更新理财观念——别把男人当钱包

影视作品中总是不断的出现这样的画面：宽敞明亮的办公室中，年轻英俊的总经理忙于批阅文件或主持会议，而身边靓丽的女秘书帮着整理文件……这些画面，都在无形中不断地提醒着女性，凡是与赚钱、投资方面有关的事情，都是男人的世界。这种宣传的影响是，让女性觉得财富与她们无关，因此很多女性至今也没有意识到理财的重要性。

其实，女性在理财方面存在很多的错误观念，这就是为什么那么多女性与财富无缘的原因。

1．陈旧的财富观念

女孩从小就被灌输这样的概念：金钱是丑恶的、肮脏的，有财富的欲望是羞耻的；财富是由男人赚取的，女人应当做男人的贤内助。当然，财富的确不是万能的，崇高的精神诚然值得赞扬，可是，现实生活告诉人们：“钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”拥有财富的欲望本身并没有错，它与阳光、空气一样，存在于每个人的身边，是每个人应该拥有的东西。用厌恶的眼光去看待财富，首先就拒绝了财富。更可怕的是，这种陈旧的观点以及错误的心态阻碍你健康、自然地通过理财获得财富。

社会上经常流行的一句话，“男人有钱就变坏，女人变坏就有钱。”这种观念反映了一种对女性的歧视，倘若她们在事业上、财富上取得令人羡慕的成绩，就会有人认为是通过一些不正常的途径获得的。这样的观念让女人自己也害怕成功。

2．财富究竟代表什么

财富究竟代表了什么，很多女性都是模糊不清的。尤其是，看到别的女人发了大财时，就会猜测，为什么她会那么有钱?然后进一步猜测，肯定是用她自己的肉体换来的?当一个女性有这种想法时，潜意识会不断地提醒自己，“钱”不是好东西，女人只有出卖自己的肉体才能有“钱”。潜移默化之下，自然而然对财富产生厌恶的心理，所以当女性面对自己所追求的财富时，往往产生畏惧的心理。

3．盲目跟风

很多女性觉得财富的获取是很复杂、很困难的事情，她们不愿意为了赚钱去学看起来十分复杂的理财知识。所以她们不求甚解，常常跟随亲朋好友进行相同的投资计划，盲目跟风。这种盲目跟风的投资方法，很容易制造财务危机。

4．迷失在爱情的陷阱中

女性多是感性的，一旦陷入爱情中，就以为找到了终身幸福，愿意为对方付出一切，当然也包括自己的钱包。做小鸟依人的时候不用操心，不用考虑什么该买什么不该买，乐的轻松享福。可是，在这个变化万千的世界，有什么能够恒久不变呢?更别说爱情了，万一落得形单影只，孤家寡人，就不但会对精神造成重创，恐怕连财物上也要受到损失。

女性朋友应该尽快摒弃错误观念，要知道女性天生的细心和耐心，更能让她们接近财富。要摆脱以上的观念，可以从理性的心态出发，关心自己的财物状况。这样，你不但能成为经济上独立的女性，还会发现人格上真正的与男人平等起来。

魅力是上天赐给女人最可观的财富。展示女人的魅力，享受女人的财富，才是女人该拥有的生活。而财智女人懂得怎样好好经营，最大限度地展示财富魅力，淋漓尽致地发挥财富的作用，用财富控制自己的命运，成为美丽一生的最终赢家。

自我尊重的品质要求财智女人要充满自信，了解自己理财的每一步骤。做财智女人必须具备的非常重要的一点就是对自我理财的直觉和控制理财进程的自信。因为这种自信会使女人深刻地把握自己的理财进程，展现自己的理财魅力。

作为一个财智女人，她们的自我价值感和自信心不是生来就有的。她们像别的习惯形成一样在生活中学会了喜欢自己。面对失败和挫折，她们不会把其归咎为“社会的轻蔑”，她们从不怀疑自己的理财能力。

现在很多人讲究衣着和装饰，这如同吹牛的人一样，大多数爱打扮的人的自尊感都很弱，她们想用衣着和装饰来弥补她们的自尊感。事实上那些显示出对社会的谦虚和礼让的人，虽然没穿什么华丽的衣服，但她们却是有着强烈自尊感的人，她们给人以无穷的魅力，毫无疑问，这也是她们取得财富的关键因素。

对于财智女人来说，她们对理财的控制是主动的，她们能够很好地支配自己，或是使自己时刻保持冷静，抑制自己因某事产生的兴奋，从而避免因不冷静而导致的损失。

在生活中，无论是自己还是别人总喜欢制造一些事端来束缚人们的行为，财智女人，对待束缚她们的东西总是持反对态度，她们坚持自己的选择，敢于承担个人的责任。

没有什么风能阻止一条目标明确的船。只要每天坚持锻炼自己的潜意识，强化自己的目标，赚取财富，每个女人都可以做到。

大女人智慧书

作为一个女人，如果期望自己能够赚钱，首先要做一个诚实的人，不仅对自己诚实，对别人也一样要诚实，只有这样才能获得别人的信任和支持。

做好家庭财政部长

一般家庭都是男人赚钱，女人花钱。女性作为家庭的“财政部长”，其理财能力的高低关系到全家人的幸福，尤其对于那些工薪阶层的家庭女性来说，学会制订终生无忧的家庭理财计划是一门必不可少的功课。

子女的教育婚嫁、父母的养老、自己的健康、购房买车等生活的方方面面都离不开金钱的支撑。如果不懂得对家庭财产进行统筹规划，一旦遇到下岗、生病住院等意外事件，再富裕的家庭也有可能变得一贫如洗。所以制订家庭理财计划的核心目标就是未雨绸缪，通过对家庭财务资源进行科学合理的安排，来实现更高的生活目标。

作为“财政部长”的女性怎样才能对家庭财产进行科学合理的规划呢?

首先要对家庭财产进行统计，主要是统计一些有形财产，包括存款、资产、房产、股票、家具、电器、基本养老金，等等。可以对这些物品进行数量统计，如果还能找到当初购买这些物品时的单据更好，将这些单据收集到一块妥善保存，以便对家庭的财务状况做到心中有数。

其次，对家庭收入进行统计。家庭收入是指家庭成员的全部货币收入和实物收入的总和。具体包括薪水、奖金、津贴、补贴、福利、下岗职工基本生活费、出租家庭资产获得的收入、继承的遗产和接受的赠与及其他收入。只要是现金都要计算在内，并详细分类。

再次，对家庭支出进行统计，这是制订家庭理财计划最重要的一步，也是最复杂的一步。

家庭支出具体来说包括：

1.固定支出，如各种保险费支出、房租按揭还贷款、各种固定金额的月租费，等等，只要是每个月固定不变的支出都要进行详细分类记录。

2.必需性支出，如交通费、通讯费、水电费、煤气费，等等，都是生活的必需开支。

3.生活费用支出，如米、油、盐、水果蔬菜等。

4.教育费用支出，包括子女教育所需费用和自己进修的费用。

5.疾病医疗支出及其他各种支出。

以上几类支出每天都要进行详细的记录，知道每分钱都花在了什么地方，每月进行一次汇总，看看与预期支出相差多少，是超支了，还是有结余。如果初始预算不合理还要重新制订预算。由于支出的项目比较多，手工记录非常繁琐，最好使用EXCEL软件进行统计，现在网上已经有了各式各样的家庭理财软件，也有专门的记账软件，可以尝试每天花费几分钟的时间，只要坚持半年，你就会觉得这是非常有意思的事情。

第四，制订生活支出预算。制订家庭理财计划不是为了抑制消费或是使自己变得小气吝啬，而是为了让钱花得实实在在。在制订支出预算时以第一个月的支出明细表作为参照物，对于生活费用支出尽可能地放宽一些。也可以在预算中单列一个没有固定名称的支出，这样既可以让生活变得宽松，也可以在一定程度上限制无节制的消费。

最后，分设理财和投资账户。将每月预算支出的现金单独开设一个账户，只可用于日常开支，不可用于其他消费。在收人中减去这部分资金，就可以进行各种投资了，如定期存款、银行国债、保险投资、证券投资等。下面我们来主要介绍与每个家庭息息相关的定期存款。

定期存款是存款后到规定日期才能提取款项或者在准备提款前若干天必须通知银行的一种存款方式。期限从3个月到5年、l0年以上不等。通常存款期限越长，利率越高。与其他投资方式相比较，定期存款稳定性较强，风险较小，且营业成本较低。定期存款可以说是应对家庭风险的不可或缺的储备金。

虽然定期存款非常必要，但这并不等于把钱存人银行后就不管不问。定期存款也是需要进行打理的。

在开始办理定期存款的时候，一定要仔细地看清存单的内容。比如，有的存单上没有约转存期，如原存期为1年，到期后没有及时转期，存单也会自动转期，复利计息。有的存单上没有自动转期的内容，而是约转存期。如果没有注意到这一项，银行就会视约转存期处出现空白。如果这两项内容都没有，存款到期后就应及时去转期。

定期储蓄常常遇到的问题是会因各种原因需要提前支取定期储蓄存款，这时提前支取只能按活期利率计算利息，损失一定的利息是不可避免的。比如，l年期l万元的定期存款到9个月的时候对应利息为l35元，如果提前支取，按活期计息为43．2元，损失利息为135—43．2—91．8元。有没有办法既能缓解“燃眉之急”，又能使利息损失减少到最低程度呢?下面就向你介绍几种。

方法一：存单抵押贷款。如果急需提前支取存期1年以上的全额定期储蓄金，此时储蓄时间已经过半，比如存期为1年，取款时已经存了6个月，就可以用原存单作抵押办理小额贷款手续，以减少利息损失。目前，银行可受理存单、保单、国债、理财产品等抵押贷款申请，一般当日即可放款。

方法二：使用信用卡。一般信用卡有25～56天的免息还款期，如果遇到急需资金的情况，在此期限内，不用给银行交一分钱利息，就可以循环使用银行资金。但用信用卡透支取现，缴纳一定的手续费是不可避免的。

方法三：部分提前支取。按照有关规定，定期存款的提前支取包括部分提前支取和全额提前支取两种。办理部分提前支取，剩下的部分可以仍然按照原来的到期日计算利息，这样可以减少一部分利息损失。比如，张女士有2万元的1年期定期存款，在存入半年时急需1万元现金，就可以采取这种方法。假设l年期定期存款年利率为l0.98％，活期储蓄年利率为3．15％，此种方法可以减少损失391．5元。

方法四：月月存储，这种方法积累性强，收益高，支取灵活。比如，每月将2 000元选择定期为一年的储蓄，存足一年后，便有l2笔定期。当第一笔定期到期后，将本息一块取出，和第二笔定期储蓄相加，又可存一笔定期。需要资金时，动用最近的定期存款即可。

方法五：递式储蓄。比如对于2万元现金，可以平均分成两部分，定期分别为1年和2年。第一笔到期后再转存为2年定期。两年后，定期全部变为2年，只是到期时间相差l年。这种方法灵活性强，获取利息也较高。

另外，还可将数额较大的资金分成金额不等的几份进行定期储蓄，比如将l万元分成500元、l 000元、2 000元、2 500元和4 000元分别储蓄，如果急需500元的资金，就直接支取这个份额的定期存款就可以了，这样既可获取利息最大化，又可降低利息损失。

另外，如果想提前支取定期储蓄投资于获利更高的投资品种，那就应该核算好得失再行动。

以上家庭理财计划的制订步骤可以供每个女性参考，对于那些财产并不是很丰厚的家庭来说更需要通过制订合理科学的理财计划来巧妙打点资产，合理安排资金，改善财务状况，要相信“米少一样能煮出一锅好粥”。

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风险与女性的婚姻状况密不可分，未婚女性可以全权处置自己的财产，可以选择较高回报的财富增值方案。可是作为已婚的女性来说，应该选择风险系数略微低一点的理财产品，因为已婚女性理财将涉及整个家庭。

女人：你站在哪个理财时间起跑线上？

女性在理财方面比男人更有天赋，但感性细腻的心理也可能造成在理财上的优柔寡断，以致错过好的机会。而如何才能充分利用自己的天赋对自己的财富进行有效的管理呢?聪明的女人都知道，应该根据自己所处的不同年龄的不同情况而做不同的投资组合，以此来保证自己获得最大的收益，使自己的资产不断增值。

22～26岁：初涉职场用定期定投给自己养一只“金鸡母”

22～26岁的女性大多刚刚走入职场，挣得不多且没有成家。单身自由的生活让她们的储蓄观念比较淡薄，过着“拼命地赚钱，潇洒地花钱”的生活。于是就有了“月光女神”的名号。尽管年龄还小，“钱途”无量，但许多聪明的女生也已经知道为以后打算了。此时是收入不高，花费却不少的阶段，为了防止一不小心将钱花光，她们会对自己采取强制储蓄的方式购买一些约束性理财产品，来收紧自己的钱袋，为将来积累财富。

比如每个月定期定额1 000元来购买年利率为2％的基金，10年以后，本金收益基本上可以达到13万元；若能定期定额1 000元投资于年利率为l0％的理财项目，那么l0年下来基本上就可以累积到20多万元。因为从长远来看股市是上涨的，开放式基金也比银行存款的年利率高很多。因此，在10年中若能坚持定期定投，善于理财的女孩们就等于给自己养了一只“金鸡母”。

26～30岁：初为人妇的“巧妇人”

开始步入婚姻殿堂的女性，此时不但享受着二人世界的幸福，同时也开始为爱筑巢。随着生活环境的变化，也该开始思考生活的规划了。在这个时候，若你仍然没有摒弃“月光族”的不良生活习惯，就绝对不是一个合格的妻子。而作为一个善于打理财务的女性，她们的理财策略也开始改变了，由未婚时的激进策略开始向“攻守兼备”策略转变。

由于建立家庭后支出开始大幅增加，因此善于打算的财智女性早已未雨绸缪，开始规划家庭的收支问题，以保证生活的质量不会降低。随着家庭成员的增加，寿险保额肯定要提高，在这一点上，聪明女人都不会“斤斤计较”，而随着房贷压力的增大，已不适宜将大量资金投入到风险较高的股票类投资上去。当然，夫妻双方都还年轻，未来的收入仍有上涨空间，因此，投资策略也不宜太过保守，如果在必要支出之外仍有余力的话，她们会将资金投放在稳健成长的平衡性基金上。

30～35岁：初为人母的“半边天”

处在这一阶段的女性多数都比较忙碌，兼顾着工作和生活，孩子、老人、丈夫都需要照顾，经济压力和精神压力都比较大。已做人母的你此时也许在控制家庭收支上已经能够收放自如，但可能还缺乏一些综合的理财知识，这就不算真正善于持家。善于持家的财智女性，在这时不但能将工作、生活照料好，在理财计划上也是比较成熟的。

例如此时家庭中多了一个中心——孩子。虽然孩子还小，但他将来需要的各种支出已经是必然的了。作为善于理财的女性一定会意识到这一点，进而重新审视家庭的财务结构。除了平时的支出之外，她们已经开始为孩子的将来打算。首先，在孩子一两岁时就拿出专项的资金来购买教育险和定期定投基金来筹措教育经费；另外，子女的意外险和医疗险也应尽早购买，以保证孩子的平安。

40～50岁：为退休后准备“养老金”

此时的你可能已经度过了最忙碌的十年，孩子差不多已经独立，工作也进入了闲适状态，有些人已经要准备退休了。忙碌了一辈子，是到静下来好好品味生活的时候了。这个阶段完全不再需要激进拼杀，而是要以保守作为生活和投资的策略。

女性进入中年以后，内分泌会发生比较大的变化，各种妇科疾病也会陆续出现，因此，此时购买有针对性的女性医疗保险是重中之重。虽然此时还在不停地增加收入，但聪明的女人都知道为家庭的将来打算，应该开始着手筹措退休后的养老金，因此，投资中的风险管理成为了第一要务。所以，在购买理财产品时，收益稳定、风险较低的货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品就成了最好选择。

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聪明的女人都应该知道，应该根据自己所处的不同年龄的不同情况而做不同的投资组合，以此来保证自己获得最大的收益，使自己的资产不断增值。

告别购物狂

女人们，你是否觉得自己的衣柜里永远缺一件随风飘飘的连衣裙?女人就是这样，每月花很多钱在装饰、打扮上，喂饱了各大时装店或商场，却饿瘪了自己的钱包。有一半以上的女性消费者是冲动型购买者。她们常常没有计划、没有目的地在商场中四处闲逛，因而很可能在寻找商品上花费了更多的时间。花费的时间越多，所花费的钱也就越多。这个事实一次又一次地被人们所证实。而且，在没有购物单的情况下，很多女性经常会购买几周以后才会需要或者根本就不需要的东西。

每个女人都爱美，每个女人都喜欢时尚。但时尚要怎么赶?它会不会和理财产生冲突?这就是一个问题了。“笨女人”总是容易冲动消费，盲目地赶潮流，结果往往是潮流赶上了，肚子却要挨饿，辛辛苦苦赚了不少钱，却总也没有储蓄。而聪明的女人都会精打细算，她们并不是禁止消费，也不是不要时尚，她们只是能够理性的认识消费和时尚。在将自己打扮得青春亮丽的同时，又能够省下足够的钱来为将来作打算。聪明的女人在消费时往往是这样做的：

列出购物清单

很多女性朋友在到超市或百货公司购物时，常常会犯一个错误，那就是没有计划、没有目标，在逛的过程中，看到什么喜欢的东西都不由自主地放到购物筐里，但真正能用得上的也许没几样。因此，为了避免不必要的浪费，善于理财的女人都会在出门购物之前列一个清单，这样就可以有效地控制住购买欲，减少在无谓的东西上的花费了。

大减价时再出手

其实大多数女性都有这个优点，这也几乎是所有女性相对于男性来讲拥有的一个理财优势。但女性之间也是有区别的，最常见的是，很多女性朋友在这个时候往往变得很疯狂，无论什么东西，只要是便宜的就买下来，也不管自己是否用得上，而聪明的女人不是这样的，她们时刻保持着理性的消费观念，只购买那些有用的物品。也只有这样，才能真正的在减价中获得益处。

去熟悉的商店购买日常用品

时尚女性对日常用品的需求也非常讲究，但其实这些东西根本不用跑到大型商场购买，聪明的女人都会选择固定的一两家平价商店。这样做的原因，一是这些地方通常都以批发价出售商品，会便宜不少；二是经常光顾同一个地方，就能与那里的老板混熟，这样一来不但产品的质量可以放心，还往往能够得到额外的折扣。

大胆讲价

女性朋友都爱逛一些精品店，但作为时尚女性又往往为了淑女形象不愿讲价，结果花了不少冤枉钱。其实女性大多能言善道，相对于男性更具有讲价的天分。聪明的女性绝不会浪费这种天分，她们不但不把讲价视为“老土”的举动，反而会将它当成购物的乐趣。因此不但买回了心仪的东西，还能省下不少钱。

积攒宣传单

经常会有许多商家通过发放宣传单的形式来做广告，以刺激销售，特别是时尚消费品商家最常用这种手段。在这些宣传单内通常都含有折扣券或折扣印花。平时积攒一些折扣印花，等到需要时用这些去购买，也可以节省不少的费用。

慎用和善用信用卡

信用卡作为现代消费工具，为许多时尚女性所喜爱。因为信用卡可以延迟付款时间，且在一定时间内不会收取利息，这可以让消费者在资金周转上更加灵活，从理财角度讲也非常有利。而且，大多数信用卡都有积分功能，在分数达到一定程度后还可以免费换取礼品，这当然是可以利用的优惠。但在使用信用卡时也应该慎重，因为使用信用卡消费常常给人一种“不花钱”的错觉，一不小心就容易造成消费超支，如果因此而成为“卡奴”那就划不来了，因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。

分期付款

聪明的理财高手都会利用分期付款。因为大多数分期付款都是免息的，即便有利息也非常低。因此，在购买高价物品时，利用分期付款，就可以用很少的钱得到自己想要的东西，而用其他的钱继续为自己“生钱”。

绝不盲目地追赶潮流

俗话说“潮流是永远赶不上的”。当今世界，女性时尚品天天都在发生变化，而且处于时尚前沿的产品通常都很贵，且淘汰得快。如果一味地追赶潮流，只能是苦了自己。所以，时尚不是追出来的，用自己的品味，根据自己的特点，装点出自己的个性和时尚，才是聪明女人的聪明做法。

女人爱美天经地义，但女人为自己、为家庭理清财富也是其应有的责任。凡是善于生活、善于持家的聪明女人都是善于在时尚和理财之间寻找平衡点的人。即便在购物时，她们也是有计划的，绝不会乱花一分钱。如果你还在为自己的时尚而饿着肚子，那么赶紧学一学聪明女人的做法吧。

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“笨女人”总是容易冲动消费，盲目地赶潮流，结果往往是潮流赶上了，肚子却要挨饿，辛辛苦苦赚了不少钱，却总也没有储蓄。而聪明的女人都会精打细算，她们并不是禁止消费，也不是不要时尚，她们只是能够理性的认识消费和时尚。

女人也做理财高手

生在商品社会，“钱”程当然非常重要，人生的理想不能以钱作为目标，但规划好一生的“钱”程则是必要的。生活需要钱，要实现理想，钱也是必要的后盾。因此，可以说规划“钱”程就等于在规划自己的人生。尤其是作为渴望经济独立的现代女性，要想摆脱种种传统的束缚，就必须打理好自己的财富，做自己的理财顾问。善于理财的女性在，

规划自己的“钱”程时都会做到以下几点：

第一，有效地控制住自己的消费欲望。前文提到过，盲目的消费是女性花钱如流水的主要原因。此外，无法抵制诱燕和强烈的虚荣心也是令女性消费过高的重要原因。因此，聪明的女性都会通过记账、列清单等方式来做到理性消费，抵制各种优惠促销的**。同时，她们也会控制自己的虚荣心，不盲目攀比，不将新品、名牌作为品位、时尚的唯一代表。她们会在装扮上坚持自己的个性，不会以花钱多为标准，而是以凸显自我为原则，从而做到既时尚、又省钱。

第二，设定个人或家庭理财目标。有理财观念的女性一般都会为自己或家庭设定一个理财目标，有了目标就有了方向，就有了指导自己的财务计划，钱不但不会乱花出去，而且能够产生增值效应。

理财目标其实很简单，给自己设定一个数字标准，计算自己每月可以存下的钱，然后据此选择合适的投资理财工具帮助自己达成目标。在开始时，不要将目标定得太高，一是因为缺乏理财经验，过高的目标容易选择风险较高的投资工具，反而不利于理财目标的实现；二是目标过高，实现所需的时间就比较长，容易造成半途而废，因此她们一般将理财目标设定在2～3年就能够实现的范围内。

第三，达成自己的理财目标。光有目标当然是不够的，财智女性在设定目标后，就会采取行动去尽快达成目标。在达成目标的过程中，首先要确定的是自己可投入的资金及投入方式，例如是一次投入还是多次投入，每次投入的金额是多少等。其次是要了解各种投资工具的区别。

按照风险收益的不同，投资工具大概可分为定期储蓄、债券、基金、股票、期货、黄金等，一般来讲，任何投资工具都是投入的时间越长其回报也就越大，而且随着投资回报率的提高，它们的风险也会相应增大。

当以上两方面都确定以后，她们就可以根据自己设定的投资目标来选择投资工具了。在选择投资工具时，财智女性一般会选择收益比较稳健的低风险类型，然后进行长期投资，其实这是生活理财中非常正确的做法。当然，选择的工具其回报率一定要超过通货膨胀率才行，因为只有这样才能随着时间的积累实现自己的理财目标。

第四，养成良好的理财习惯。人生是一分一秒地度过的，生活中的财产也是一点一滴积攒起来的。在开始时强迫自己存钱就是一个很好的方法。人都是有惰性的，如果不强迫自己，好习惯就无法养成。

因此，很多聪明的财智女性在开始培养自己的理财习惯时会买一个透明的存钱筒，每天放进一点钱并记录下来，因为这样她就可以每天看到自己的“成就”，并以此来鼓舞自己，同时，还能养成记账的习惯。时间长了，良好的理财习惯也就自然养成了。

只要在日常生活中养成良好的理财习惯，一千块不嫌多，一块钱也不嫌少，一点一滴地积攒。然后选择适当的理财工具，做一些理性的投资，你会发现日子一天比一天好。所以要想做一个充满智慧的财智女性，要想把握住自己的理财前景，首先就要制定自己的理财目标，将所有的消费控制在自己的掌握之下，这样才有助于遏制购物冲动。

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正所谓“人生不是为了钱，而人生之中也不能没有钱”。作为现代女性，拥有经济独立的权力，家庭的财权也往往掌握在自己手中，并拥有在理财方面的种种天分，为什么不好好规划自己和家庭的“钱”程呢?

给自己的“青春“敷个保鲜膜

虽然现代女性的理财意识不断增强，但她们对财富的支配能力和规划能力还不是很高，只是停留在传统的购买股票或基金上，保险意识非常淡薄。其实女人比男人更有必要尽早购买保险。

人们常说女人如花。作为“半边天”的女性的平均寿命大于男性，这就意味着女性的风险期更长，所以不管什么年龄、什么角色的女人都要懂得关爱自己，为自己准备好保险这份“养花泥”，让自己能够在“有营养”的“泥土”里灿烂的度过一生。由于不同年龄段的女性有着不同的生理特征，所选择的保险类型也应有不同的侧重点。以下投资策略可供参考。

女性在结婚前或30岁前，可以选择投资人寿保险和意外伤害保险。这一年龄段的女性的特点是精力比较旺盛，活动能力强，有着独立的经济来源，个人可支配财产较多，没有家庭负担，经济上相对来说较为宽松，但同时她们的消费能力也较高。这是她们的优势，但是这个时期的女性容易忽视保险的作用。在外出过程中发生意外事故的可能性是存在的，这会给女性的身体健康和经济带来很大的损失，所以投资意外险是很有必要的，这样当万一发生意外事故时可获得部分保险金，尤其爱美的女性，更需提高保障金额，当不幸发生后，可以得到最好的医疗护理，并帮助恢复容貌。

其次，女性在结婚之前储蓄意识较差，如果投资寿险，每月投入一定的保费，不仅可以获得保障而且还可以帮助自己养成强制储蓄的习惯。另外，这个时期的女性风险承受能力较高，附加投资一些带有分红性质的投资型保险也很不错。

婚后女性或30～45岁年龄段的女性，可以选择投资养老险和重大疾病险。生育问题是女性面临的重大问题，尤其是高龄孕产妇更有必要投保母子都适用的健康类保险。这类保险可对孕妇的妊娠期疾病或意外死亡进行保障，也会对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病给予一定的保险金。其次，随着中国人口发展趋势的变化，老人将会越来越多。30多岁的女性就应该考虑到自己的养老问题，为自己投资养老保险就显得非常必要，以避免步人老年后生活陷入被动。

另外，这一阶段的女性患有妇科疾病或是特殊癌症的几率比较大，投资重疾险或附加部分健康险、住院医疗险都可以减轻发生意外疾病时的经济负担。女性险的疾病保障项目，主要是以女性特有器官为主，如子宫、卵巢等。癌症险对于此年龄段的女性来说是非常重要的。有调查显示，乳腺癌和宫颈癌高居女性癌症死因的前两位，其中乳腺癌更是中青年女性的头号杀手。购买一份防癌险可以减轻心理和物质上的压力。

45岁以后的女性应以投资重疾险和意外险作为投保重点。这个阶段是各种妇科疾病的高发期，而且随着年龄的增长，疾病的发病率呈上升趋势，所以此时的投保费用也比较高，致使不少女性认为此时投保很不划算，她们为了省钱、减少开支，放弃了投保的打算。这种想法是不利的。生病谁也不能避免，意外的大病会给女性造成很大的经济压力，因此，投资大病险还是很有必要的。

另外，进入中年以后身体机能呈现下降的趋势，意外伤害的发生几率也会逐渐增加，此阶段的女性应多考虑重疾险和意外险组合投保。年龄偏大的女性应在此基础上投资部分住院医疗险，生病住院时可以节省不少医疗费。

此外，对于单亲妈妈来说，其经济负担较双亲家庭更为沉重，这时拥有健康的身体是非常重要的，所以离异女性必须增强保险意识，关注自身疾病保障。有的离异女性需要一个人背负养育子女的重任，孩子的教育费用是一笔不小的开支，投资教育保险，不仅可以使孩子在各时期得到一定比例的教育金，甚至在投保人意外亡故后，仍然能保证子女教育费用的来源。

风险，无处不在，无时不有。在你平静而自然的家庭生活中很可能会存在一些难以预料的风险，认识到这些风险的存在正是防患于未然的第一步。对于女性投资者来说，根据不同年龄和生理阶段并结合自身实际，选择合适的保险品种，一方面在意外发生时可以使自己获得一定的资金赔偿，另一方面也能减少一定的精神和心理压力。

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一般来说，风险和回报大致上成正比，所以年轻的女性所能承担的风险比较高，在计划投资时也可选择波动比较大的投资产品。随着年龄的增长慢慢地选取一些相应比较保守的投资项目。

女人记住：开源比节流更重要

在百货会司的橱窗前面，卡恩目不暇接地浏览着形形色色的商品。他身旁有一个穿戴得很体面的绅士，站在那里悠闲地抽着雪茄。卡恩毕恭毕敬地对绅士说：“您的雪茄很香，好像不便宜吧?”

“2美元一支。”对方回答。

“好家伙……您一天抽多少呀?”卡恩问。

“10支。”

“天哪!您抽多久了?”

“40年前就抽上了。”

“什么，您仔细算算，要是不抽烟的话，那些钱就足够买这幢百货公司了。”卡恩惊讶地说道。

“您这么懂得节省和计算?那你抽烟吗？”

“我才不抽呢。”卡恩回答说。

“那么，您买下这幢百货公司了吗，”

“没有啊!”

“哦，真遗憾，告诉您，这幢百货公司是我开的。”

对勤俭持家、由小变大这个道理，卡恩比谁都明白，并身体力行，从来没有抽过烟，更不用说是2美元一支的雪茄。但是最后他雪茄没抽上，而百货公司也没攒下，还不得不对绅士表示敬意。

简单地说，积累财富的途径有两个，一是开源，一是节流。如果再往下做一番比较，我们会发现，无论在什么样的社会条件下，创造都比节省更容易获得财富。

世界上最富有的犹太商人，没有靠攒小钱积累资本的习惯，他们把注意力集中在“钱生钱”而不是“人省钱”上面，这可以从他们集中于金融行业和投资回收较快的行业看出来。那些靠勒紧裤腰带攒小钱的人，是不可能有犹太商人身上那种特有的冒险气质的，他们也不可能获得大量财富的。

女性们往往把生活定义为工作之外的休闲时光，因此不愿意花费时间和精力去赚钱。其实，赚钱也是生活的一部分，学会赚钱，可以让你的生活更加美好。

张女士和先生结婚4年了，婚后为了照顾好家庭和孩子，张女士辞去了工作。时间久了，她觉得生活单调，缺乏乐趣，为此经常和丈夫吵架。在一次同学聚会上，她无意中听到朋友抱怨说鞋子没有时间清洗，于是突发奇想，自己为何不开一家洗鞋店呢?这样既能够赚到钱，又可以让自己的生活更加充实。回家之后，张女士就把自己的想法告诉了丈夫。丈夫起先对她的想法并不认同，认为没有什么钱赚，但终究经不住张女士的劝说，最后同意了。张女士认真了解了相关的情况，开了一家洗鞋店。店开起来之后，生意出乎意料的好，张女士不但生活充实了，更是大赚了一笔。一年下来，除去购买设备的钱，张女士净赚了几万元。丈夫看到妻子的店如此受欢迎，也经常来帮忙，夫妻之间的感情也比原先好了很多。

张女士的例子说明，赚钱实际上是可以和生活联系在一起的，赚钱并不妨碍生活。赚钱是为了帮助你养成好的生活习惯，从根本上让你的生活更加幸福。女士们要想在生活中体会到财富带来的乐趣，就必须了解以下几点：

第一，要恪守量入为出的原则。要赚钱，首先要有钱。没有钱的人，就谈不上如何理财。因此，你要对自己的消费做好规划，保证自己有资金可理，攒钱是赚钱的第一步。

第二，不要让债务一直纠缠着你。现代社会已经进入了信贷消费的时代，很多人贷款买汽车、买房子，刷信用卡，为此背上了沉重的债务，为自己的生活增添了沉重的负担。

第三，永远不要幻想着一夜暴富。那种天上掉馅饼的事情，恐怕一百年也难遇上一回，财富的累积是一个漫长的过程。如果你想获得财富，就必须踏踏实实地赚钱。

第四，做好一项投资。股票基金是最佳的长期投资工具。当然，如果你不愿意去做股票投资，不愿意去买基金，而钟情于做房地产，或者做书画投资、古董投资都没问题。一生做好一项投资你就会过上美满和幸福的生活。

赚钱目标的实现需要一个过程，如果你愿意为了达到赚钱的目标而付出一定的代价，那么你就可以确定下一步的行动。如果你犹豫不决，那么在开始之前就应当仔细考虑清楚。因为赚钱也是生活的一部分，需要你用心去经营，才能够有好的收获。那些成功的富翁认为，“一个人想要得到金钱，就必须付出汗水。尤其是对于女性而言，这是一个不小的挑战。但是，一旦赚到了钱，金钱会使你感觉甜蜜，你会觉得自己的付出是值得的。”

有的女性抱怨生活太繁忙，根本抽不出时间来投资理财。事实上，你只要利用午休的时间翻翻专业报纸，花l0分钟左右的时间了解投资信息，或是在休闲的时间多看看专业投资节目，了解一下宏观经济状况，你就能对理财做到心中有数。

你还可以从自己做起，带动身边的亲戚和朋友一起投资理财，互相学习各种理财方法，并加以研究讨论，这样不但可以让大家多一些话题，也可以让自己学到更多的知识。

赚钱其实就是一种生活，只要你用心去经营，就一定会得到回报。正确地把握二者之间的平衡，不但可以让你的生活更有乐趣，还能够让你获得不菲的回报。你还在等什么?行动起来吧。

大女人智慧书

聪明人对财富的追求知足但不常乐。他知道，如果满足于现状，而不将现有财富继续进行有效投资，就有可能回归贫穷。所以，即使知道投资开发新产品的风险很大，也有足够的勇气，在“节流”的前提下，又重视“开源”，换来丰厚的回报。