我们每天都在做着各种各样的决定。比如，从早晨一睁开眼睛，我们就要决定是起来还是继续睡觉？是去工作还是去放风筝？如果是去工作，做什么工作？......其中的绝大多数决定似乎是简单和随意的，没有必然的逻辑关系。其实，在这些看似无关的决策背后，都有一个共同的因素在支配着我们的决策，那就是我们所拥有的财务资源。

理财是为了满足生活的需要

在中国经济高速发展的今天，“理财”这个字眼，逐渐的深入人心。从街头巷尾，至新闻，报纸。从证券市场到银行柜台，一片的繁忙景象！我们可以很清楚地意识到中国经济的发展，并能感觉到发展的速度，

那么，我们为什么要理财呢？不理财究竟能给我们今后的生活造成什么样的影响呢？这些问题可能是今日大家最为关注的话题；

有人用这样一种比喻来形容理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。

具体说来，理财要应对一生六个方面的需要。

1.应对恋爱和结婚的需要。

恋爱需要钱，结婚也需要钱。没有钱光有爱情是不够的，很多女孩子喜欢吃烛光晚餐，但是没有钱，就只能去吃路灯晚餐了。

2.应对提高生活水平的需要。

就拿买房子来说，我们不说买高档的房子，就以买普通的住宅为例来算算一笔账。如果想在北京买100平方米的房子，按每平方米15000元算，这样的房子至少要坐落在六环路。这座房屋的总价是150万元，首付至少40%，其他的90万房款采用银行贷款，等额本息还款法，分20年还清。我们算一下，在这种情况下，需要多少钱才可以搬进新居。

首付需要60万元。契税、维修基金、大修基金，再加上其他的费用，至少需要5万元。100平方米的房子，我们按1000元一平方米来进行装修，需要10万元。买家具至少需要4万元。家用电器加上其他七七八八的东西，需要5万元。总共就是25万元。也就是说，如果买一套总价150万元的房子，至少准备84万元才能搬进新家。这就说明理财需要计划，很多年轻人买了新房子以后，由于缺钱就住不进去了，或者是只买一张床进去，这都是因为事前计划不周，水库里的水不足而出现的现象。

此外，我还要提醒，如果是贷款买房，除了要准备好84万元搬进新家外，还要把一年的月供准备好。以贷款来讲，90万元以等额本息来支付，在目前市场利率水平下，按照每年7.2%的贷款利率计算，月供是5400元。也就是说一年的还款额是64800元。所以，要想买一套150万元的房子住进去，并在一年之内还款无忧，手中至少要准备90多万元。这是很多年轻人没有想到的问题。我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如出去旅游，这些都需要钱的支持。

3.应对赡养父母的需要。

“不养儿，不知父母恩”，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的，赡养父母是每个人应尽的义务。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。

4.应对抚养子女的需要。

在生小孩的时候，家庭还将面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。一般的家庭都是夫妻二人工作，获得工资收入。一般人的工资都分成两部分，包括基本工资和效益工资。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。

小孩长大后，更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。

5.应对意外事故的需要。

“天有不测风云，人有旦夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来达到转嫁风险的目的。

6.应对养老的需要。

现在人的寿命长了，有可能活到80岁甚至90岁。现在基本上都是4-2-1家庭，要是指望儿女，就得让一对夫妻支撑4位老人养老，这不现实。第一是父母都不想给儿女增加麻烦，第二即使儿女有赡养父母的孝心，他们在精力上和财力上也承受不了。人穷志短，要是没有钱，可能在老的时候看别人的脸色活着，这样的老年是没有尊严的。为了安度晚年，过上有尊严的幸福生活，年轻的时候就要注重理财，为养老进行财务上的储备。

综上所述，我们必须要学会理财，这样你的生活才会丰富多彩。

【理财真经】

在这个世界上，并没有免费的午餐。作为人，你若要获得消费的较大自由，你要生活得潇洒，精致，有档次，有情调，有品味，有文化，有尊严，那么，你首先就必须投入，必须通过体力，特别是智力和资本的投入，在为你所效力的团体和社会创造价值和财富的同时，也使自己获得拥有财富、创造消费、享受生活的自由。

我们的钱包为什么总是扁的

相信有许多上班族都有这样一个疑问，我赚钱了，可是总是不够花，从来都缺钱。我想旅游，没钱!我想去高档餐厅就餐，没钱!我想买房子买车，没钱!一个月工资从来都是吃饭+房子+还信用卡+买生活用品+社交，然后就不知不觉的从腰包里轻轻飞走，到月底还要苦苦计算还有几天开工资。

有四个朋友在一起聊天：

甲说：我也想节省，可是一到某些时候，比方说商场大减价或者朋友聚会，我这银子就控制不了的往外流。

乙说：工资虽然不多，生活也够了，可是却有许多意想不到的状况发生，赶上个闺蜜结婚，眼看着就入不敷出了......

丙说：我虽说不节省，但是花钱时还是肉疼的。可是自从有了信用卡，刷卡不眨眼，那叫一个爽啊，腰板也硬了，有保障啊。可是一到账单日，真实欲哭无泪啊。

丁说：琴棋书画诗酒花，当年件件不离它，如今诸事事皆更变，柴米油盐酱醋茶!关键是，柴米油盐都要钱，连空调都不敢多用的日子什么时候是个头啊......

上面四个朋友的对话，不管谦虚还是实话，刻画出上班族们都有一种赚钱不够花的感觉。其实许多的道理大家都可以理解，比方说人的欲望是无止境的，又比方说我们应该学会理财，可是做起来，都遭遇了不同程度的困难。这是为什么呢？

先看这样个小测试：假设你去一家商店买一款手表，售价200元。后来你在隔2条街的另一家商店发现了同样的灯，只卖178元。你会到第二家商店去买吗？现在，假设你要买一套沙发，你发现在一家商店的售价是8888元。同样，在隔2条街的另一家商店，只卖8866元。你会到第二家商店去买吗？

测试结果显示，很多人会穿过2条街去买灯，却不太情愿为了沙发多跑同样一段路。虽然两者情况相同：为了省下22元钱，多走2条街。

这说明：人们习惯于把小的开支藏在大的开支里面，以获得一种心理的慰籍。人都有为自己的行为找出一个合情合理的解释的习惯。200元钱的灯与178元钱的灯，其节省了22元钱的结果是显而易见的，可8888元钱的沙发与8866元钱的沙发，其差额与商品本身的价格相差悬殊。由此可见，相同的差额，其商品本身的价格越低，人们就越会注意到节省的效果，而商品本身的价格越高，就越会忽略。

再比方你买了一个电脑，6000元。而你正好在逛商场的同时看中一款你一直很喜欢却又用不上的600元的电烤箱，这个时侯，如果推销员跟你推销这款电烤箱的时候，你还能忍住“**”吗？估计一般人都会忍不住。因为对于6000来说，600元真是九牛一毛。

还说这个电脑和电烤箱的问题，买了电视，你会想买一个比较好的电视柜，因为旧的电视柜很难配得上这个崭新的电视。而买了电烤箱，连带的消费是食材+电费，因为你需要"完美"的使用新的东西。这就是说，开支越大，带给人的期望或想象就越大，人们就越不可能理性的管理自己的财务。

上面事件可以告诉我们，钱就是这样如流水般从你手中溜走了。

再举个例子，假设你除了3000元的薪资外，又有了一笔500元的额外收入。你是把这500元与3000元一样看待，还是大手大脚地花掉这500元？一般人都会选择后者，因为在他们看来，500元仿佛是意外之财，在你心中的价值就降低了。由此看来，你付出的精力越多，时间越长，就越会珍惜得到的回报。你不会珍惜那些付出精力少或时间短的回报。想想你们的意外之财都花到哪去了吧？

另外：商场超市为了响应国家促进消费加大内需的政策，经常打出所谓的促销策略，促销策略形式多样，但是目的只有一样，从你的钱包里拿钱!打折品便宜，甚至是市价的5折以下，甚至坚挺着从来不打折的商家也会偶尔推出点小恩小惠，这简直让一些兄弟姐妹们疯狂了，经常买不喜欢的东西，吃不了的东西，因为当时你给自己的理由是反正以后用得着，不行送人也合算，过了这个村没有这个店等等，岂不知，你的日常开支就悄悄的被这些“无用品”瓜分了。

那么我们又该怎么约束自己而达到理财目的呢？希望下面几点建议对你有帮助：

1.明确你的金钱观。你必须清楚金钱能够干什么，不能干什么，这样你会从容的多。

2.记账。记账能够约束你的消费行为。研究证明，纸上合约比口头合约更加能够起到作用。所以对于不会理财的80后，记账是王道。

3.制定细化条约。你把本月花销制定一个详细计划，越细越好，包括你准备往干洗店送几件衣服......

4.善用零存整取。每月固定存一部分钱，用来垫底。在这里提醒朋友们一句，你就当这部分钱不是你的......

5.善待意外之财。这个很重要，每个人都觉得意外之财就是惊喜，活该消费掉。你可以试试把"意外之财"储蓄3个月以上，情况就会发生变化。储蓄带来的满足感与日俱增，时间越长，你就越舍不得随意花掉。这是以静制动的方法。

6.理性消费，不当"大头"。看清促销本质，回归到理性，你会发现钱包鼓了，家里的"破烂"少了。成就感会让你坚持原则的。

7.多丰富自己，多看看书。好的爱好会让你减少逛街消费的欲望和时间。不失为一个好办法。当然，爱好打麻将除外。

8.就想买东西，不买难受的朋友（购物狂），请咨询心理医生。

【理财真经】

俗话说：人无远虑，必有近忧！从最初的一无所有，到现在的略有积蓄；从解决最基本的衣食住行，到有所投资，生活、理财都要从长计议。对于上班族来说，理财有很多需要你做的。

不理财，你的压力会越来越大

生活中，很多上班族一天到晚忙个不停，人们都会认为这些人一定攒了不少钱，但是结果却不是这样的，他们忙碌的背后却是口袋空空。于是他们就表现得意志消沉，抱怨人生很累，活着就是受罪，经常发出感叹”：为什么我拼命的工作到最后却什么也没剩下?为什么我总感觉有那么多的负担?

其实解决这些难题很简单，那就是学会理财。

正所谓“人无远虑，必有近忧”，倘若你具备足够的危机意识，你便不会让自己的人生充满痛苦，反而能够在紧急危难发生的时候有所保障，能够比较顺利地度过，不至于陷入危难而无法解脱。

如果不理财，我们一定会感觉到生活的压力越来越大。而越早学会理财，就越早能从生活压力和财务危机中解脱出来，过上轻松愉快且富裕的生活。

小张大学毕业后，在一家外企工作，目前已经成为业务主管，月收入在5000元左右，每年还有奖金，全年的总收入在8万元左右。他开始和父母同住，每月都会从收入中拿出一部分交给父母作为伙食费，剩余的钱都花在自己身上，而且基本月月花光。工作两年，他基本上没有存下钱。随着时间的流逝，小张交了女朋友，结了婚。妻子是一家公司的秘书，月收入2500元。婚后的生活开支越来越大，自己要付房租、水电费、通信费等，再加上他们平时不知道节省，每个月他们几乎都是“月月光”。小张想在5年内买套房子，他发现这样下去房子肯定是买不了的，日子将会过得越来越难。现在是两个人，以后有了孩子，还得担负抚养费、教育费，等等。

可见，不理财，你的生活可能会一团糟，时间长了，你可能没钱买房子、买车，不敢要小孩。总之，不理财，生活压力越来越大，总结起来，原因有以下几点：

1房价跑赢了CPI

如今，房价不断上涨，上涨的幅度已远远超过了我们收入增长的幅度。根据调查，一个月收入6000的上班族，如果要靠薪资买套房子，可能需要不吃不喝20年甚至时间更长，才能筹备完整购买房子的资金，但大多数人不可能一下子就能备齐买房子的全部资金，如果购房的时候只准备了30％的首付款，加上每月还贷款及贷款利息，对很多上班族来说，将造成沉重的财务负担。如果更换工作或万一固定收入中断，将面临很严重的资金短缺。对大多数只领一份工资的工薪族来说，要吃饭，要娶妻生子，还要供养孩子，生活压力之大可想而知。

2．教育高，费用更高

假如你现在有孩子，以后就会面临供养孩子上学的问题。如果你现在不学会理财，以后等孩子开始上学时，你会觉得压力如大山般压住心头。现在供养一个孩子读书已经越来越难，因为入托费、学费、杂费、择校费、赞助费、各种辅导班费名目繁多，教育成本越来越高。让很多工薪阶层的父母亲大喊吃不消。

3．退休金跟不上物价

要想知道退休之后的各种收入能否满足养老所需，最重要的是要计算“所得替代率”，它是指领薪水一族退休之后的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

计算方式很简单，假设退休人员领取的每月平均养老金为1000元，如果他去年还在职场工作，领取的月收入是3000元，那么退休人员的养老金替代率为(1000+3000)×100％=30％。

由于物价上涨，但薪资的上涨幅度却远远跟不上物价上涨的速度。按照目前的状况分析，我们这一代年轻人，到退休时顶多只能维持30％，你把现在的薪水缩减2／3，就知道你完全靠退休金养老是什么情况了。

鉴于小张的事件专家对此有几点建议：

1.制订计划。

理财的第一步是“写”出3～5年的切实可行的理财目标。只有将目标写下来，并且时时看到，才是真正的目标，否则就是一句空谈。

2.分解收入。

将理财目标分解至每月，月收入中消费、存款、投资的比例可为l：1：1。小张希望5年内攒下l0万元购房首付款，购买30万元的住房。那么他每年的存款任务就是2万元，分解至每月为1700元左右。按目前每月4000元的收入计算，每月除去1700元的存款，还有2300元用于消费。再加上妻子的2000元，即使有了孩子也够生活了。此外，每年将近l万多元的奖金可用于投资，这部分投资可中和房价在5年内的上涨部分。如果选择到好的投资品种，相信用不了5年，他就能实现买房愿望。

3.控制消费。

现代社会的就业竞争压力加大，很多人面临着收入不稳定的风险，因此，小张应将每月的生活费控制在2000元以内，将余下的钱投资变现能力强、稳定性好的理财产品。比如，定期定额投资开放式基金。

【理财真经】

现代生活，竞争异常激烈，不理财，你的生活压力会越来越大。理财可以使我们认真规划自己的生活，作出合理的收支安排。在理财过程中，是没有暴利可言的。有的只是合理获利。虽然理财不是以发财为目的的。但是如果你能根据自己的实际情况，作出合理的财务规划．发财就是水到渠成的事了。