这几年城里人买私家车的场面用“争先恐后”来形容一点不过，各居民小区常常要为停车位不够闹矛盾。当然，农村人也不甘示弱。一套住房、一辆小车，正在成为中国中产阶级的两大行头。

这其中显然说明了人们生活水平在不断提高，但也有信贷消费的一份功劳。如果没有信贷消费，其中有些人必将会推迟买车时间。

从全球范围看，70%的汽车消费是通过贷款购买的——美国的贷款购车比例在80%～85%，德国是70%，印度是60%～70%。而在我国，这个比例不但很低，而且这几年还在逐年下降，已经从2004年的16%下降到2009年初的8%。这固然有中国人不愿意借钱消费的传统，但专家认为，如果不是汽车消费信贷收得过紧，这一比例应该在25%以上。

我国的汽车信贷消费，最早是1998年爆发亚洲金融危机后在政府采取拉动内需政策中提出的。

总体来看，我国的汽车信贷消费模式有3种：

①以银行为主体的直客模式

这种模式的特点是，银行直接面对购车者，指定律师事务所对购车者进行信用评定，然后签订贷款协议。购车者凭信贷额度，在银行指定的经销商代理选购产品，然后到银行指定的保险公司办理保险业务。

在这种模式下，银行是中心，一切都由银行“说了算”，贷款风险也由银行与保险公司共同承担。

②以经销商为主的间客模式

这种模式的特点是，由经销商为购车者办理汽车消费信贷，经销商凭借自己的强大实力，为购车者的贷款风险承担连带保证；汽车消费信贷的贷款本息，也由经销商代银行收取。由于经销商为购车者提供了上述一系列服务，并且要承担相应贷款风险，所以它要向购车者收取2%～4%的管理费。

在这种模式下，经销商是中心，它在与银行和保险公司达成协议的基础上，负责办理与汽车消费信贷有关的一切事务，贷款风险由经销商与保险公司共同承担。也有的经销商是不和保险公司合作的，这种情况下的购车者可以不买保险，所有贷款风险由经销商独自承担。

③以非银行金融机构为主体的间客模式

这种模式的特点是，由非银行金融机构（通常是汽车生产企业的财务公司）对购车者进行资信调查、担保、审批工作，然后向购车者提供分期付款业务。

在这种模式下，经销商一般预付30%的款项就能从汽车厂提货，另外70%的款项由汽车生产企业的财务公司承担，所有汽车只能以信贷方式进行出售。

在这种模式下，经销商和财务公司都是中心。购车者从经销商处提货，在财务公司办理汽车消费贷款，同时在保险公司购买保险，在律师事务所获取资信文件，贷款风险由财务公司、经销商、保险公司共同承担。

从汽车信贷消费来加以总结，信贷消费具有以下特征：

①信用形式

信贷消费的信用形式，从授信主体看，可以分为商业信用、国家信用、银行信用、个人信用；从授信期限看，可以分为短期信用、中长期信用；从授信用途看，可以分为生产信用、消费信用；从有无抵押看，可以分为对物信用、对人信用；等等。

其中，最常见的是以授信主体来加以划分。

②消费信贷市场的竞争

从上述汽车消费信贷市场看，市场竞争主体分别有：银行、汽车经销商、汽车生产企业财务公司。其中，银行和汽车经销商两者之间是一种竞争、共生关系。

从竞争关系角度看，在以银行为主体的直客模式下，经销商既不能收取管理费也不能获得担保费，只能眼睁睁地看着银行赚钱，两者形成了业务竞争关系。

从共生关系角度看，我国目前的汽车经销商还不具备独立开展汽车消费信贷的资金规模，必须依靠银行的强大实力；银行在对购车者进行资信调查时通常缺乏经验，所以必须依靠中介机构，这样就又与中介机构形成了共生关系。

③信用制度的完善过程

信贷消费的信用制度有一个不断完善的过程。以汽车消费信贷为例，我国在这方面的信用制度还很不完善，亟待加以改进，主要体现在：

a.普遍缺乏信用意识和信用道德规范

我国的信用经济发展很晚，市场经济、市场信用交易又不发达，所以总体上看普遍缺乏信用意识和信用道德观念。

有鉴于此，银行出于控制风险的需要，对汽车信贷消费的办理非常谨慎，这与政府在住房消费信贷快速下降后寄希望于把汽车信贷消费作为扩大内需、拉动经济增长重要引擎之一的愿望形成了鲜明对比。

b.企业内部普遍缺乏基本信用管理制度

在从事汽车消费信贷的经销商、财务公司内部，缺乏信用管理制度的情形比比皆是，这大大削弱了企业竞争力。除此以外，为汽车消费信贷提供中介服务的机构也普遍缺乏信用管理制度，以至于只要你交了钱你就是“有信用”的了，为将来无法按时还贷埋下了伏笔。

c.征信服务市场化程度低

我国目前对企业和个人的征信中介服务市场化程度很低，更谈不上普及了。在这种情况下，银行和经销商无法快速对购车者的的真实背景进行了解。这样，不但得到的是失真信息，而且还会大大拖延放贷时间，手续变得异常繁琐，从而抑制了一部分信贷消费需求。

有鉴于此，许多银行为了规避风险，干脆停办汽车消费贷款业务。

d.汽车消费信贷成本偏高

我国规定，汽车信贷消费利率在一般贷款基准利率基础上上浮10%～30%，大体在7%左右，远远高于住房、助学贷款利率水平。

从人员构成看，贷款购车的对象大多是企业老板，他们所购买的汽车主要是高档车。由于这些老板可以通过汽车信贷把现金节省下来用于企业资金周转，而且还能解决无法从银行贷款的矛盾，所以相对而言感觉这样的贷款利率不是太高。可是对于普通市民来说，在他们眼里这样的利率就太高了，况且贷款手续繁琐、门槛也高。再加上买汽车必须办理保险，保险成本不但要高出正常标准1倍，而且还必须由担保公司或经销商代理，这样手续就更繁琐了。所以总体来看，这几年我国贷款购车的消费者绝对数量是在不断减少的。

不过，现在的情况有所好转。2009年初以来，部分银行悄悄降低了贷款购车门槛，一些消费者已经能以年利率5.4%的基准利率从银行申请到汽车消费贷款了。更有一些汽车金融公司，它们从2008年下半年开始纷纷推出了零首付、零利率、贴息等各种各样的汽车信贷业务。

例如，2009年1月6日上海汽车公司推出“5-5-0金融购车计划”，消费者购买荣威5501.8LDVVT系列，只要交纳50%的首付款就可以把新车开回家，当年再付5%的车款，其余的45%在1年后付清，整个贷款过程中完全不用支付利息。其他多家汽车公司也纷纷推出了类似举措。

上述免息措施是怎样出笼的呢？原来，这部分利息完全是汽车销售商补贴的。所以容易想见，这些经销商在发放零利息汽车贷款时会有一些附加条件，主要是对汽车销售价格的折扣有所限制。

e.缺乏有效的失信惩罚机制

例如，对缺乏信用的购车者尤其是那些恶意骗取信贷的购车者，在信用方面还缺乏应有的立法和执法；政府对信用行业的监督管理还不到位；政府对全社会的信用教育、信用管理的开发和研究还基本处于空白阶段。所有这些，都是目前我国信贷消费比例不高的重要原因。

【金融学点睛】

信贷消费能够发展到哪一步，有赖于全社会信用制度的建立与发展。信用制度对信贷消费起决定作用，信贷消费对信用制度有反作用。