（1）君子爱财，治之有道

人从生到死，这一辈子都离不开钱，没钱就像没水一样，让人备受煎熬。想活得好一点，就必须得保证自家的“水缸”里有“水”，这样才能应对生活的各种需要。这就涉及了一个“治”的问题：君子爱财，治之有道。“治之”就是理财的意思，“治”好了，就能活得逍遥自在；“治”不好，这一辈子都要为钱发愁。

但在国内，很多人对于“理财”的认识还不够，这其中存在不少误区。譬如说：有的人认为，我是穷人，没有钱可以用来理；有的人觉得，我每天的开销都很清楚，支出收入井井有条，根本不需要记账；还有的人认定，理财是那些金融机构工作人员忽悠人的幌子，其目的是想把我的辛苦钱变成他们的奖金，我可不是傻子……如此种种，不一而足。

当然，不可否认，国内一些金融、保险机构的做法确实惹人生厌，但我们不能因此而否定理财的重要性。就目前的社会形势而言，我们正面临着公司裁员、物价上涨、收入缩水等各种不乐观的情况，生活受到了一定程度的影响。这个局面怎么破？这需要我们从自身情况和现实生活出发，采取有效的措施和正确的方法，保住工作，平衡收支，调整生活方式。而最有效、最长远的做法就是理财。

学经济管理的小张从走出校门的第一天起，就怀揣着读MBA的梦想，但是10万元左右的高昂学费给他的梦想造成了不小的阻碍，不过他并没有灰心丧气，工作之余小张开始理财，并用三年时间攒足了读MBA的学费。

作为应届毕业生，小张的第一份工作工资不是很高，只有3500元，他省吃俭用每个月只花1000元，存下2500元，这样一年下来，小张存了3万元。

由于工作努力，表现突出，小张在第二年抓住了晋升机会，成了部门主管，工资调高到每月5500元。收入高了，但小张并没有胡乱花钱，他每个月只花1500元，而其余的4000元他在银行办理了一年期的零存整取业务，年利率2.85%，到期后本金4.8万元，利息收入740元。此外，去年存下的3万元，小张也做了一年期定存，年利率3%，到期后收益900元。

第三年，对自己工作能力有了信心的小张成功应聘到一家外企，月薪涨到了8000元。为了早日实现自己的MBA梦，小张在咨询过理财师以后为自己制定了一份理财规划。

首先，过去两年积攒下来的7万多元用于购买货币型基金，年收益率4%左右，流动性强，堪比银行活期存款，但是收益率却比活期存款高出十几倍，又比一年期定存3%的年利率高。

其次，每月拿出6000元配置月定投，预期年收益率6.8%，这个比一年期银行零存整取2.85%的年利率高出近2.5倍。

一方面工作努力，晋职加薪，一方面合理理财，这三年下来，小张存下了十几万元，足够自己读MBA了。现在，他准备选一所学校，开始自己的在职MBA课程，同时继续用理财来积累自己的财富。

其实，理财带给我们的好处还有很多，具体说来，它可以帮助我们应对一生中六个方面的需要：

①恋爱和结婚的需要

②提高生活水平的需要

③赡养父母的需要

④抚养子女的需要

⑤应对意外事故的需要

⑥养老的需要

有的人虽然也知道理财的好处多多，也曾准备要理财，可是一细想这个问题就觉得毫无头绪，觉得这太复杂了，用他们自己的话说就是：天生就不具备经济头脑。事实上，理财并不是什么难事，并不像大家想的那样复杂，也不需要顶级的智商，只要掌握一点窍门即可。下面我们就再来聊聊理财的小窍门：

①记账

无论经济如何发展，理财的基本都是从“记账”开始的。衡量需要了解，了解促成改变。一份好的账本可以帮助你：看清楚自己的收入和支出情况，减少冲动消费等不必要消费，衡量接近目标所取得的进步。只要养成了记账的习惯，理财就已经成功了一半。

②明确经济目标

缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，花钱不过心，也就不能达到你所期望的、若干年后的目标。

③预算

做预算，实际上是一门自我管理的学问。这么说吧，要理财，就一定要养成预先确定消费的支出、在确定范围内进行消费的习惯。这是自己和自己的约定，一定要遵守。一份好的预算能够帮助你在不影响正常生活的情况下，避免不必要的支出，还能够助你实现你的储蓄目标。

④储蓄

首先需明确一点，储蓄的数目并不是关键，持之以恒更重要。当然，存的越多自然越好，但如果你各项支出较多，那么起码约束自己将税后工资的10%～15%存下来。这是个基本线。把钱存起来，不仅仅是为了应对突**况，更是为了日后有效利用它，以钱生钱。

⑤投资

很多人觉得投资是有钱人的事情，其实不然，用对每一元钱，即使是很小数目的投资，也可能会带来不小的财富。打个比方，假如你现在25岁，每月投入1000元，并且可以拿到10%的年利润，那么到了35岁，你的本金加利息就可以达到20万元以上。而且投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。

⑥紧急备用金

任何时候，都要记得预留一些钱作为备用金以应对紧急情况，这笔钱的数目一般以足以应对6～12个月的生活开销为好，当生病或者失业时，你就知道这笔钱的重要性了。记住，这笔钱要放在容易存取的账户中。

以上六个小窍门，可以帮助我们开始自己的理财生活。如果你有一个好的开始，那就有了成功的一半。

（2）存款绝对不能成为你的唯一

现如今，由于我国还未建立起比较完善的社会保障体系，人们面对着高房价、高医疗、教育贵、出行贵等社会问题，在这样一个现实环境中，绝大多数人都选择了用拼命储蓄来进行自我保障。但是，大家忽略了一个问题——通货膨胀的存在。

说到这里，想给大家讲一个小故事：

以前，有一个很有钱的富翁，他准备了一大袋的黄金放在床头，这样他每天睡觉时就能看到黄金，摸到黄金。但是有一天，他开始担心这袋黄金随时会被歹徒偷走，于是就跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这袋黄金埋在洞里面。隔三岔五富翁就会到埋黄金的地方看一看、摸一摸。

有一天，一个盗贼尾随这位富翁来到森林中，发现了这块大石头下的黄金，第二天他就把这袋黄金给偷走了。富翁发觉自己埋藏已久的黄金被人偷走以后，伤心欲绝，正巧森林里有一位长者经过此地，他了解到事情的始末以后，对这位富翁说：“我有办法帮你把黄金找回来！”话一说完，这位长者立刻拿起金色的油漆，把埋藏黄金的这块大石头涂成黄金色，然后在上面写下了“一千两黄金”的字样。写完之后，长者告诉这位富翁：“从今天起，你又可以天天来这里看你的黄金了，而且再也不必担心这块大黄金被人偷走。”富翁看到眼前的场景，半天都说不出话来……

可能有人没看懂，认为这个长者的脑子有问题，在自欺欺人。其实不是这样的，长者是想告诉富翁，如果金银财宝没有拿出来使用，那么藏在洞穴里的一千两黄金，与涂成黄金样的大石头就没什么两样。

当然，这也不是说叫我们把钱全都拿出来投资，一个人手头没有活动资金，不仅心里没有安全感，遇到紧急情况也确实会手忙脚乱，我们可以将自己的收入进行合理分配，大致分为：应急钱、养命钱和闲钱。我们将应急钱和养命钱存在银行里，给自己的生活保障加上一个保险锁，而那部分闲钱就可以用来“生钱”了。

真正聪明的人，不但懂得如何挣钱，更懂得如何去使用钱。他们能够将自己的资金变成“活钱”，让它尽快且尽可能多地增值，而不是贬值。

我们对赵文卓的认识，大多来自他出演的影片，很少有人了解他的投资经历是怎样的。赵文卓曾向媒体记者透露，其实他是个很喜欢投资的人。

“我还记得，自己第一次买股票是在1997年前后，那时内地企业大量在香港上市。有一次我去谈剧本的时候，大家聊天说到股票，有朋友就跟我说，你也买点嘛。我那时也没有自己的账户，就用别人的账户买了。之后，我们就进屋谈剧本去了，等两三个小时之后出来，那人跟我说‘你的股票涨了’。我说‘那就抛了吧’，结果就赚了几万块钱。”

接着，赵文卓又谈到了巴菲特，他说：“巴菲特6岁开始理财，每月存30美元，13岁时他有了3000美元，买了一只股票。年年坚持存钱，年年坚持投资，十年如一日。他坚持了50多年，结果比微软的比尔·盖茨还有钱。所以我不建议把钱都存到银行里，因为银行给的存款利息太少了。

“不只是股票，我一直在房产和其他方面都有一些投资，比如餐厅啊、工厂啊什么的，都有跟朋友合作一些，在广州还跟朋友合作开了一家甜品店。我就觉得投资和理财这个东西，虽然要靠眼光和运气，但很多时候也是可控的，只要你的理财功夫深就可以。”

人生财富的积累应是由挣钱向赚钱的转变，即由依靠工资收入转变为投资理财收入，特别是随着年龄的增长，我们应该越来越重视投资理财收入。也就是说，当有一部分资金可以运用以后，我们应该通过合理的调度和调配，再获得更多的财富。否则，如果不能将工作收入合理规划，随意挥霍，人气贬值，那么我们永远也无法过上富裕的生活，更谈不上实现财务自由。

也不要以为自己不具备投资头脑，其实，成功的投资者也不是天生的。如果你还年轻，你就应该尽早开始。从投资到承担风险将是一个过程，只相信自己的运气是靠不住的。失败并不可怕，可怕的是你从未开始。

（3）没钱怎么办？借鸡来生蛋

老话讲“巧妇难为无米之炊”，有的时候我们看准了机会，想做一笔大投资，却没有钱供自己支配，那该怎么办？别着急，我们可以去“借”。记住卡尔·阿尔布雷克特的忠告：“如果你想很轻松地使自己获得成功，获得财富，而又不用什么实际上的投入的话，就要学会巧妙地运用‘借’字，这是最高明的一种手段。”

“借”不仅是扩充财富的高招，也是实现目标所必须具备的能力，真正聪明的人可以借人力、借物力、借财力，借一切能借之物来实现自己的成功。毕竟，一个人的能力是有限的。如果只凭一己之力，能够做成的事很少，但如果同时懂得“借”的诀窍，就可以风顺帆满、无往不利了。

胡雪岩在事业的起步阶段，有很多钱其实都是“借”来的，他正是凭借着这种巧“借”与巧“补”，解决了迫在眉睫的问题，不让问题成为死角。他认为，做生意一定要活络，移东补西不穿帮，就是本事。这是胡雪岩特有的一种“嫁接术”。

胡雪岩在湖州收购的生丝运到上海时，正值小刀会要在上海起事。小刀会占领了上海县城，不仅隔绝了租界和上海县城之间的联系，也封锁了苏、松、太地区进出上海的通道，断绝了上海除海路之外与内地的一切联系。上海与外部交通断绝，上海市场生丝的来路也随之中断，仅存上年囤积的陈丝，而此时也传来信息，驻在上海的洋商由于战事在即，生意前途未卜，更加急于购进生丝以备急需。这在胡雪岩看来，无疑又是一个绝好的机会，因为如此一来，生丝销洋庄的价钱必然看好，完全可以乘此机会赚上一把。这一情况更坚定了胡雪岩要销洋庄的打算。

销洋庄，就是和洋人做生意。要做销洋庄的生意，第一步是要控制洋庄市场，垄断价格。要做好这一步，有两个办法：第一个办法是说服上海丝行同业联合起来，让预备销洋庄的丝商公议价格，彼此合作，共同对付洋人，迫使洋人就范。第二个办法则是拿出一笔资金，在上海就地收丝，囤积起来，使洋人要买丝就必须找我，以达到垄断市场的目的。不过，就胡雪岩当时在上海生丝市场的地位来说，由于他的生意只是刚刚起步，在同行中的威信还有待建立，因此第一个办法不一定能够实施到理想的效果。而从生意运作的角度看，即使第一个办法能够凭着胡雪岩的影响力得以实现，他也应该采取通过在上海就地买丝的办法，尽可能多地为自己囤积一部分生丝。这既是控制市场、垄断价格的基础，也是使自己在实现了控制市场的设想、迫使洋人就范之后能够获得更大利润的条件。同时，生丝囤积量的增加也可以提高他在上海丝商中的地位，为联络上海同业的运作增加影响力。

不过，在上海就地买丝需要大量本钱。胡雪岩此时只有价值10万两银子的生丝存在上海裕记丝栈，而他的伙伴尤五为做漕帮粮食生意，向一个巨富借贷了10万两银子，这笔贷款在续转过一次之后又已到期，按常规已经不能再行续转，为还上这笔贷款，尤五最多只能筹集到70000两银子。如此算来，胡雪岩要在上海就地买丝可以说是没有一分钱的本钱。

胡雪岩用手头裕记丝栈开出的那张10万两银子的生丝的栈单“变”了一次戏法。首先将这一张栈单拿给这个巨富看，说是这位巨富的贷款已经可以归还，不过要等这批生丝脱手之后才能料理清楚，让他们将那笔10万两银子的贷款再转一期。有栈单为证，货又摆在货栈里，他们必然相信而且放心，这样也就生出了10万两银子可供调用，先解决松江漕帮借款到期的问题。然后，可以将这张栈单再使用一次，用它来与洋行交涉，议定以存在裕记丝行的生丝做抵押，向洋行借款，这样也就把栈单变成了现银。洋行有栈单留存，不会不给贷款，而栈单也不会流入钱庄，这位巨富也不会知道栈单已经抵押出去了，戏法也就不会被揭穿。这样，10万两银子也就做成了百万的生意。

这是一次典型的“八个坛子七个盖”。一张栈单，托了中外两家，一“转”一“亮”，就盖住了两个“坛子”，手法极其精到熟练。

在经济环境日益复杂、市场竞争日益激烈的今天，很多原本想要有一番作为的人望而退却了。他们虽胸怀大志，却荷包单薄，没有大资本去运作。于是，只能站在岸边望洋兴叹，时不我待，一文钱难倒英雄汉，等等。其实，不是时不待他们，而是他们的本事根本还没到家。他们怎么就没有想到去“借鸡生蛋”呢？别以为向人借东西很难，只要你借的巧妙，还是有很多人愿意慷慨解囊的。举个例子说一下：

比如，你在年初借人家一只母鸡，到了年底这只鸡共计下了120个蛋，那么你在还鸡给人家的时候，就拿出50个蛋给人家作利息，刨除喂养这只鸡的20个蛋支出，那么你还能赚50个蛋，借你鸡的人也会很高兴，如果有下次，他还愿意把鸡借给你。但是如果你不去借鸡，你会有这50个蛋吗？

读到这或许有人要问，人家一年能净得100个蛋的鸡，为什么借给你下蛋，自己只收50个蛋的利润呢？问得好，谁也不是傻子，怎么会白白给别人好处呢？理由就是，鸡的主人根本就不怎么会喂鸡，如果他自己来喂，最多就能下30个蛋。现在借给别人，不但不需要自己喂养，还多得了20个蛋，这样的好事，又何乐而不为呢？

其实，当今商界很多叱咤风云的人物在创业之初也没有多么雄厚的资本，而他们照样可以赢得大回报，其巧妙之处就在这个“借”字。其运用之妙，存乎于心,全靠个人的发挥和运用。不过大体上说，还是有些技巧可供大家借鉴的：

①恪守信用

这个道理想必无需多说，谁也不会把钱借给一个没有信用的人。信誉是永不破产的银行，你建立起了信誉，才容易借到钱。

②一定要付利息

人与人之间最和谐的关系要靠“双赢”来维持，再好的关系，如果人家觉得借钱给你不划算，下次就很难借到钱了。所以，不管你向谁借钱，哪怕是你的兄弟姐妹、姑母、丈母娘，也一定要给人家利息，这样人家才愿意借给你。当然，如果是万元以内的小额借款，可以不用付利息，但一定要好好表达自己的谢意。

③心态要好

有些人磨不开面向人借钱，觉得这是很丢脸的事情。这种人需要认识到两点：

第一，你借钱不是因为家里穷的揭不开锅，而是要用钱赚钱，这不丢脸；

第二，你借钱又不是白借，是要付利息的，而且利息一定比银行高。既然你恪守信用，能够按时还本付息，自己致富的同时还能给别人带来收益，这两全其美的事情又有什么不好意思的？

④说明借钱的用途及预期赢利能力

如果你向别人借钱时，不说明资金的用途及投资的赢利前景，是没人敢把钱借给你的。因为他们只愿意支持你去做值得做的事情。打个比方，如果你借钱是要去赌博，那么谁愿意拿钱去填赌徒的窟窿呢？

⑤化整为零

如果你要借的额度对一般人来说都不是小数，那么寻常人是不会借给你的，即使那个人是个“财主”，他也会犹豫再三。那么这时你就要学会化整为零，多找一些可能借给你钱的人去借，能借到1万的就借1万，能借到1000也别嫌少，凑在一起可能就有10万了，如果你一开口就向人家借10万，那么可能连1万也借不到了。

⑥要向不怎么会喂鸡的人借

“借鸡生蛋”一定要看准对象，最好是向那些只知道存钱的人去借，这样你才能得到最多的“蛋”。如果是向那些投资高手、企业家、金融家去借，就不是好的选择了，因为这些人借的“鸡”比你要养的那只“鸡”下的“蛋”还多，他们的“鸡”再转手借给你，你就很难再增加更多的新财富了。