创业需要资金，没有多也要有个少，完全不需要投入的创业几乎没有。因为创业的本质就是“以小博大”，没有播种又哪来收获呢？当然，这种资金投入不必非得全部是你个人的投入，也可以是合伙人一起投资，或者银行借款或民间借贷。但总而言之，没有投入是不可能的；并且有时候投入少了还不行，这就是俗话所说的“本大利也大”。

问题正在这里。作为自主创业的大学生来说，主要资金来源必然是家庭的支持。如果家庭无力支持或不愿意支持，需要你自筹资金，这困难就大了。就好比说，如果父母都反对你恋爱，你们还可以双双私奔；如果坚决反对你自主创业，不给你提供资金，这创业梦想多半要黄。从现实中看，许多大学生的自主创业就是倒在这个台阶下的。

十堰市某高校计算机软件及应用系毕业生小谢，在学校读书时就一直希望将来毕业后能办一家网络公司。2009年毕业时他却十分苦恼，他想借助于一些优惠政策降低创业成本，学校却从来不向他们宣传这些政策，所以他根本就搞不清有没有这样的政策，又到哪里去办理？[1]

该校设计专业的李同学，自己开了家装饰设计店。通过亲朋好友东挪西凑投入了5万元，可是开店资金缺口依然很大。2008年7月初，他在电视上看到有关大学生自主创业可以申请小额贷款的报道后，便从网上查询相关信息，然后找到市劳动部门申请小额贷款。可是，劳动部门虽然批准了他的申请，却不知为什么直到一年过后的2009年8月，他依然没拿到贷款。

这究竟是为什么呢？原来，根据相关规定，创业者要首先创办企业，然后通过银行的可行性考察后，才能申请到贷款。可是对于这些大学生来说，只有申请到贷款，才有资金去办执照、租场地。否则，仅仅是办执照、租场地，按照一个月租金两个月押金这样算，等到办好执照时，什么都没看到就已经要付出好几万，这样势必就形成矛盾。而且，大学生创业小额贷款还规定，贷款方向主要是创办个体经营项目或合伙经营项目。也就是说，如果你创办的是科技公司，就无法申请到这种小额贷款了。可见，这样的政策对大学生来说基本上没什么意义。

调查表明，90%以上的大学生创业者，最头疼的就是创业资金来源问题。“巧媳妇难为无米之炊”，没有启动资金谁也没办法。在其他人看来一万元、几千元的小数字，在他们眼里也是来之不易。他们最希望能从金融机构得到贷款，但这多是一厢情愿。最终能够得到资金的渠道主要集中在家人出资、先工作后创业上。正因如此，许多人的自主创业就不得不停下来，或者打退堂鼓。

爱好音乐的一对大学生情侣，经过实地考察，非常看好十堰的音乐发展前途，准备开设一家音乐室。可是他们看中的一个铺位转让费要高达3万元，这让没有任何积蓄的他们头痛不已。因为如果算上购置音乐器材的费用、店面装修费在内，至少也要十几万元。没办法，他们最终是在父母的全额赞助下才顺利开张的。

而2006年毕业的旅游管理专业的方同学，当时就想创办一家旅行社。可是一打听至少要投入30万元，这让他不得不望而却步。没办法，他最终选择先去旅游公司工作，等攒足了钱再“圆梦”。

来自河北承德的一对姐妹，准备在北京自主创业闯天下。干什么好呢？她们准备先考察一下市场。姐姐在上海看到非常流行一种电气石汉蒸的康体项目，觉得很不错，可以说一下子就看中了。她想，现在的人都非常注重健康保健，这种电气石汗蒸房刚刚从韩国引进，并且在韩国已经流行很多年了，相信在国内的市场潜力应该很大。

回来后姐妹商量，赶快筹集资金上马这个项目。

和其他所有创业者一样，她们首先遇到的问题就是资金。没有钱，再大的理想也只能是纸上谈兵。而从项目投资看，大概需要投入几十万元，这对她们来说并不是小数字。于是，她们拿出全部积蓄，当然这只占很小一部分；然后向亲朋好友借钱。但这个过程非常不容易，但即使这样，还是只凑到项目投入的70%，之后就再也凑不到钱了。

眼看就要山穷水尽了，这时候所有亲朋好友都劝她们不要去冒这个险了，不如到此为止。可是她们依然不死心，想去银行贷点款试试看。

银行对她们的项目并不看好。尤其是这种个人创业贷款，风险太大，一旦失败你拿什么来还呢，这可不像买房贷款那样有房子可以做抵押。所以，银行坚持要求要有房产抵押，于是她们就去找亲朋好友提供房产证明，可是没人敢答应她们。后来经过一番努力，最终还是拿她们哥哥的房产作了抵押，费了九牛二虎之力才把贷款拿到手。

拿到资金后，她们马上去北京孤军奋战。电气石汗蒸房开张时北京正在办奥运会，经营非常惨淡。除了天气原因外，她们都不善言谈，不懂得如何给客人介绍服务项目，更不可能有钱去打广告，至多是发发那种广告彩页。有时候整天没一个客人，而汗蒸房随时得通电。看着电表飞快地转动，她们越看越心急。有好几次因为缴不起房租，险些被物业强行关闭。[2]对于这对姐妹来说，这种压力是常人根本无法体会的。

伴随着这种融资难的另一方面是，企业融资的代价太大。

在我国，银行借贷的平均利率差达3%。这就意味着，仅仅一项资金成本就基本上吞噬掉了国际通行的利润率的大部分，仅此一项就必然会导致我国企业在国际市场上的竞争力大大弱化。换句话说是，如果你向银行借钱，就意味着你的利润的大部分要给银行，意味着你要给银行打工。如果是民间借贷，财务成本更高，意味着你的利润有可能全部缴给别人还不够。这正是这些高利贷企业无法生存，老板最终跑路的主要原因。为什么？因为你一年到头辛辛苦苦所赚的钱全部用来付利息还不够，债务越背越重，你不跑还能怎么的？当然，这不是鼓动你跑路。

这就是为什么看到，一方面，许多小微企业生产的是日常消费品，利润并不高，它们并不愿意或者说不敢借助于财务杠杆来谋求发展；另一方面，社会资金也不愿意流向这样的实业，因为它们承受不起，把钱贷给它们是有风险的，何况回报率也不高。

案例

贷款难？那咱就不贷

《中国青年报》的调查显示，大学生自主创业者中63.4%认为找担保难，61.2%的人认为手续繁杂，47.6%认为申请到的贷款数额太少。

刚刚从北京物资学院毕业的张文龙，撰写的创业计划书得到许多专业人士的肯定，可是当他拿着这份创业计划书准备创业时，却怎么也融不到启动资金。他听说现在有专门针对大学生创业项目的小额贷款，所以开始积极奔波于工商、税务、银行、街道等多个部门。可是3个月过去了，依然一分钱贷款没拿到。[3]

一种观点认为，既然这样，大学生自主创业就最好采取其他方式筹款。换句话说是，最理想的资金解决方案就是不贷款，知难而退。这不叫畏难情绪，而是面对现实、实事求是、不做无用功。

海南软件职业技术学院的大学生李明才介绍说，他们三位创业兄弟都是把自己家里带来的学费，连同平时的奖学金，投资在店面上的。由于学校对家庭经济困难的学生可以提供“绿色通道”，即提供的学费贷款是无息的，同时也可以申请缓交学费，这才使得他们获得了创业的第一笔资金。与此同时，虽然他们也在吸纳其他同学的闲散资金，采取规定期限后还本付息的方式，但他们认为这种方式并不保险，很容易出现资金链断裂的情形。

而兰州大学“傻根淘宝”店的老板傻根，对此也是不谋而合。他的创业资金投入既没有向同学借，也没有考虑过银行贷款。他从大学二年级时就开始收废品，专门租了间房子当仓库堆放废品。就这样，他通过废品回收积累起了一定的资金，然后才开了“傻根淘宝”网店。因为没有资金压力，所以经营过程中的心态比较平稳，经营状况还不错。

所以，最理想的方式还是用最小的投入，如通过代销产品方式慢慢地积累资金，通过从市场上赚来的钱来滚动创业。这种慢慢积累的过程，实际上就是正式创业的前奏，或者说这本身就是创业。在创业初期缺少资金时，争取银行贷款是必要的，但不能在一棵树上吊死。也就是说，可以一边通过向父母、朋友以及其他有投资能力的人定向融资，一边把银行贷款作为选项之一：贷到了款当然最好，但如果贷不到也要有贷不到的打算，不能因此影响既定计划。

1　余杰：《大学生创业，究竟难在哪里》，载《十堰日报》，2009年9月14日。

2　钟慧文：《筹集创业资金到底难在哪里》，载《中国产经新闻》，2009年7月3日。

3　陶涛、王存福：《大学生创业贷款怎么那么难》，载《中国青年报》，2009年5月18日。