在美国，只有4.9%的家庭有100万美元以上的净资产。许多人的收入应该使他们步入百万富翁的行列，但是他们住在豪宅中，缺乏基本的理财技巧。他们有巨大的收入、巨大的房子和巨大的负债，但几乎没有净资产。他们擅长于准备贷款申请书，而大多数申请书又都不要求填写净资产的真实情况。与他们形成鲜明对照的是那些有心计的富翁们，这些人时刻关注资产的增加。他们的资产远远超出他们的负债。他们几乎没有或根本就没有还不清的债务。

迄今为止，包括美国在内的各国学校里仍没有真正开设有关“金钱”的基础课程。学校教育只专注于学术知识和专业技能的教育和培养，却忽视了理财技能的培训。这也解释了为何众多精明的银行家、医生和会计师们在学校时成绩优异，可一辈子还是要为财务问题伤神；国家岌岌可危的债务问题在很大程度上也应归因于那些做出财务决策的政治家和政府官员们，他们中有些人虽然受过高等教育，但却很少甚至几乎没有接受过财务方面的必要培训。

由于学生们没有获得财务技能就离开了学校，成千上万受过教育的人追求到了职业上的成功，却最终发现他们仍在财务问题中挣扎。他们努力工作，但并无进展，他们所受的教育不是如何挣钱，而是如何花钱，这产生了所谓的理财态度——挣了钱后该怎么办?怎样防止别人从你手中拿走钱?你能多长时间拥有这些钱?你如何让钱为你工作?大多数人不明白为什么他们会身处财务困境，因为他们不明白如何支配金钱。一个人可能受过高等教育而且事业成功，但也可能是财务上的文盲。这种人往往比需要的更为努力地工作，因为他们知道应该如何努力工作，但却不知道如何让钱为他们工作。

此外，一夜致富往往更容易使人惊慌失措，难于适应。彩券的大赢家怎样调适心理?和震惊、狂喜、自由等感觉同来的，往往不是那么快乐的感受和经验。正如一位英国作家所说：“实现了愿望的人，要比未实现的人流更多的泪。”

听听买彩券中了60万美元大奖的罗丝是怎么说的吧："人性本恶，一点都不错!以前我不知道人可以这么卑鄙。我完全没想到，生命会变得这么悲惨。我的厄运开始于报纸把我的住址登出来那天。大街上到处是心怀不轨的坏蛋，我想做个虔诚的教徒，也希望恢复以前的生活秩序。我对这笔天降之财感到恐惧和不安。包括工作、邻居和家人。除了离开，我没有第二条路可走。”

一位百万美元彩金得主说："我换了两次电话号码，总有莫名其妙的电话打进来，或有人敲我的门。有一天居然在凌晨4点电铃大作，而我知道门外肯定不是我的朋友。我也接到过各种千奇百怪的信，有人要我捐款支持飞碟研究，有人要求代缴保释金，甚至有人从狱中来信，信上高呼‘我是冤枉的’。我被一个密密的大网罩住，这样过了8个月，最后我下定决心要挣脱出来。”

中了大奖以后的调适期充满压力，而新的生活方式又是如此陌生。英国一项对191位彩券大奖得主进行的抽样调查发现70%的“幸运者”在辞掉工作、搬家后，觉得比以前寂寞——这一切都是因为他们中了巨额奖金。

当然，一夜致富并不必然带来烦恼。一项通过对22位彩券中奖人进行的调查发现，他们的快乐程度与一般人无异。

一位因写一本书赚了77万美元的作家说："我买了一幢别墅，有紫檀木墙壁和桃木地板，这是我一直梦想的美丽家园。此外，我把那部65年的老福特扔了，换了一部全新的奔驰。我原先以为，有了很多很多钱以后，自己就会成天躺着不做事，只管理财和花钱。可是，我的工作习惯已经根深蒂固。上次我到夏威夷度蜜月，原计划停留两个星期，结果一个礼拜以后，我就寂寞难耐，想回到打字机前工作。”

娱乐界人士，特别是演员，钱财常常来得很快、去得也快。一位演员成名后表示：“我赚多少花多少。星海浮沉，没有人能够永远走红，所以我选择及时行乐。”

"小时候，我曾经是富家少爷；但天有不测风云，后来我和哥哥们都沦为街上的擦鞋童。因此我早就看透人生，繁华不过是过眼云烟，靠不住的，不如及时行乐。”

阿泰利公司董事长、电动玩具的发明人对赚得财富与个人满足间的关系看法如下：“成功，是那种一旦你得到了，就开始觉得无趣的东西。它对我生活造成的主要改变，是让我变得比较没有时间自娱。在发明出电动玩具和建立这家公司以前，我是个月薪1000美元的工程师，最大的希望是有一天拥有25万美元，当做投资老本，然后就什么事都不做，云游四海以度余生。我现在的财产已经远超过当初的目标，可以随心所欲做想做的事，照理说，应该是实现夙愿的时候了。但我却打消了这些念头，因为工作实在有太多的乐趣。我每天在办公室呆12个小时或14个小时，乐此不疲。迎接新的挑战，跟一群有趣的人，做许多有趣的事，思考、判断和下决心，让事情按自己的想法完成。喔，我爱我的工作!最让我惊讶的，是可以花钱的地方那么有限。我买了一辆摩托车、一艘船和一套高保真音响。如果说还有什么特别的，就是收集游乐器材了。我有许多古董棋盘、棋子和古董弹球机，我专门有一个房间放这些数量不断增加的游乐器材。"

因此，理财的宗旨不只是纯粹的赚钱，手段当然也不仅限于各种开辟财源的方式。会赚钱之余，懂得如何花钱更是重要的一环。怎么才能做到“会花钱”呢?

1.编制预算

编制预算应视为个人日常生活计划的一环，比如年内大型休闲旅游计划或一周内购物金额，花费多少都与你的生活计划和质量有关。

预算的编制也应注重实际可行性和弹性。比方说，如果每天三餐中固定一餐必须在外头吃，买一盒七八元的盒饭或上一趟小馆子，或吃一顿西式快餐，就有很大差别。但是也不宜把预算定得死死的，万一同事、朋友起哄要你请客，或者是碰到好朋友生日，你临时想起，超支也是不可避免的。因此，预算应有某种程度的弹性。

其次，预算的编制也要注意意外的开销。例如医药费，或好朋友临时资金，虽然金额大小难定，但应在能力范围内列入意外开销，以免到了月底捉襟见肘。

除了个人的预算之外，如果你是一家之主，整个家庭的预算也应有所计划。通常整个家庭的预算以年、月为单位编制比较合适，不必太细碎繁琐。

预算虽然不一定百分之百地被执行，毕竟预算不是用来绑死你钱包的工具；但是预算订了，并不表示已经达到节流。计划性消费的目的，如果你每个月花费超过或低于预算的20%~30%,就应该仔细评估一下你的预算是否编制得太宽松或太紧凑，逐步修正。

当然，修正预算不能成为你恣意消费的借口，否则就达不到预算的节流功能了。

2.准确记账

每日记账才能落实预算的编制。不论平时家居或出门旅游，都不能忽略记账的重要性。有账目可查，预算才可能有效控制。

编制预算只是"节流"的构想，执行是否彻底应从每日、每月的记账本上自我检查。编了预算，势必要按实情记账，否则预算就失去了意义。记账的方式毋庸赘言，市面上记账簿的样式有很多种类，主要内容不外乎收入、支出、项目、金额和总计等五项。

另外一种简便的记账方式是保存购物的收据、发票以及一些其他的购物凭证。除了搭车、上小饭馆等，大部分商店都会把收据、发票给顾客。许多人习惯随手丢弃或只是用来对奖，其实发票计账最为省事方便。只是发票上通常只有金额，而没有项目，如果你要详细记账，分类标明支出，就必须另外整理。

3.把钱花到“刀刃”上

谁都愿意少花钱多办事。花费同样多的钱，如果设计得当，就可以获得额外收益。额外收益越多，钱当然花得越值。

把钱花到点子上，就要注意几个效益：

(1)边际效益

人们消费每一单位商品时，所带来的效用或满足感是不同的。比如，一个人吃蛋

糕，吃第一块时感觉到香甜可口，心里特别满足；吃第二块时也感到不错；但吃第三块时可能就饱了，不想再吃了。因此，在进行消费决策时，应把几块蛋糕的开支分散到其他需求上去。比如，吃两块蛋糕，再看一场电影或买一本杂志等。花钱差不多，但效用大大提高。

(2)感情效益

同样是添置衣物，倘若做父母的能在孩子上学前或生日时，带着孩子一同去选购，那么买回来的就不单是一两样实用的东西，同时也增加了亲子之间的感情。同样的，夫妻在添置家用设备时，若能考虑对方的要求，将对双方感情有极大促进作用。比如，买烟灰缸，女主人就不能以自己的喜好去买，要考虑丈夫用起来是不是方便，丈夫是不是喜欢。夫妻一方外出时，若能惦记着对方的爱好，给对方买回来一些需要或喜欢的纪念品，就会把一次普通的花钱过程变成一次爱的体验，使对方每次接触这件物品时，就会睹物恩情，引起美好回忆。同理，如果夫妻双方都主动承担赡养老人的义务，那么，不仅使双方老人老有所养，同时也能在夫妻爱的天平上放上一颗重重的砝码。否则，互不关心对方老人，甚至抱怨、提防对方为父母多寄了钱，结果花了钱还愜气。

(3)时间效益

在生活中，有时你会碰到这样的情况，为了学外语，你想买一台某某牌的收录机，可是一时买不到，等过了很久好不容易买到时，已经耽误了相当长一段学习的时间。或者，一位亲友病重想吃某种新上市的水果，你为了省钱，想再过几天再买。不料，病人竞在你等待水果降价期间，与世长辞了。这样的事，可能会给你带来终生的遗憾。虽然想省点钱，结果却带来了无可挽回的损失，所以，该花的钱别犹豫，这也是把钱花在点子上的内容之一。

4.用花钱的办法省钱

用花钱的办法省钱，这听起来可笑，不是吗?但这却是千真万确的。以道路不好和交通堵塞为例，不知道有没有人曾经计算过，由于道路不好和交通堵塞，多消耗的油料费用、多付的车辆维修费用、浪费的时间的价值和神经紧张的代价，把这些加在一起共值多少钱?这都是非常真实的开销，加在一起一定是个很大的数目。现在用于改善道路和建设立交桥等设施的钱，甚至不出一两年就能收回来。

(1)最便宜的往往是花费最大的。购置昂贵的锻造压力机，比起购置锻锤来，初始费用可能高得多，但如果考虑到它能大大提高生产能力，提高最终产品的质量，你会发现，从长远看，最初的巨大花费反而使最终产品更便宜了。

为什么自动设备的制造业成了世界上最大的工业之一?并不是因为人们的特别喜爱，而是因为自动设备意味着更大的生产能力、更低的成本和更好的质量。

降低成本并不意味着不管三七二十一地削减开销。以计算机为例，它的价格很高，在使用的最初几年是很难回收成本的，但通过它所带来的良好的服务、更好地协调和效率提高等实际价值，不费力地就能收回成本。

(2)优质能得益。人们发现好的条件(如清洁、整齐、安排得当的车间和办公室)能提高工作效率。创造这些条件的额外开销会带来许多倍于原来开销的收益。

人们往往受到买便宜东西的强烈**，但对所购买的东西是否作过全面考虑呢?是否会发生因机器损坏而引起的严重生产损失?所买设备是否合乎标准化的要求?是否会因缺少必需的备件而导致费时费钱的拖延?总之，最经济的并不总是最便宜的，应该考虑到情况的方方面面。

明智的经理们力图找出用花钱来省钱的方法，具体说就是增加一些额外的开销来取得未来更大的收益。增加的开销可能引起产品质量的提高，这意味着销售额提高；增加的开销可能有助于减少机器的损坏，这样可以节省维护费用，还可提高产量；增加的开销还可能提高员工的工作速度，减少失误和神经的紧张程度。后两者是不能用金钱衡量的重要因素。