理财不只是对资产的管理，也包括对负债的管理，合理规划好自己的负债，能够更好地提升家庭生活品质，但是如果规划不好，不但难以达到提升生活品质的目标，反而会影响生活质量，甚至会影响家庭生活的稳定。

认清楚你的负债

在我们的周围，许多上班族为了追求生活高品质，或者赶潮流、撵时尚，都背负了较大额度的债务，而使自己的生活受到了严重的影响。据某银行发布的2011年中国城市居民财富亚健康报告显示，接近30%的受访者家庭负债比率高于40%。显然，这些居民对自己的家庭负债管理存在着较大的问题，没有合理地规划好负债方面的理财。

许多上班族都觉得负债不是理财，其实，理财不只是对资产的管理，也包括对负债的管理，合理规划好自己的负债，能够更好地提升家庭生活品质，但是如果规划不好，不但难以达到提升生活品质的目标，反而会影响生活质量，甚至会影响家庭生活的稳定。

那么，如何管理好家庭负债呢？

首先，我们认为用负债的方式来实现一些理财目标是可行的。特别是在目前情况下，居高不下的房价，让许多普通老百姓一愁莫展，攒几十年才能买一套房甚至还买不到一套房的情况很常见，而拥有一套属于自己的房子，一直是许多中国老百姓的梦想，但仅靠个人收入和积蓄又难以买到房，因此贷款买房就成了许多家庭的唯一办法。但是每个月的房贷也是一笔不小的支出，使自己陷入房奴的尴尬景地。

其次，负债的数量要适度。怎样才算适度？每个家庭都有自己的不同情况，家庭结构、收入水平、个人偏好等都不一样，所以这个标准好像很难界定。但常听有人说，买房买车后，不能降低原有的生活品质，因为买房买车本身是为了改善生活质量，但是，如果因为买车买房而使自己的生活受到影响，显然事与愿违、得不偿失。由此，负债后不影响家庭的生活质量可以作为合理负债的一个标准。当然，通常负债还是有一个标准的，即总负债与总资产之比，一般来说，一个家庭的资产负债率在30%左右为宜，但这个比例较难把握，因为许多家庭的资产都是以固定资产或者中长期的金融资产为主，而贷款的偿还则需要流动资金，是每月都必须偿还的，所以通常在贷款时要考虑个人或者家庭的月收入，以每月月供不超过家庭月收入的一定比例为佳。

再次，负债的结构要合理。家庭负债有多种，如信用卡透支、住房贷款、汽车贷款、消费贷款等，这些负债的成本及其对家庭生活的影响是不一样的。因此，在确定负债时，要充分比较各种负债的优缺点，选择合适的方式。

最后，要合理规划收入支出，实现收入与支出的良好匹配。除了购房购车等大额支出外，日常的其他支出，也应该做好规划，做到量入为出。有的人缺乏强制储蓄的观念，对每月工资收入的支出缺乏计划性，花钱凭感觉和喜好，只要是自己喜欢的东西就买，而不是凭是否有用、是否需要，最终，让许多人都成了“月光族”。同时，在规划贷款时，还要充分考虑自身实际情况，坚持节约、实用的原则。建议每个人、每个家庭都养成量入为出的习惯，没有特殊情况，不要过度扩张信用，从而将负债保持在合理的、可以控制的范围内，这样，既能较好地帮助自己实现理财目标，又不影响原有的生活水平，进而提升家庭生活品质。

【理财真经】

生活及消费超过收入：倘若不为支出状况做追踪记录，很容易就会使消费支出金额超过收入，有时甚至大幅度地超过。所以作为上班族有了解自己的财务状况，对此作出相对应急措施。

“借债”也能走上发财之路

一说起借钱，让人联想到的事就是：这个人生活不能独立，需要依赖别人。在生活中，很多人一听到“借钱”这两个字的第一反应就是回避。同时，很多人也不喜欢向别人借钱，因为他们会觉得跟人借钱总有低人一等的感觉。而实际上，借钱真的这么糟糕吗?当然不是。借钱也分为消极的借钱和积极的借钱两类。消极的借钱是因为自身不具备偿还的能力，却又想享受生活而去借钱。而积极的借钱则是有借钱的需要，能让借来的钱增值且有偿还能力的借贷。

世界上有许多巨大财富的起始都是建立在借贷之上的。富人之所以能够成功，是因为他们深谙“借贷”的力量。

奥地利有个名叫图德拉的工程师，他一无关系，二无资金，想做石油生意，而且居然做得很成功，他是怎样做的呢?

当时，图德拉了解到阿根廷牛肉生产过剩，但石油制品比较紧缺，他就来到阿根廷，同有关贸易公司洽谈业务。“我愿意购买2000万美元的牛肉，”图德拉说，“条件是，你们向我购进2000万美元的丁烷。”因为，图德拉知道阿根延正需要2000万美元的丁烷。因此，正是投其所好，双方的买卖很顺利地确定下来。

接着，图德拉又来到西班牙，对一个造船厂提出条件说：“我愿意向贵厂订购一艘2000万美元的超级油轮。”那家造船厂正为没有人订货而发愁，当然非常欢迎。图德拉话锋一转，“条件是，你们购买我20007)"美元的阿根廷牛肉。”牛肉是西班牙居民的日常消费品，况且阿根廷正是世界各地牛肉的主要供应基地，造船厂何乐而不为呢?于是双方签订了一项买卖意向书。

然后，图德拉又到中东地区找到一家石油公司提出条件说：“我愿购买2000万美元的丁烷。”石油公司见有大笔生意可做，当然非常愿意。图德拉又话锋一转，“条件是，你们的石油必须包租我在西班牙建造的超级油轮用来运输。”在产地，石油价格是比较低廉的，责就贵在运输费上，难也就难在找不到运输工具，所以石油公司也满口答应，彼此又签订了一份意向书。

由于图德拉的周旋，阿根廷、西班牙和中东国家都取得了自己需要的东西，又出售了自己亟待销售的产品，图德拉也从中获取了巨额利润。细细算起来，这项利润实质上是以运输费顶替了油轮的造价。三笔生意全部完成后，这艘油轮就归图德拉所有。有了油轮就可以大做石油石油生意，图德拉终于梦想成真了。

这个故事可以给我们很多启迪。所谓生意的成功、财富的积累，并不是只顾实行自己的构想，而是巧妙地运用他人的智慧和金钱来包随自己的一番事业和财富。图德拉没掏一分钱，便拥有了一艘油轮，这是因为他深谙“借”的奥妙，善于“借鸡生蛋”，靠自己的“借”功，走上了发财之路。

法国著名作家小仲马在他的剧本《金钱问题》中写过这样一句话：“商业，这是十分简单的事。它就是借用别人的资金。”很多事实证明，聪明的赚钱者都是充分了解并能利用借贷的人。

在当今这个竞争日益激烈的市场经济时代，想要在商场上干出一番成就，在复杂的商战中立于不败之地，仅靠单打独斗是很难成功的。俗话说：“就算浑身是铁，又能打几颗钉?”应该学会“借力”。

“会借别人的手帮自己干活，就等于自己在干活。”无论是本企业的员工，还是你的顾客，或者是你根本不曾相识的人……只要你“会”借，能够使他们心甘情愿地帮你做事，做到“毕其智为己所用”，就一定能够心想事成、“借力生财”。

那么，我们具体该如何来用好这一招呢?

其一，要主动。“借”不是“靠”，不能依赖、等待，而是小投人的以少胜多，甚至是不投入的无中生有的谋略，是以巧妙的智慧换取财富。

其二，“借”要建立在对事物发展态势的精辟分析及准确判断的基础之上。

其三，用此招还须熟知对方心理，顺其心理而动，灵活运用“借鸡生蛋”这一招，不管在财富积累方面，还是在个人经验积累等方面，都会让你受益匪浅。

【理财真经】

“借力”不仅是发财的高招，也是一个成大事者必须具备的能力，毕竟一个人的能力是有限的。如果只凭自己的能力，能做到的事就可能会很少。当然，自食其力的人是很值得别人尊敬的，但如果你同时懂得借助他人的力量，就可以走捷径了。