通胀日益加重的情况下，就业保障和经济基础是幸福感的直接来源。在保证一定水准优质生活的前提下，减少负债是构建稳定经济基础的重要方法。信用卡的出现和应用打破了人们一贯以来的消费习惯，促进了提前消费行为的普及，帮助缓解资金压力，使消费行为平均而稳定，最大程度实现了金钱的有效应用，是一种良好的消费行为习惯。

小心被信用卡套牢

在许多上班族看来，信用卡作为一种可超前消费的产品，已经成为生活中的“必需品”，而且他们已经习惯了刷卡的那种感觉。殊不知，信用卡的背后隐藏着一个大秘密。

信用卡是一种非现金交易付款的方式，同时也是一种简单的信贷服务。信用卡由银行或信用卡公司根据用户的信用度与财力发放给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，待结账日再还款。

许多上班族在办信用卡的时候，总能听到这样一句话：“只要你每个月交付最低还款额，你的信用记录就不会有污点。不仅如此，还能享受万分之五的循环利息的无限期借贷。”难道真有这种好事吗？他虽然没有说假话，但其中一条最重要的信息却被营销人员故意漏掉不说 透支者未还清部分的贷款利率相当高。然而，这恰恰是银行信用卡业务的主要利润来源之一。

刘欣在一家私企工作，每个月收入较少，经常是入不敷出。后来，经业务员推销办理了一张信用卡。当时刘欣也没有多想，业务员有一句话在他的印象中最深刻：在使用信用卡后，每次只还透支额的1/10，即信用卡的最低还款额。

令刘欣没有想到的是，正是未还9/10部分的利息，让他负债累累。原来，银行信用卡是按循环日息万分之五来计算的，年息大约为19.5%，要比贷款利率高出很多。尽管如此，刘欣为了维持现有生活质量，不得不申请更多的信用卡。时间久了，信用卡的债务负担越来越重，压得他喘不过气来。

由此我们可以明白，在使用信用卡时，不可将全部注意力放在它可以超前消费的作用上，也要注意其背后隐藏的秘密。

相关理财专家告诉我们，信用卡业务主要通过三种方式赚钱：一是刷卡手续费，与消费者并无直接关系；二是循环利息费，是银行赚钱的重要方式之一；三是滞纳金费，也就是说消费者每月还款不超过最低还款额，银行既收利息，又收取滞纳金，可谓“一箭双雕”。从这三种方式我们可以知道，信用卡业务最大的两项收入来源均来自消费者。

总之，上班族在享受信用卡的便利之处时，可从以下几个方面入手，以对付信用卡下的套。

1.少用现金多用卡

日常生活中的消费能够使用信用卡的全部用信用卡，不但能够提高积分，而且还可能享受优惠。如果周围的亲戚朋友准备消费的时候，不妨先给他们“垫”上。

2.掌握免交年费的技巧

在我国，有许多银行信用卡的年费只要达到一定的刷卡次数要求就能免收年费或返还年费。对于普通信用卡的规定，有些银行是这样规定的：在本年度刷卡6次，就可以免除第二年的年费。当然，所选银行不同，享受到的优惠也各不相同。

3.合理利用优惠和馈赠功能

几乎每张信用卡都有优惠和馈赠功能。只要在日常生活中多加注意，就能享受这些功能。比如在指定商店刷卡消费会有折扣，单笔消费一定金额赠送抵用券，甚至有免费给车主保养、拖车的“车卡”等。

4.尽量少用信用卡提取现金

理财专家建议，上班族在取现、消费、透支时最好做到“专卡专用”，在消费或透支时尽量用信用卡，取现时尽量用储蓄卡。当用信用卡透支、取现时，许多银行都是这样规定的：不分本地异地，信用卡透支取现一律都要收手续费。如广东发展银行的信用卡是这样规定的：信用卡透支取现费率为2.5%。因此，上班族应尽量少用信用卡提取现金。

总之，上班族使用信用卡消费时无论是刷卡还是提取现金，都要做到理性消费，尽量减少不必要的支出。

【理财真经】

信用卡已经与众多人的生活息息相关。但是，在它为你生活增添便利的同时，掉入信用卡“陷阱”的故事频频发生。也许，您也遭遇过以下这些信用卡“陷阱”；也许，您刚申请了新的信用卡，对信用卡的规则还不了解；也许，您是一个信用“达人”，能够“玩转”信用卡……总之，我们想提醒您未雨绸缪。套用证券市场的一句名言来说：信用卡有风险，使用需谨慎。

让银行做你的债主

十多年前，向银行借钱对很多人而言，那是企业的专利，普通个人在资金周转困难时，是断然不会想到打银行主意的。后来，随着经济的发展和人们观念的变化，通过向银行按揭贷款买房成了许多人的选择。再后来，信用卡的广泛使用也让许多人莽成了购物先让银行掏钱的习惯。

北京某银行理财经理金小姐，28岁，工作时间为5年。金小姐有一个习惯，无论是请客吃饭，还是购物消费，都喜欢去能刷卡的地方，因为金小姐似乎特别不喜欢使用现金。3年前金小姐办了一张信用卡，而金小姐的月薪为5000元左右。金小姐跟朋友一起逛街，相中了一款三星的手机，就用信用卡购买；接着两人去超市，金小姐买了一瓶洗面奶，也是用信用卡支付。朋友有些不解，问他这个金额不是很大，用现金不是更方便吗?金小姐笑着回答道：“我要留下更多的钱去买纸黄金啊，纸黄金本月将继续上行，盈利的空间很大。”

金小姐把自己薪水的70％拿去购买纸黄金，身上只留极少部分的现金，用于必要的支付。自2006年5月份，金小姐在确认中国股市的上升空间之后，便开始采用平时消费大多使用信用卡、现金投入股市的这种投资方式，结果金小姐2006年在股市的盈利，不仅还清了当年各式各样信用卡的消费，还净赚几万元，是自己工作收益的好几倍。而在2008年，金小姐又看中了纸黄金升值空间，他每个月把大部分收入投资纸黄金，而到了信用卡还款期时，把盈利取出来去偿还信用卡的欠款。

信用卡消费不仅快捷方便，还能够盘活我们的现金流，实现“超前消费”，已经受到越来越多的人喜爱。但是，现实生活中还是有人会说，我不会使用信用卡，因为那样会增加我的购买欲，到时候还不起可坏了。其实，这是缺乏自控力的表现，不相信自己能够偿还消费，没有计划性、目的性地去经营自己的财富和生活。

不会借钱的人也可能是不会支配钱的人。要想用好信用卡，使其发挥出最大的价值，就必须加强对信用卡的基本了解，尽可能地避免一些“糊涂账”，实现真正的“明白账”。

1．不要往信用卡里存钱

刚使用或者徘徊在用与不用信用卡边缘的人，对信用卡往往缺乏最基本的了解。他们最常见的疑惑是：“往信用卡里存钱，不给利息还收手续费啊?”确实如此。因为，信用卡是贷记卡，就是让你透支的，你往里面存钱不仅没有利息，取出的时候还要收千分之五的手续费，每笔最低收费l0元。信用卡在提供方便的同时鼓励你刷卡消费，除非还钱。只要你在免息期内将钱存入就可以了。因而没必要往信用卡里存钱。

2．超额消费也别“偷着乐”

在客户超额消费的情况下，信用卡会自动提高透支额度，但刷卡金额要缴纳超限费，通常为超限金额的5％。只有个别银行没有超限费。所以说，如果你刷出的金额超过了你的信用额度，也别“偷着乐”。

3．信用卡刷完一张扔一张不行

有的人想：信用卡办下来里面就有钱了，那么我刷完一张扔一张行不行?这样做的前提是如果你不介意上“黑名单”的话。一开始银行会不停地给你打电话、发信催欠款，然后会给你发律师函和法院送达起诉状。如果你还置之不理的话，除了进入司法程序外，你还会“荣登”人民银行个人诚信系统的“黑名单”。这个名单代表，你在7年内不可能在任何一家银行办理一切与你有关的贷款，更别说信用卡了。扔完一张后，你根本就没机会扔第二张。

4．还钱千万不要留尾巴

有些人在信用卡的使用过程中遇到一些百思不得其解的现象，对有些数据怎么也想不明白。例如，上个账单周期共消费了6496元，当收到当月的对账单时，发现有l36．27元的循环利息。原来应该还款6496元，实际还款6479．7元，未还l6．3元，一个月竟然计息136．27元!

从2009年2月22日起，只有工行信用卡调整成了“未还罚息”，而其他银行依然为“全额罚息”。也就是说，如果在规定的期间没有全额还上透支消费款，哪怕只剩下一分钱，银行也将收取全款的利息，具体从每笔透支消费的交易人账日算起，直到还清所有欠款为止，而且按月计收复利。也就是说，已还银行的6479．7元银行并未视作“还款”，因为还有l6．3元没还，所以，仍按未还6496元计息。

5．以“卡”养“卡”是行不通的

“我能不能办两张卡，用A卡还8卡的钱，再用8卡还A卡的钱，花银行的钱过日子?”这也是许多人脑海中曾经有过的疑问。自打信用卡问世以来，有不少人都在打这个主意，企图花银行的钱，还银行的债。但有人算过一笔账，假设用A卡消费1000元，用B卡取现还钱，再用A卡提现还款。结果发现没赚到反而费力不讨好，利息不停往上涨，很容易就会达到信用和金钱的双破产。要知道，用信用卡取现金，都是当天开始就计算利息的。

在用卡之前对信用卡作一些了解，掌握最大限度地利用信用卡以及如何保护自己信用的方法。

6．巧妙刷卡，享受最长免息期

一般来说，账单日的后20天即为到期还款日。例如，你信用卡的账单日是5日，那么25日就是该信用卡的到期还款日。我们以具体实例来说明刷卡日、账单日、到期还款日三者是如何影响免息期长短的。

假设王先生持有某银行的信用卡，该信用卡的账单日是每月的8日，到期还款日是28 F1。那么，王先生在如下的不同日子刷卡消费，

费，就会享受长短不同的免息期。

若4月7日刷卡消费1万元，那么在4月8日的账单日这一天，这1万元就被记人4月份的账单，该笔账款应该于4月28日还款。因此，王先生能享受的最长免息期为21天。

若4月9日刷卡消费1万元，由于超过了4月8日的账单日，那么这1万元就会于5月8日被记入5月份的账单，该笔账款应该于5月28日还款。因此，王先生能享受的最长免息期为50天。

由此可以看出，账单日是一个分水岭，它是决定信用卡免息期限长短的要点。在账单日之前刷卡消费，可能享受的免息期限就短些；在账单日之后刷卡消费，可能享受的免息期限就长些。

所以，有经验的、会理财的持卡人，一般都会办理3张账单日不同的信用卡，而这3张信用卡的账单El最好分别是上旬、中旬、下旬。如此，你在消费时，总能找到一张合适的信用卡，让你享受到最长的免息期。

7．不要用信用卡额度炒股

信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，持卡人利用信用卡作短线高风险投资，是非常危险的。

投资是在风险和收益之间博弈，还需要战胜自己的情绪。用信用卡额度进行炒股，一方面面临市场风险，另一方面经常受到还款期限的制约。一旦市场震**，造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用记录，将后果严重。

【理财真经】

信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。如果用的好，银行就成为你的最佳债主。