古人云："大富由天，小富由俭"。长辈也总是教导我们要勤俭持家，因为致富不外乎开源节流。然而，在此我们要传达一个重要的观念：开源节流固然重要，理财更重要。

设想一下，假如你要挣到1亿元(只是设想),那么在I亿元的财富之中，究竟有多少钱是由勤俭、开源节流而来?假设从你的工资中一年存1.4万元，那么40年共存人56万，约占1亿元的5%,而95%的财富都经由投资理财而来，也就是用钱赚钱的方式而来的，每年20%的报酬率，经过40年利滚利赚来的。因此，一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，面是你如何理财。

如果一位上班族到年老时，发现自己的财富，大多是自己一生吃苦耐劳、省吃俭用所赚来省来的，那么几乎可以肯定，他一定不会很有钱。利用理财积累财富之道，不在于“开源节流”的能力，而在于是否能充分发挥“以钱赚钱的复利力”。对多数人而言，要改善财务状况的当务之急，不是加强开源节流，而是应加强投资理财。可是，大家是否认真想过，单靠开源节流不靠理财的话，一年即使储蓄100万元，也必须在100年后才能积累到1亿元。可见，靠储蓄要成为富翁，是很难成功的。对于善于理财者而言，一生的财富主要是靠“以钱赚钱”积累起来的，而不是省来的。因此，你除了勤俭之外，更要学习如何投资理财。

理财，简言之就是“处理钱财”,只要有钱，不管多少，能够合理运用和处理，就称之为理财。

人与人不同，每一个人的理财方式也各不相同，从而便导致了不同的境遇。有的人理财较好，有的人理财糊里糊涂，甚至很盲目。

许多孜孜不倦工作，每日为钱辛苦、为钱奔忙的上班族，都曾有过共同的经验，眼看着富人穿高级服饰、住豪华别墅、开名贵轿车，威风八面，令人羡慕不已。然而在欣羡之余，你可曾想过：“是什么因素使得他们能够富有，而我却没有?”

不少人将这些富人致富的原因，直接归于他们生来富有、创业成功、比别人聪明、比别人努力或是比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并无法解释所有致富的原因。但不少有钱人家，也不是什么大生意人，他们不见得很聪明，并没有受过什么高等教育，也没有比我们勤俭，甚至不少暴发户整天游手好闲，他们惟一比你强的，似乎只是他很有钱。

一份研究报告指出，近几年社会大众认为国内贫富差距的问题非常严重，有两极分化的趋势。有47%以上的被采访者认为“炒作股票或房地产”是贫富差距拉大的主因；其次是“个人工作能力与努力”(14%);第三是“家庭庇荫”(39%)。

的确造成贫富差距扩大的主因是"股票与房地产",至于“个人工作能力与努力”与上一代“家庭庇荫”影响并不大。一般人习惯将自己受害的原因归咎于外在的因素，例如：制度、运气、机会等，或者用负面的说词“炒作”,来解释自己没有作为的原因。有钱的人大多是因为投资房地产或股票而致富，而造成财富增加的主因是因为“拥有适当的投资标的”(如投资房地产或股票),并非“炒作”而来。

到底那些富人拥有什么特殊技能，是那些天天省吃俭用、日日勤奋工作的上班族所欠缺的呢?他们何以能在一生中积累如此巨大的财富呢?这正是许多人极欲探寻的问题。用家世、创业、职业、学历、智商及努力程度等因素来解释他们致富的原因，似乎都是失败的。最后发现一个众人所忽略但却极为重要的原因，那就是：投资理财的能力。

1.理财的范畴

理财的范畴，包括以下四个方面：

(1)确定合理支出

所谓合理支出，指的是：

●固定的开支

包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费(按每月基本用量计)、煤气费(按每月基本用量计)、电话费(按每月基本用量计)、取暖费(平均每月用量)、贷款偿还(每月平均数)等。

●非固定开支

包括：食物(每月平均)、家庭生活用品(每月平均)、家庭佣工(每月平均)、个人开销(每月平均卫生清洁费用)、衣物被褥(每月平均)、交通费用支出(每月平均)、家具、设备等(每月平均)、医疗费用(每月平均)、娱乐消遣(每月平均)、交际费用(每月平均)、书报费(每月平均)、储蓄(每月平均)和其他支出(每月平均)。

在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是"固定"的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。

一个人大部分固定支出，在回答下面三个问题之后，都可以被确定下来：

①你应该购买还是应该租赁一套住宅?

②你应该拥有多少人寿保险?

③在什么情况下，你应该借或是买某件东西?

对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。

(2)把钱花在事业上

一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。

这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在他面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等。而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果他首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。

这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的人，而且对那些事业已经很顺利的人都有指导意义。一个真正希望成功的人，如果他把自己的时间和精力耗费在对他的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。

(3)有一笔应急储蓄

随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。他所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己作了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储蓄一样。

(4)为未来投资

一位成功的企业家曾对资金做过生动的比喻："资金对于企业如同血液与人体，血液循环欠佳导致人体机理失调，资金运用不灵造成经营不善。如何保持充分的资金并灵活运用，是经营者不能不注意的事。”这话既显示出这位企业家的高财商，又说明了资金运动加速创富的深刻道理。

有的私营公司老板，初涉商场比较顺利地赚到一笔钱，就想打退堂鼓，或把这一收益赶紧投资到家庭建设之中，或把钱存到银行吃利息，或一味地等靠稳妥生意，避免竞争带来的风险；而不想把已赢得的利润投资做生意再去赚钱，更不想投资到带有很大风险性的房地产、股票生意之中，从而造成把本来可以活起来的资金封死了，不能发挥更大的作用。

其实，经营者最初不管赚到多少钱，都应该明白俗话中所讲的"家有资财万贯，不如经商开店”、“死水怕用勺子舀”这个道理。生活中人们都有这样的感觉，钱再多也不够花。为什么?因为"坐吃"必然带来"山空"。试想，一个雪球，放在雪地上不动，只能是越来越小；相反，如果把它滚起来，就会越来越大。钱财亦是如此，只有流通起来才能赚取更多的利润。正所谓“钱财滚进门”。

有这样一个故事：从前，有一个爱钱的人，他把自己所有的财产变卖以后，换成一大块金子，埋在墙根下，每天晚上，他都要把金子挖出来，爱抚一番。后来有个邻居发现了他的秘密，偷偷地把金子挖走了。当那人晚上再掘开地皮的时候，金子已经不见了，他伤心地哭了起来。有人见他如此悲伤，问清原因以后劝道："你有什么可伤心的呢?把金子埋起来，它也成了无用的废物，你找一块石头放在那，就把它当成金块，不也是一样吗?”

现在，大家若从经济学的角度看，这人所劝说的话，是颇有一番道理的。那个藏金块的人是一个爱钱的人，他把金块当做富有的标志，忘记了作为“钱”的黄金只有在进行商品交换时才产生价值，只有在周转中才产生价值。失去了周转，不仅不能增值，而且还失去了存在的价值。那么和埋藏一块石头，确实没有什么区别。如果那个人能够把黄金作为资本，合理加以利用，一定会赚取更多的钱。即便一个公司老板手中有一定数额的资金，但他从思想上已不再愿意把钱用来赚钱，不愿意把钱用来周转，那么对于他未来的事业来说，就像是人体有了充分的血液，但心脏已坏死，不再能够促进血液循环一样，他的事业也会静止不动而死亡。

资金只有在不断反复运动中才能发挥其增值的作用。经营者把钱拿到手中，或存起来，或纳人流通领域，情况则大不相同。经营者完全可以把钱用来办工厂、开商店、买债券和买股票等等，把“死钱”变成“活钱”,让它在流通中为你增利。其实，看过一点资本论的人都知道，流通增利的奥妙在于钱财能够创造剩余价值。一个简单的道理，用货币去购买商品，然后再把商品销售出去，这时所得到的货币已经含有了剩余价值，也就是说，原来的货币已经增值了。假若经营者能够出色地管理着自己的工厂，办好自己的公司，看准炒股的时机，让它健康地运作，时间越长久，钱财的雪球便越来越大，经营者手中的钱财也会变做一棵摇钱树。

也许有许多人会反对上述的阐述，他们还是认为储蓄能够使自己的钱财四平八稳地增值。是的，储蓄不是不好，但世上有哪个百万富翁是靠储蓄起家的?在创造财富的过程中，储蓄也扮演了重要角色，这并不是说储蓄的钱重要，而是那份决心，自知才重要，人们千万不要指望你的储蓄会使你致富。

你在投资时，应注意以下问题：

(1)明确地选择为什么而下种

这等于到园艺店去选种子。你若到过园艺店，就知道选种子有多重要。

你不能只说“我想这边种些蔬菜，那边种几种花”。园艺店的人要知道你想的是哪种蔬菜，至于花，不但涉及哪种花，还要看什么颜色。人生亦然，我们有一大堆选择。但是，追根究底，下什么种，就会得到什么植物。

这么做，你会有信心，因为你是依据你自己的体验在播种。

你的理想体重如果是70公斤，而你目前重85公斤，那就为80公斤“下种”。达到80公斤这个目标，再为75公斤而“下种”。

这种渐进过程可以适用于任何目标。

(2)播种要保密

你播种以求什么——以及你播种的所有细节——完全是你和你的对手力量之间的事，别告诉别人。播种要守密，播种是神圣的。

播种有了结果——亦即你的目标清清楚楚达到之后——可以呼朋引伴到府上吃自栽自煮的一餐，以示庆祝。然后，你可以拿这本书给你所有朋友，说：“都写在上面，不过，先把这页以前的都读一读。”

(3)照料你的园地

别打扰种子，任它们生长，以肯定与行动来浇灌它们，但也不必3分钟就检查它们的进展。

偶尔，你可能心生疑虑。这时候，加强一下工夫。把目标当成一项肯定来陈述，对自己说个几百遍。或者，也可以为那个目标制作一幅宝藏图。也许该进入你的圣所，穿上与那个目标有关的能力装，或者为你的录像机下些工夫。此外，和你的大师闲聊，也许能解除疑虑。

(4)做必要的工作

一如土壤需要耕耘，你的种苗成长之际可能需要——实际上，会需要——你来一点身体上的工作。那工作无论是什么，只要它出现，做就是了。

(5)把你的进展记下来

一个目标实现了，在你的单子上做个验收的记号，不过，要在同一张单子上继续记最新的播种。时间过去，你会有一页又一页的种子。请记住，下种的作用可能有以下两者之一：其一是，我们得到我们播种之物——或更好的东西；其二是，我们对我的播种之物的欲望可能消失殆尽。如果有一天我们检视我们所播种子的名单，说我不要这一项了，那就把它划掉。

2.理财的秘诀

理财需要一定技巧。掌握了以下的秘诀，你理财的本领会大大增加。

(1)控制自己的费用

在花每一分钱之前都要仔细考虑一下这一分钱是否该花，不要让支出超过收入。如果支出超过收入的话，你就应该提高警惕了。

人们常为自己不能得到满足的欲望所困扰。总以为金钱可以解决一切，获得一切，这种思想是不正确的。一个人的时间有限，精力有限，能到达的路程也有限。而欲望是无穷尽的，能满足的却十分少。

我们中很多人已经形成了一种浪费的生活习惯，事实上其中的许多支出是不必要的。我们可以尽力地把支出减少。要把这句话当做格言：花一块钱，就要发挥一块钱百分之一百的功效。

把一切必须的开支做个预算，合理的预算能帮你保住已经赚得的金钱。

(2)以钱赚钱

投资一定要注意安全可靠，必须能收回成本，同时还可获得一定的利润，这样才叫以钱赚钱。要向有经验的人请教，听从有发财经验的人的劝告。记住：本金有保障

的投资才是第一流的投资，为求高利而损失本金的投资，绝不是聪明的投资，冒险的结果极可能就是损失。所以投资前一定要先仔细研究分析，当确信绝无冒险成分的时候，才可以拿出部分金钱来做资金。不要受急于发财的心理蒙蔽，做毫无所获的投资。

(3)培养理财能力

人须先有欲望然后才能成功。希望必须坚定不移，而且必须具体可行。不坚决的欲望，就会变成没有结果的欲望，因为意志不坚的人向来不会有多大的希望获得成功。一个人如果有赚5块钱的欲望并努力实现这一愿望，当他实现以后又会有赚10块钱的欲望……最终他赚钱的能力就能不断增强。因为赚小钱使他得到赚大钱的发财经验，而且财富是日积月累逐渐形成的。首先储蓄少量金钱，再过一段时间就会变成较大数目的金钱。等到你赚钱的本领增大的时候，你的财富也就随之增大了。

一个人没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，重要的是有没有开始理财。尽管这项工作并不轻松，但绝对值得你去做!