每个人都渴望安全，这个世界上最稳赚不赔的事情就是保障，给自己一份保障，也就给了家人一份保障。为了能够防范好未知的风险，一定要为自己选择一条最适合的保险之路，认真的权衡利弊，争取在自己最需要的时候轻轻松松拿到理赔。

找到规避风险的最佳路线

要实现快乐理财，首先要了解自己的风险承受能力，只有量力而为的投资理财才能保持良好的心态。所谓风险承受能力，是指一个人有足够能力承担的风险，也就是能承受多大的投资损失而不至于影响其正常生活。然而在实际生活中，往往低风险承受能力的人有着比较激进的风险偏好，而高风险承受能力的人则有着比较保守的风险偏好。实际上投资者在进行投资决策时，理应优先考虑的是自己的风险承受能力而不是风险偏好。

风险并代表损失，也正是因为有风险，才使得我们可具有获得超额投资回报的可能性。理财最重要的就是规避风险。

那么究竟我们应该怎样规避自己的投资风险呢？如何在这个动**的时局下找到自己的避风港，成就自己的理财梦想呢，看看下面的方法希望对大家有所帮助：

投资者可以通过各种风险测试工具来了解自己的风险承受能力

风险测试更多是根据自身的年龄、对金融知识的掌握、家庭所处的生命周期、以往投资的经验等一系列因素来确定。概括说来，风险承受能力与年龄呈反向关系，与资金可用时间呈正向关系，与理财目标的弹性（是否一定要百分百达成理财目标）呈正向关系，另外就业状况、家庭负担、置产情况、投资经验、投资知识、个人主观偏好对风险承受能力都有影响。风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。

通过风险测试工具测试后，对测试结果要进行微调才能得到相对精确的答案

固定模式风险承受力测试题，往往只能反映真实情况的一部分。实际上，由于每个人的情况都可能不一样，只有在具体分析不同的个人情况基础上，对测试结果进行微调才能得到相对精确的答案。

要了解理财产品的风险类型

知道了自己的风险承受能力后，还需要了解各种投资产品的风险大小，弄清楚产品类型、风险多大、什么样的情况会导致亏损，同时再结合自身的风险承受能力等因素，选择适合的理财产品。

选择合适的产品

要注重产品选择与风险承受能力和理财目标相匹配。对于年轻人而言，如经济能力尚可，家庭负担较轻，可选择R4平衡类以上的产品；对于中年人，收入比较稳定，但家庭责任比较重，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则，分散风险，尝试多种理财产品组合；对于老年人而言，应以稳健、安全、保值为目的，选择R3稳健类以下安全性较高的产品。

如果一个投资者在高收益的**之下，根本不考虑自己的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的基金(资讯,净值,排名,论坛)等理财产品，一旦出现风险损失，那将会给投资者带来不良后果。

心理小贴示

风险承受能力是投资者的客观条件，与个人能力、资产状况、家庭情况、工作情况等都有关系，并不为投资者的主观意志转移；而风险偏好是人的主观考虑，只是个人的简单喜好。因此前者比后者更基础也更重要。

为自己量体裁衣，

找到适合自己的保险之路

作为一般家庭来说，术业有专攻。如果自己经济实力强，还可以聘请一些资深理财专家。像商业银行、独立理财机构的都可以。他们可以协助你合理的筹划投资。帮助你选择一些最佳的投资组合方案。同时也可以获得一些存款、股票、基金、债券理财方面的知识。另外，现金也是一种准备基金，更重要的是我们还要考虑一些保障型的安排，比如财产保障、人寿保险等。

很多投资者往往过于关注收益，却不太重视风险。比如前些年基金市场火爆，很多客户都来咨询买基金的问题。事实上，基金尤其是股票型基金，是风险度较高的理财产品，并不是对所有人都适合。指数不断上涨，基金净值也节节攀升，此时反而蕴含了短期的风险。因此，我们给想购买基金的客户提出建议，一是配置部分既投资股票也投资债券的混合型基金，或者纯债券型基金，以回避股市下跌的风险；二是不宜购买盘子过大的基金，因为大盘基金在操作上会面临一些困难，净值增长相对较慢。

虽然理财本身是科学地进行财务保障、财务增值以及个人生活方式的设计，使自己的生活更美好。但是理财的最大风险是不认识风险。当面临某种风险而自己却一无所知，或是说我们就是预知了这种风险，但是面对这种风险却无能为力。面对风险时我们可以消灭风险，消灭不了时可以减低风险，减低不了时可以转移风险，实在转移不了时，我们可以对风险进行组合，如果连组合也组合不了，那只能自愿承担了。

所以，在进行理财组合时，比较重要的是，要对目前面临的投资风险，是否在自己的承担范围之内有一个认识。用投资专家的话来说，就是投资活动风险不在我的承受范围之内，或者说风险不可控，而且随时有可能放大，甚至对投资本金也可能带来巨大损失，这种活动通常被认为是投机活动。因此，投资和投机最大的区别在于风险是不是可控，是不是我可以承受。

如果投资人进行投资组合，要理性地认识到风险。即使风险再低，如果我们对风险没有一个系统控制的话，这种理财活动也要慎重考虑。经常做股票的人体会可能更深，什么叫投资，什么叫投机？实际上本身是不同的人对风险的不同的处理态度和方式。如果进行家庭理财规划，就要尽量避免这种对风险不可控的投机活动，要有科学的理财规划和有效的风险控制。

那么究竟怎样才能找到自己的保险之路呢？看看下面的方法希望对朋友们有所帮助：

尝试新的融资方式

保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，直接从保险公司取得贷款，不失为一种从低风险投资向高风险投资转换过程中损失减到最低，提高理财水平的有效方式。

但如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

质押贷款也有条件

目前，并不是所有的保单均可借款，只有储蓄型人寿保险、分红型保险及养老保险（养老金领取起始日期后不办理保单质押贷款）、年金保险等人寿保险合同具有现金价值的才可以申请保单借款。但根据有关人寿保险条款规定，投保人须缴付保险费满两年以上，且保险期已满两年的，投保人才可凭保险单申请质押贷款，同时保单贷款的时间和金额等方面也是有限制的。

意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险，由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制，因此不具备质押贷款的功能。与寿险不同的是财产保险合同，由于投保人对保险金的请求权取决于保险事故是否发生，如果没有保险事故，投保人就不能获得保险金。因此，财产保险单本身不具有现金价值，也不能作为质押凭证。

已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。目前不少保险都设有保费豁免功能，即投保人发生意外后，保单受益人不需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，保费豁免功能尤其体现在少儿险产品中。但是，根据有关规定，在已经发生保费豁免的情况下，保单将不能办理质押贷款。

获得贷款两种方式

目前可供消费者选择、通过质押保单获得贷款的方式有以下两种：一是投保人在购买保单满两年后把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人在保单生效后就可将保单抵押给银行，由银行支付贷款予借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

现金价值决定额度

保单质押贷款金额在银行一般为其现金价值的8折－9折，在保险公司一般则是7折－8折，而且长期型的寿险品种作保单质押贷款才显得比较有意义，因为随着时间的推移，其现金价值也逐渐积累，同时，保费、保额越高，现金价值也越高。

通常，传统不分红产品的现金价值比分红产品的基本保险金额的现金价值高；趸缴比期缴的现金价值高；期缴中缴费期短的现金价值高；定期保障的比终身保障的现金价值高；经过时间长,现金价值累积才高,贷款才多。一般趸缴型的储蓄性险种现金价值高。

出险后仍可索赔

投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。目前国内保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的70%-80%之间。

质押手续简便

据了解，办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，半个小时内就能完成所有手续。如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押给银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。

消费者不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。

心理小贴示

年轻人要注重“开源节流”，多投资一些高风险高收益的产品，以加快自身积累。岁数大的人则要偏重于稳健性。总之，对于各种理财产品并没有一个绝对的评价标准，与自己的期望收益与可承受风险相匹配的投资组合就是最优的。

保险可以是你的理财好工具

我们会有很多人生目标，比如退休，养老，旅游等等。为了实现这些目标，会有很多方法。其中，有些人会打算坚持给自己存钱。但是这个过程之中，会有很多情况令我们这个行动中断，相比之下，保险就成为了我们最好的理财工具，它不但是一项保障，也是我们未来的一份希望。

随着人民收入日益增加，生活逐渐改善，越来越多的人开始考虑如何能使自己的家庭资产保值升值，一个新的名词——理财，开始为越来越多的朋友所熟悉，股票、国债、基金等各种理财工具也逐渐进入大家的视野。

划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，有助于对不同的人不同时期制定适合的理财规划，有助于人们合理支配资金，得到有效的保障。因此，了解并掌握六大理财阶段的各自特点在人生理财规划中起着相当重要的作用。

提到保险，大部分人都会感到不屑，然而在所有的理财规划中，保险都是必不可少的一环。这和保险本身的保障功能是分不开的，因为我们的生活中充满了各种风险。自然灾害、交通事故、疾病感染、人为破坏等，都会影响我们的正常生活，危害我们的生命财产。但我们不可能预知一切，人生就是一种不断的冒险，是一种风险管理的过程。

一般我们家庭理财的目的是使我们家庭财产保值、增值，能满足生活的需要。然而我们每个人对生活的要求不一样，有人锦衣玉食才觉得舒服，也有人粗茶淡饭就很满足。因而在家庭理财方面，前者则追求高回报，后者却只要保证资金安全就可以了。所以理财就是根据个人的目标，同时考虑对风险的偏好和承受能力，合理安排各种投资组合的过程。但在我们家庭理财时必须要树立科学的理财观念，也就是要通过多种理财工具的协调运用，使我们的资产能持续的保值、增值，以确保我们资产的可持续发展。就像北京大学经济学院教授、博士生导师萧灼基说的那样，“要做组合投资，就是你不仅要存款在银行，你还可以有别的方面。买基金、买股票、买国债、买保险，就是要分散投资，这样既可以分散风险，又达到保值增值的目的。”根据经济发达国家的经验，居民通常将年收入的15-20%投资于人寿保险。而我国居民80%左右的收入是存在银行，只有3%左右的收入用来购买人寿保险，与发达国家的家庭理财结构差别很大。

保险是一种风险管理工具，是为无法预料的事情做准备。有些事情一旦发生，会严重危及我们的理财规划。投入少量资金购买保险，可以在意外情况发生时弥补我们的经济损失，使理财规划得以顺利进行。所以说保险是理财规划中必备的一项。这也是保险理财功能的一个方面，就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的人身风险，保证理财规划的进行。这一点不仅必需，而且还高效，因为与其守着一大笔存款以防万一，还不如用少量的保费获得相同的保障，同时将其余的钱进行另外的投资，从而获得更高的回报。

保险理财的另一方面就是保险产品本身所附带的理财功能，就像我们前面介绍的各种保险产品一样，在为我们提供保障的同时也使我们的保险资金得到了增值。虽然保险产品这方面的收益比不上股票、基金，但是它的风险小，收效比较稳定，特别适合那些不熟悉金融市场或工作繁忙没时间打理自己资产的人群。随着保险资金投资渠道的放宽，保险资金投资回报率正稳步上升，作为投保人的我们也将从中获得更高的收益。而且保险资金规模大，期限长，适合投资于一些运营周期长、资金需求量大的基础建设项目，而这些项目的预期收益都比较理想，所以说保险资金的升值潜力很大。但衡量保险资金的增值水平不能看其短时间的收益水平，而要从长远来看，就像前面我们介绍的险种一样，从短期来看，这些险种给我们带来的增值不如银行储蓄等理财方式，但到现在来看，这些保险产品给我们带来了不少的收益。

事实是，一些购买了投资联结、分红保险等投资类保险的保户当发现收益与预期相差太远后也在纷纷退保。这固然与一些保险营销员只强调投资收益前景的误导有关，也与一些人购买保险只图赚钱的不成熟投保心态不无关系。应该说，一些投资类保险所特有的投资或分红只是其附带功能，而投资是风险和收益并存的。对于投资类保险的回报，投资部分确实可能会有一定回报，但同时，也一定会遇到低回报。而另一方面，从根本上讲，所谓投资类保险，只是投资性更强的保险，它只含有了更强的投资功能，还并不是完全意义的投资。

“投资5400元，回报20万元”也同样存在误导。这种说法最大的问题在于回避了投保人交纳保费和取得回报的时间。这种保险从孩子0岁开始交纳保费，到孩子能够领取保险金往往要等待漫长的几十年时间，有的更长达80年。数十年以后，所谓的20万元的回报实际上到底又值多少钱呢？保险之所以成为理财工具，主要还是因为它能够在需要时能够给投保人提供经济上的给付。尽管也有附带投资功能的保险产品，但其最基本和最重要的还是保障功能。

心理小贴示

保险是一种特殊的投资，它在我们的理财生活中不可或缺，它在保障我们的人身、财产安全的同时，还可以为我们的家庭资产锦上添花，是一种“平时当存钱，有事不缺钱，投资稳赚钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱”的长期理财好工具。

把握主动权节省保费

人的一生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新的生活，更不可忽视保险发挥的防御功能。如今，购买保险已经成为我们日常支出的重要组成部分，因为每个人都希望幸福，保障伴随一生。

即便我们正值二十多岁、三十出头的年轻岁月，但是购买人寿保险已经成为我们日常支出的重要组成部分，因为每个人都希望幸福、保障伴随一生。人寿保险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的，也就是说如果你吸烟、喝酒、工作压力大，那么就不要指望这笔费用比较低廉。但是，尽管如此，在和保险公司制订人寿保险方案的时候，你同样可以把握价格上的主动权。

但是，我们很多投资人在购买保险的时候，会发现即使在相同保险项目下，所交的保费也是不同的。其实，保险计算是一个比较复杂的过程，影响保费计算的因素有很多，主要有保险责任、保险期间、缴费期间、交费方式、被保险人的性别、年龄、职业以及身体健康状况、投保金额等。

那么究竟我们应该怎样节省自己的保费呢，看看下面的例子希望对大家有所帮助：

公司在“左”，保险在“右”

一些公司把购买人寿保险作为对员工的一项福利，有这样的雇主的确让人骄傲。但是，不要忽视的是这样的保险可能“半途而废”，因为每个人都可能会因为各种原因离开某家公司，因此最好的办法是把公司为员工购买的人寿保险作为自费购买的相关保险的一个补充，这样就使人寿保险能够延续下来，才能保证未来的收益。

一定要和保险公司“谈判”

小李曾经很诚实地告诉保险规划师自己偶尔吸烟，同时也告诉他们，自己每周慢跑一次、游两次泳，而且没有任何疾病史。但是最终，他从保险计划上发现，几个月才吸上一支烟的在保险上所买的单居然与一天两包烟的没有区别。而他健康的生活习惯并没有得到相应的“嘉奖”。因此，小李坐下来与保险公司进行交涉，解释“偶尔”的含义，最终的结果是保费被减免了50%。

将健康问题分成三六九等

37岁的许先生新近在体检中查出有糖尿病，因此他打算购买人寿保险。业内的朋友建议他选择“对糖尿病友好的”保险公司投保。有不少保险公司，尤其是有悠久历史的保险公司，它们对疾病有不同的分类，并且对严重程度也区别对待。例如，糖尿病患者不再作为一个整群出现，而是在“医药可控制”到“非常严重”之间分成不同等级，保险费用自然有很大的差别。

弄清到底买了些什么

保险公司在谈论人寿保险的时候，避免直接说“人寿保险”这个词，总是会用一些委婉的说法，例如用“保障抵押”、“退休养老计划”或“避税方案”等加以包装。很多保险公司都要求保险顾问不要用最直白的说法告诉潜在的客户。

应该清楚自己是在购买人寿保险，尽管保险顾问一直强调它的规避纳税等方面的价值，但是他们不会强调硬币的另一面：高手续费、长年累月的定期缴纳，以及一旦提前终止所受到的巨大的损失。因此，不要被包装所**，一定要弄清某个保险方案是不是真正适合你。

选择“低负担”保险公司

保险公司总想把一些小秘密藏得严严实实，但是我们还是知道一些保险公司在出售人寿保险的时候手续费很低，甚至为零。了解这一条，就意味着选择那些保单上的金额不那么心惊肉跳的公司。这些保险公司大多为行业龙头，或者是某个细分市场的领导者，例如专做职业女性服务的保险公司。

避免隐藏费用保费大多在每个月会按时、自动地从我们的账户上划走，非常方便。但是，在每个月打对账单的时候，还是要问问自己这种支付方式是否合适，这些钱花得是否值得。因为，有的时候年付比按月支付要便宜15%－20%。所以，不要在不知不觉中被“咬”了一大口。

心理小贴示

寿险的缴纳费用是由每个人的年龄、健康状况和生活习惯等因素共同决定的，也就是说如果你抽烟、喝酒、工作压力大，那么就不要指望这笔费用比较低廉。但是，尽管如此，在和保险公司制订寿险方案的时候，我们同样可以把握价格上的主动权。

不要忽视买保险的细节

常言说得好，细节决定成败，保险也是如此。他是我们投资理财的一个重要部分，有了他我们的生活就会很踏实，我们的前途也会更加明朗，我们不光可以得到一份保障，还可以享有分红的利润，只要选对了，未来就会有更值得的回报在等待着你。

对于绝大多数人来说，保险是一项最重要的人生规划。就我国目前的情况来看，个人拟定保险计划很大程度上必须依赖在各人生阶段做的储蓄、投资及收入等经济状况。因此，在购买保险理财产品时要量力而行，根据自己的能力进行灵活的自主规划。

“我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。”这是很多上班族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有“我现在没有闲钱买保险”，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。这都是一些人对保险的错误理解。

其实，保险的本质就是理财。理财可以分为消费理财、工作理财、保障理财和投资理财。而保险的本质，就是保障理财。要建立保险社会文化，就是使保险生活化，而保险的生活化，就是保险的理财化，就是要复原保险与理财的血肉联系。理财是人们的生活方式，而保险就是理财中占有重要位置的保障理财。

常言道：“细节决定成败，这话一点也不假。”买保险也是一样，经济危机的来临，唤醒了很多人的投保意识的增强。为得到保险保障、分红等好处，他们主动去保险公司和保险代理银行购买保险。但是，这些人有很大一部分缺乏相关的知识，以至于投了保，却达不到自己预期的收益率，甚至还和保险公司发生纠纷。事实上，如果在投保前多了解多问问，掌握这方面的关键细节问题，就不会吃哑巴亏了。

那么究竟我们应该怎羊注意投资保险的细节呢？我们应该怎样看待投资保险呢？看看下面的建议，希望对朋友们有所帮助：

购买前要了解保险的功能

大家在购买保险时，对任何一种购买的保险产品，都应详细了解其功能，看这款保险究竟是以保障为主，还是以分红为主。通过了解，才会更好地认识该保险产品，想得到保障，就去购买保障型保险，想得到分红，就去购买分红型保险。只有清楚了解购买保险产品的保险功能，才能够在购买保险产品时真正满足自己的意愿。

“三三制”原则

现代家庭理财应推行“三三制”原则，除去家庭开支外，即三分之一的流动资金用于应急；三分之一通过投资，获取较高收益；三分之一用于保险，获得家庭人身财产保障。而在投资类型上，股票、期货解决收益性，属于理财金字塔顶端；基金、储蓄解决流动性，属于金字塔中间。

明确合同中的“责任免除”条款

在保险条款中，有明确的“责任免除”条款规定。以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：一、投保人、受益人对被保险人的故意行为；二、被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体；三、被保险人服用、吸食或注射毒品；四、被保险人在合同生效(或复效)之日起二年内自杀；五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；六、被保险人感染艾滋病病毒(HIV呈阳性)或患艾滋病(ADIS)期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。

如实告知，不要隐瞒事实

保险业非常讲究诚信，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”约义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。根据《保险法》规定……

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

不要相信分红险红利

现在，好多保险公司在宣传和介绍自己的分红型保险产品时，对自己分红险的预期收益一般都会高估。投保人不要轻信合同上那些显眼的数据。一般来说，保险公司的分红型产品的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司只有在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。如此一来，如果保险公司经营不善，那投保人哪里有“红”可分呢？因此，保险公司分红保险的预期收益都是他们的一种假想，一般都达不到所预期的收益。

心理小贴示

生活中，每个人都不希望自己会发生什么意外，但是“不怕一万，就怕万一”，是先做好保障，才不至于意外发生时措手不及。其实人人都需要一份保险，为什么总是当你需要它的时候才会想到它呢？