有句成语叫粮草未动，兵马先行。当我们的人身安全、医疗健康、养老都得到一定的保障，生活中便多了一份安心，少了一份担忧。同时，只有家人也得到充分的保障，我们才能全身心地投入到工作中而毫无后顾之忧。总之，保险是人生风险的一个屏障，也是理财计划的重要组成部分。对于上班族来讲，充分认识保险的重要性，优化保险投资组合，才能获取最大化利益。

科学购买保险，彰显理财智慧

保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以说保险是理财规划中必备的一项。

现在说起“保险理财”应该有两层意思。第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且非常高效。如有一些人不认同保险，同时也知道他们中的很多都持有大笔存款，因为要“以防万一”，这笔钱既然不敢花，其实就像是自己给自己做的保险。如果他们到保险公司投保，其实远用不了那么多钱，就可以得到同样的保障。多出来的流动资金，可以投入到其他金融产品中去，创造更多受益，这样就会更有效率。

小李所在的单位效益不错，每个月都会有8000元左右的收入。由于是私营企业，公司没给他上最基本的三险。小李觉得收入基本稳定，从来都没有想过保险对他来说有多么重要。

正应了一句老话：“人无远虑，必有近忧。”在一次和朋友聚会后回家的道路上，他们出了车祸。朋友的车和人都上了保险，所以损失不是很大。小李左腿骨折，住院治疗花去近万元，由于没有上任何保险，除了朋友负担了一部分医药费，其他所有费用只能小李自己来承担。看着昂贵的医疗费，小李心疼不已，几个月的班算是白上了。这件事对小李来说着实是一次沉重打击。从那以后，他开始学习保险知识，了解保险种类，不久便为自己买了几种保险。

上述故事中小李哪怕仅有最基本的医疗保险，也不至于损失如此惨重。由此可见，保险对于我们的生活有多么重要。一般来说，人的一生应该具有以下几种保险，生活才算有了最充分的保障。

1.意外险

意外险是人人必备的“护身”险种。2005年发生在美国的卡利亚娜飓风，2008年5月12日我国四川汶川大地震，2009年法航飞机失事，2011年的高铁事件，充分说明意外是无法预测的，它顷刻间便会夺去人们的生命尽管在意外险不出险的情况下，不能获得返还和收益，但与其高额的赔付金相比，几百元的投入就显得微不足道了。

医疗保险与重大疾病保险。随着年龄的增长，患病尤其是重大疾病的几率也在随之增加。据调查，我国目前所有死亡的人群中，60%以上的人是因患疾病而离去的。因此，尽早防范，买一份重大疾病险是转移风险、获得保障的重要方式，也是理财的最佳选择之一。

2.教育保险

投资教育保险的最大意义在于，针对传统教育金投资回报能力不足的现状，可以让受益人在享受投资收益的同时，还能不断充实子女成长和教育所需的资金储备。

3.养老保险

如今独生子女越来越多，预计将来会出现大量的“四二一”或“四二二”家庭模式。当未来出现两个子女赡养四个老人的局面时，对子女而言，无疑是一种巨大压力。上班族尽早规划养老问题，是对自己和子女负责任的一种表现。养老保险在力所能及的情况下买得越早，获得的优惠就越大。

然而，在现实生活中，由于缺乏保险常识，再加上一些保险代理人的“大力”推荐，多数上班族购买保险并不理智。如何理智投资保险产品，切合实际地为自己和家人购买合适的保险产品成为很多人面临的新问题。有关专家指出，上班族在选择购买保险时，需要掌握以下几方面常识。

1.优先购买社会保险

社会保险是指国家通过立法强制实行的，由个人、单位、国家三方共同筹资，建立保险基金，对个人因年老、疾病、工伤、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予本人或其供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。由于具有强制性、法制性、固定性等特点，每位在职职工都必须实行，所以社会保险又被称为社会基本保险，或者简称为社保。

上班族应先购买国家推出的社会保险，然后再考虑商业保险。一般来说，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充；中低收入家庭，则可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

2.科学确定投保级别

投保的目的是为规避家庭整体财务风险，而在一个家庭中，父母才是家庭经济的真正支柱。一旦父母发生意外，家庭财务陷入危机，孩子的各项费用便难以继续维系。所以家庭投保应以父母为主，孩子为辅。一般情况下，一个家庭的总体保费支出占家庭总收入的15%～20%较为适合，而孩子的合理保费支出应该为总保费的10%～20%。

3.先求保障，再求理财

保险最主要的功能是保障，理财投资都是随之衍生出来的。我们在购买保险时，也应先求保障，后求理财，否则连生命健康都不能保证，理财也无从谈起。一般说来，投保险种的顺序为：意外险、医疗（重大疾病）险、教育金、养老保险。孩子上学期间，学校之所以为学生买保险，首先是为了防范意外的发生，保证学生的生命安全。就一个家庭而言也是如此，首先为每一位家庭成员买足意外保险，这也是彼此的责任和爱心的体现。至于其他的险种看经济条件，首先得给家庭支柱购买，日后再逐步完善。

4.买两全保险未必划算

保险公司为客户提供双重保障的背后，意味着客户也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，即“生死两全”都可以获得理赔。正因为如此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。

5.保险金不等于赔偿金

现实情况下，绝大多数受益人得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额为出险时最多能赔付的限额。但是，在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定。因此，保护实际得到的理赔金常常小于保险金额。

6.购买保险因时制宜

在人生的不同阶段，每个人所承担的社会责任和家庭责任不同，因此，购买保险也应因时制宜，根据具体情况，为自己做好必要的风险保障。通常说来，可以按照如下方法进行选择。

（1）.初入社会的单身时期

单身时期一般多集中在20～30岁之间，年轻人刚刚踏入社会，工资往往不能和自身价值相符，事业的成长潜力非常大，身体状况正处于人生的黄金时期。同时由于经济上的独立性，所需要承担的经济责任相对较少。作为单身上班族，此时的保险需求主要是自身保障。由于收入不稳定，主要风险来自意外伤害和疾病，因此可选择意外伤害保险，这样，一旦发生意外，可减少对父母的拖累，减轻家庭负担。同时，也要考虑到赡养父母终老的问题，可买一定的定期寿险来做好这方面的保障，规避风险。此外，这个时候，养老保险暂不建议购买，可等收入稳定后根据财力购买。

（2）.30岁左右仍单身时期

此时的单身和之前存在着很大差异。如果到了30左右还没有购买重大疾病保险，那么要缴的保费就开始越来越高。同时，这个时候父母也开始需要赡养，责任逐渐加重，之前没有做好的保障此时可进行必要的补充。由于这时上班族收入开始趋于稳定，工资增涨变缓，因此最需要的是根据自身的经济状况做一些养老方面的规划。

（3）.结婚2～3年之内

结婚是人生的重大转折时期，然而此时的经济条件却是家庭的最薄弱时期。由于操办婚事用掉了一大笔钱，银行存款不多，可能还有房贷和车贷的经济压力。虽然如此，但无论怎样，一定要做好基础保障。

若已经有了孩子，需要筹备子女的教育经费。为孩子购买的保险可以以教育基金储蓄性为主，选择一些儿童保险的复合险种，这些险种能覆盖孩子的教育、医疗、创业、成家、养老等，能保障孩子的方方面面需要。上班族需要注意的是，不能为了给孩子买保险，而忽视了家庭的“顶梁柱”。为家庭收入最多的人买最充分最全面的保险，为其他家人选择重大疾病和医疗保险，这样保证一旦发生事故不至对家庭造成冲击。

（4）.家庭组建4～6年后

此时的家庭有了一定的资产积累，在完成上述的基本保障后，可以开始考虑养老险，同时做些必要的家庭理财规划。

（5）.养老时期

老年期退休后的生活保障非常重要。随着经济能力逐渐衰退，收入不断减少甚至没有收入，然而身体大不如从前，有可能患上各种慢性疾病，此时主要的保险需求是老年生活费用和医疗费用。此外，在这一年龄阶段，如果在前几个年龄阶段延续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的前提下，仍有购买保险的意愿，可逐渐过渡到以稳健的理财型产品为主。

【理财真经】

风险事故、疾病是通过买保险避免不了的，但买保险是为了防止生活中发生各种不确定性的波动而给自己以及家庭带来的财务危机，所以买保险其实就是一种理财，一种对生活的财务规划。工薪家族不仅要买保险，更要会买。

获得快速理赔的技巧

现实生活中，买保险得不到理赔的案例比比皆是，许多人蒙受了巨大损失。大部分上班族之所以拒绝买保险，其中就是因为“投保容易理赔难”。

实际上，造成保险索赔难的原因是多方面的，大体来说，主要是以下两种原因。

一是有些投保人对保险知识缺乏了解，片面地认为，只要出险，保险公司就得赔。对于保险条款中哪些是保险责任，哪些是除外责任不了解。一旦属于除外责任而遇到拒赔时，就认为保险公司不讲信誉。

二是有些业务员为了自身的经济利益，在推销保险时故意夸大保险责任，而对除外责任要么避而不谈要么轻描淡写，诱导客户盲目投保。一旦出险，致使产生赔付纠纷，形成“理赔难”的局面。

有一年，在云南省境内发生一起重大交通事故，造成6人死亡、4人受伤。死者中有一名清华大学学生。她曾在学校投保了某人寿北京分公司一年期的重大疾病、寿险、住院医疗团体保险。

清华大学得知情况后，向该人寿报案。该人寿北京分公司在接到报案电话后，立即启动重大事件理赔处理程序，在该校老师的密切配合下，迅速确定了保险责任，简化了理赔手续。

因该人寿保险公司在云南还没有设立分支机构，这家人寿北京分公司派专人飞赴云南，到现场处理这起理赔案。值得庆幸的是，很快保险公司就将20万元理赔款送到了学生家属手中。

在这起理赔案中，清华大学及时报案确保了理赔得以快速进行。同时，在进行取证调查过程中，该大学的配合工作也让索赔材料的核查进展非常顺利。此外，由于该公司设立了重大事件理赔处理机制，对该事件的处理非常及时，使得整个赔偿过程进行得非常顺利快捷。

现实生活中，像这样理赔成功的例子不在少数。实际上，上班族只要做好以下几个方面，就可以在出险后尽快获得理赔。

1.及时向保险公司报案

保险索赔的第一个环节就是报案。通常来说，投保人应在保险事故发生10日内通知保险公司。但由于各个险种的理赔时效存在差异，所以最好根据保险合同的规定及时报案，并将保险事故发生的性质、原因和程度报告给保险公司。

2.符合责任范围

报案后，保险公司或业务员会在第一时间告知客户，事故是否在保险责任范围内。客户也可以通过阅读保险条款或拨打保险公司的客服电话进行确认。需要注意的是，对于确实因责任范围内的风险引起的损失，保险公司会对被保险人进行赔偿；而对于保险条款中的除外责任，如自杀、犯罪和投保人和被保险人的故意行为，保险公司则会拒绝赔偿。

3.提供索赔材料

索赔材料是保险公司理赔的依据，主要有三类：

（1）.事故类证明，如意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明。

（2）.医疗类证明，包括诊断证明、手术证明及处方、病理血液检验报告、医疗费用收据及清单等。

（3）.受益人身份证明及与被保险人关系证明。

4.注意时效性

一是保险期限。保险期限都是固定的，保险事故只有发生在保险期限以内，索赔才有效；如果保险事故发生在保险期限外，则索赔无效。

二是索赔时效。《中华人民共和国保险法》第26条规定，人寿保险的索赔时效为5年。因此，当保险事故发生后，投保方应及时向保险公司提出索赔申请。

三是给付时限。保险公司收到投保方给付保险金的请求后，应及时核定，并将核定结果通知投保方。对属于保险责任的，在与投保方达成给付保险金额协议后的10日内，应履行给付保险金义务。

【理财真经】

相信每一位投资保险的上班族，都希望自己在需要的时候获得最快的理赔方案，如何获得最快的理赔，子要加强自己对保险知识的认知，就可以满足自己的愿望。

买错保险，得不偿失

目前，市场上保险公司越来越多，保险产品多种多样，人寿险、伤残险、车险、健康险、财产险、旅游保险、地震保险等等。面对这么多令人眼花缭乱的险种，哪些保险是没必要的，哪些保险是更好的，人们很难分辨。大部分上班族都担心自己没有买足保险，保障不到位，然而很多人却买错险种，浪费了大量金钱，得不偿失。

随着人们收入的增长和风险意识的提高，大多数人已经知道保险产品是家庭理财计划中的重要一环。但是面对层出不穷的产品，该如何去选择呢？保险作为一项复杂的产品是因人而异的，你的风险有没有完全覆盖呢？如果我说，买错保险比不买保险更危险，您一定不信，那么请看下去。

1：选错保险代理人

陆女士想购买大病保险，她让做保险代理人的亲戚为自己设计了一份保单。在她心目中，这样是最稳妥的，不会上当受骗。一年后这位亲戚不做了，陆女士发现这份保单价格不低，免责条款倒是不少。

这样的情况许多人都遇到过，很多人觉得在公共场所结识的保险代理人不可靠，而愿意选择自己的亲戚或者邻居来服务。对此不能一刀切地说“不好”。亲戚对您的情况比较了解，如果他是资深人士，当然很好。但一般保险业务员流动性很大，而且在展业初期为了完成业绩，会做出很多“人情单”。这年头，“杀熟”的现象普遍存在。

最好的办法是，在参考您亲戚意见的同时，多对比其他公司的产品。目前的保险产品，各家的费率相差无几，但主要区别在保障范围。各种产品的细则和组合很多，一般人确实很难搞得清楚，最好的办法找专业的代理人。

保险规划师很多公司都有，但是素质良莠不齐。建议您从他的入行年限和成功案例来筛选。保险行业目前的淘汰率很高（且多在三年内），人员流动也很频繁，对于一份有效期在20年甚至更长的保单，我们都不希望频繁更换代理人，或者在出险理赔的时候推三阻四。

那么，选择有执照的保险规划师安全得多，他们都经过半年以上的强化培训，能对您个人做出具体规划，并且因为他很知名，从而很看重口碑，对您的理赔会尽心尽力。

2：选错被保险人

赵先生，36岁，是家庭的经济支柱。两年前喜得贵子，他为妻子和孩子分别投保，自己除了公司交纳的社会保险之外，并没有购买商业保险。经过保险规划师的建议，经常出差的他为自己购买了高额的人寿保险和人身意外保险。

保险是对家人的爱。这句话大家都认同的，很多人为了孝敬父母，给老人购买保险，而在结婚之后，为爱人和孩子投保。

然而，保险是对家人的责任。责任意味着什么？意味着当你一旦遭遇不测，可以依靠自己生活下去，而不会拖累家人。更主要的是，你的家庭可以有尊严地生活，维持现有的水准，而不会“奋斗二十年，一个事故回到解放前”。

一个家庭，首先应给家庭经济支柱投保，而且要足额投保。一般来说，保险金额要可以满足被保险人一旦出现意外之后的治疗费用，以及维持家庭生活5到10年的费用。

如果你的家庭还有房贷或车贷，适当提高总保额，如果你的爱人工资较低或者孩子尚未成年，也要追加总保额。

曾经有一位律师在30多岁就拥有300万家业，还贷款买了别墅，但不幸患癌症，2年的生活费和治疗费花去200多万，律师去世后，妻儿无力还贷，不得不搬出别墅，生活水平大大降低。可见，对家庭收入最高的人要投保最多，剩下的成员可少一些。

3：选错保险产品

黄先生是摄像师，身体健康，收入稳定。他本人以及单位已经购买了多份商业保险。不幸在雅典奥运会上，黄先生在拍摄奥运火炬传递的途中因为心脏病突发而猝死。遗憾的是，他生前购买的商业保险均没有覆盖到这次意外风险，从而无法获得赔偿。

人寿保险的种类繁多，但从属性上，可以分为基本寿险、意外保险、养老保险、大病保险等；从投资类别分，有一般保障、分红保险、投资连接等。其中，基本寿险是首先要投保的。它覆盖风险最多，可以涵盖意外保险和一部分大病保险，而它的保费是最少的，理赔金额是最高的。30岁以下的人投保，每年约支付1000元，可以得到40-50万元的保险额度。而在基本寿险之上，可以附加意外保险、大病保险等。如果您看重投资，再考虑投资型保险。

在投资类型上，股票期货解决收益性，属于金字塔顶端；基金储蓄解决流动性，属于金字塔中间；各类保险解决安全性，属于金字塔基座。各部分的理财配比建议为3：6：1。

回到上面的例子，黄先生因为没有投保基本寿险，只有意外保险和大病保险。心脏病不属于意外，而且大病要求发病并且存活数日，才可获得赔付。

上面三个案例告诉我们“买错保险比不买保险更危险”，因为从来不买保险的人会考虑在旅游、出差期间购买短期的产品，针对某些疾病购买单一保险。而买错保险的人不会意识到这一点，当风险一旦降临，则无以应对。

鉴于以上原因，上班族要想远离保险陷阱，除了尽到必要的义务之外，还应做到以下几个方面。

1.检查业务员的从业资格证

选择保险业务员首先要检查其是否有相应的从业资格证。按照规定，保险代理人上岗要持有《保险代理从业人员展业证书》。同时还要仔细核实证书上的代理期限是否有效，也可以直接打电话询问保险公司确认信息。

2.考察业务员是否专业

业务员在与客户沟通的过程中，他的谈话方式在一定程度上也能反映出其业务的专业性。一般来说，专业的业务员在刚接触客户时，会比较专注于聆听客户的需求，然后在此基础上开始为客户设计方案。若业务员与客户一见面便口若悬河、滔滔不绝，其专业性未必过关。此外，专业并不意味着晦涩。由于保险本身有很多专业术语，保险条款更是犹如天书，专业的业务员能化繁为简、深入浅出、通俗易懂地将其语言表述给客户。

3.详询保险方案的设计理由

当业务员交出保险方案时，客户要向其详细询问设计理由，看看业务员的思路是否与自己的要求相吻合，如此一来，业务员能否做到“量体裁衣”就显而易见了。除此之外，当业务员在为客户安排养老保险计划时，若能熟练地运用年金模型，也能体现出其高层次的专业素质，因为一般的业务员很难使用数学模型进行计算和设计保险方案。

【理财真经】

从某种意义上来说，买错保险还不如不买，因误解而引发的退保、理赔纷争费心劳神、得不偿失。如果对保险稍有了解，那么就可轻松避免进入这些误区。

初入职场的上班族如何做好自己的保险

现在很多大学生毕业后都喜欢留在自己上学的城市，这样就离开了自己的家乡成为所谓外面创业的“第一代人”。这类上班族的特点就是工作时间不长，学历比较高，工作能力强，比较扎实，能吃苦耐劳，一般能成为单位的骨干或者培养的重点对象，收入也还可以。一个人在外地，经济上全靠自己打拼，还要尽赡养父母的义务，更要为未来结婚、教育作准备。现在可能有自己的宿舍或者租房，单身或者有朋友来溷家，那么这样的朋友怎样来做好自己的保险呢?

这个问题是现在很多白领阶层普遍面临的一个问题吧。假设你月月收入为4000元左右，住单位宿舍，除去所有的开支外还能剩下2500元左右，两三年的工作也有了两三万元的存款，那么你想买什么样的保险来保障你个人和家庭没有后顾之忧昵?

一般企业为员工购买的只是最基本的社会保险，对于新上班族蘧说，自行购买一些商业保险是增加人生安全系数的重要途径。 。

1.选择险种要分清轻重缓急

就保险而言，没有最完美的方案，只有最适合自己的方案。刚步入社会的新上班族在险种选择上要分清轻重缓急。首先，这些朋友刚开始工作，经济收入有限，不能因为缴纳保费而给自己带来太大的经济压力。另外，从赡养父母、成家立业等方面考虑，对其潜在风险也必须加以防范。所以首先要考虑为自己购买较为便宜的意外险和定期寿险，一旦自己患上疾病或发生意外，不会使家人失去经济保障。在购买意外险

和定期寿险的同时，你可考虑附加住院补贴，购买一定的社会保险，可以享受医疗保险待遇，住院补贴保险可与社会医疗保险形成互补，从而弥补因住院而造成的经济损失。在拥有意外和医疗保障后，你可考虑将每月结余中的一部分用来购买集保障和投资于一身、具有分红能力的保险，为今后的资金应急作一些准备。比如像很多保险公司都有的“健康天使”、“重大疾病”之类的通过每年交三四千元保费，连续交20年，最后返还本金的返还型健康险。笔者认为，这类保险，是牺牲一些“利息”来获取一个保障，比较适合“奔奔族”的青年朋友。至于关于养老方面的保险可以暂缓，等以后收入提高、经济条件逐渐宽裕后，再考虑购买。

2.选择保险公司要看其实力

保险合同生效后具有法律效力，保险公司必须按合同规定兑现保险利益。从这点看，各保险公司之间没有太大的区别。当前市场上的保险公司很多，各家保险公司为了占据更多的市场份额，都在服务、理赔辱方面尽量保证自己的特色，客户对保险公司的选择也要求其服务要专舐到位、细致；理赔要迅速、尽心尽力、不打“擦边球”。你在考虑这自妨面的同时，还要注意分析保险公司的背景和实力，关注其盈利状况霭泼展前景。特别是你的事业刚刚起步，需要全心投入，无暇顾及市场璧名目繁多的理财产品。一般情况下，如果选择具有储蓄和投资性质的鼢险及养老险，可以将合资保险公司作为购买首选。遵照我国加入WTO后的承诺，保险业2005年年底开始对外资全面开放。合资保险公司有望借助境外母公司的成熟经验及良好的资金运作实力，为投保客户提供更酵的回报。

3.选择缴费期限应以长期为宜

涉及可以按年份期限缴费的险种，建议大家以选择长期缴费的方式。因为刚入职场的上班族大多经济实力还不强，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小，比较容易。如果一个人每月有近2500元的节余，手里有2万元的银行存款，若选择期限较短的分期缴费方式，由于缴费压力大，不符合购买保险的初衷。所以，如果购买分期缴费的保险产品，瞄准20年及以上的缴费方式较为适宜。

【理财真经】

年轻并不意味着你不会发生意外事故，有这种想法的朋友可能只是把保险想的简单化了。而那些认为保险是一种高投入、自己买不起的人，是还没有了解我们国家保险的现状，现在好多基本保险的费率都很低，你可以有针对性地选择自己需要的险种。目前我们国家保险行业还处于初期，很多好险种投入回报很高，越早下手越早受益，以后保险公司取消了这些险种就享受不到了。