不同分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款

如果没有足够理由怀疑不能按时还贷，那就是正常贷款；如果有可能对按时还贷造成影响，那就是关注贷款；如果还款能力出现明显问题，有可能造成一定损失，那就是次级贷款；如果明确无法足额偿还贷款本息，即使担保也会造成较大损失，那就是可疑贷款；如果在采取所有措施包括法律程序后，仍然无法收回本息，至多只能收回少量本息，那就是损失贷款。

我国从2002年1月1日开始实行这种分类，目的是帮助银行及时意识到贷款风险，把损失降低到最小限度。在此以前，长期实行的是“一逾两呆”（正常、预期、呆滞、呆账）的分类方法和监督评估制度，这是一种“事后诸葛亮”。

③办理银行贷款的一般程序

a.建立信贷关系

无论企业还是个人，要想办理银行贷款，首先必须和该银行建立信贷关系。只有具有信贷关系，你才能向银行申请贷款。

企业对银行申请建立信贷关系，需要提交“建立信贷关系申请书”一式两份，等待银行信贷员的调查，调查内容包括：企业经营的合法性、独立性、是否属于国家产业政策发展序列、经营效益如何、资金使用是否合理合法，如果是新扩建企业还要看是否具备足够的自筹资金。

信贷员调查后会写出书面报告，逐级审查批准。如果审查通过，双方接下来就会继续签订“建立信贷关系契约”了。

b.提出贷款申请

企业向银行提出贷款申请，必须从生产经营中流动资金的合理需要量出发，向银行申请流动资金贷款额度，填写“借款申请书”。银行会根据国家产业政策、信贷政策等规定，结合上级银行批准的信贷规模计划和贷款资金来源，对贷款申请进行审查。

c.贷款审查

贷款审查的内容主要有：

⑴直接用途，看是否是“合理进货需要支付货款、承付应付票据、经银行批准的预付货款、按规定用途使用的专项贷款”中的某一项。

⑵企业近期经营状况，主要看物资购进、耗费、库存，产品的生产、供应、销售，流动资金占用水平、结构，企业信誉，企业经济效益。

⑶企业有没有挖潜计划、流动资金周转加速计划、流动资金补充计划，以及其执行情况。

⑷企业发展前景如何，主要考察整个行业的发展前景，以及企业发展方向、产品结构、寿命周期、新产品开发能力，主要领导工作能力、经营决策水平、开拓创新能力等。

⑸企业负债能力，主要看可用自有流动资金占全部流动资金的比例、企业流动资产负债率两项指标。

d.签订贷款合同

贷款合同中要载明资金用途、到期还本付息数额。贷款利息由国家规定，双方一般不能随意商定。主要内容包括：贷款种类、用途、金额、利率、期限、还款资金来源及还款方式、保证条款、违约责任等。

e.发放贷款

贷款申请经审查批准后，下一步就是银行发放贷款了。主要过程是银行经办人员填制放款放出通知单，由信贷员、科（股）长、行长（主任）签发，然后送银行会计部门，将贷款划入贷款企业账户。

④中小型企业取得银行贷款的技巧

目前中小型企业尤其是个人创业者要想取得银行贷款依然有相当大的难度，为此有必要掌握一些贷款申请技巧，这主要是：

a.用活政府和银行优惠政策的创业贷款

对于一穷二白的创业者来说，可以利用自住房作抵押办理创业贷款，最高单笔贷款限额50万元，贷款期限为1～3年。这种贷款不但手续简单，而且还可以享受一定幅度的利率下浮、政府贴息优惠。

b.用自己或他人的财产作抵押的抵押贷款

例如，用自己的住房和汽车作抵押向银行贷款，房子你住着、汽车你开着，只是把产权抵押给银行而已，完全不影响你的使用，却可以从银行得到抵押物评估价70%以内的抵押贷款，最高限额为30万元。

c.充分挖掘信贷资源的存单、国债质押贷款

如果自己或亲朋好友手中有尚未到期的存单、国债，可以算一算究竟是提前支取合算还是把它们作抵押向银行贷款更合算？存单质押贷款的金额一般在5000元以上、质押面额80%（国债是90%）以下，一般情况下当天就可取得贷款，非常方便。

【金融学点睛】

对银行来说，贷款利息是商业银行获取利润的主渠道；对企业来说，贷款是解决临时资金周转困难的主要方式。