只有用积极的心态看待理财的女性，才能运用正确的方法理性地打理自己或者家庭的财产，才能为自己和家庭创造幸福和谐的生活；只有建立一个正确的理财观，远离冲动消费，做好丈夫的财政部长，理性地看待身边流走的每一分钱，才可能掌握自己的财运，才可能通过学习、感悟，真正使自己成为财智女性，获得人生的成功。

女人管家从理财开始

俗话说：“有搂钱的耙子，还要有装钱的匣子。”意思是说，男人能挣钱，但留不住钱，这就需要女人用一个“匣子”来把关。这是古代的说法，当今社会，虽然女人也同男人一样工作挣钱，但男人还是男人，他的本性是改不了的，还需要女人来为他把关，现在称之为理财。

理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、扩钱三个环节，管好现在和未来的现金流通，让资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，使自己兜里什么时候都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让生活过得幸福、美好。

孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落得两手空空，为衣食忧愁。在一个家庭当中，夫妻二人把钱赚来了，就要合理支配，那样可以时刻过有准备、有计划的生活，当家庭中遇到突发事件时，才不至于临阵抱佛脚。男人大多很粗心，如果靠丈夫有意识开始理财了，那未免有点儿太晚了，所以，作为妻子，就应该有这样一份责任，合理地经营家庭，其实，这也是在经营婚姻。但理财也要注意一些问题，以免本是出于好意反而得不到好报。

有这样一个故事：

固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四人结伴同游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光。正当四人精疲力竭之时，上帝送给他们4 个杯子和一场雨。但这4 个杯子中有一个是没有底的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子拿来就能用。

固执人得到拿来就能用的杯子，但他已绝望之极，固执地认为即使喝了水也走不出沙漠，所以下雨的时候，他把杯口朝下，拒绝接水。

马大哈得到的是没有底的坏杯子，但他做事太马虎没发现杯子的缺陷，结果下雨的时候一滴水也没有接到。

懒汉拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他喝后却得病不治而亡，机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水，最后只有他平安地走出了沙漠。

这一故事的经验和教训，对家庭理财很有帮助。受传统观念的影响，许多“有财可理”

的人和故事中的“固执人”一样，只认准银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人和“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股等投资失误导致了家财缩水甚至血本无归，成了前面赚后面漏的“漏斗式”理财。有的则和“懒汉”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。也有许多投资者和“机灵鬼”一样，把家庭中有风险的、收益低的投资项目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后积极迎接新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。

“杯子哲理”告诉我们，投资者要与时俱进，注意摒弃理财中的固执、马虎和懒惰，要积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，灵活调整和优化家庭的投资结构，让新鲜的“雨水”不断注入你的杯子，这样，才能踏上理财稳步增值的无忧之旅。

结婚之前，小孙属于典型的“月光”一族。结婚后，小孙的年收入虽逐年有所增加，可幅度不大，但第5 年家里已有了一笔可观的积蓄。结婚后第10 年，张明发现他家竟已是一个拥有百万资产的工薪家庭了。而这一切，小孙说，都得益于他妻子合理的理财规划。

5 年前，小孙想买辆車，但他妻子却将存下来的那笔钱买了一间门面房，为此小孙曾很长时间不高兴，妻子解释说：“花钱你得严格区分是‘投资’还是‘消费’。买门面房是投资，而买车那是消费，门面房5 年后市值可能翻倍，而买辆车的话5 年后它的价值基本已消失，但这两种不同的花钱方式其结果是截然不同的，若两个收入与存款相当的家庭，一个选择了买车，一个选择买房，那么5 年后这两个家庭的资产就有了很大差异，虽然他们的收入可能仍然是一样的。”果不其然，现在他家买的那间门面房的市值已翻了两倍。生活中，小孙的妻子时常会根据他的需要为他买回一些与工作相关的书籍，还花高价买回一整套的“时代光华管理课程”的书籍与光盘。她还会时常参观一些名人书画展览，买些值得收藏的油画、古玩等，但却从不答应陪张明一道看一场哪怕仅80 元钱的电影。妻子说：“买学习资料、光盘，都是‘投资’行为，你增长的知识与才干，会换回收益，拥有更好的工作，而买画做的投资与买房的投资是如出一辙的，但看电影则是‘消费’行为，钱是给别人的，再也拿不回。”

果不其然，10 年后，小孙因工作出色，已走上了公司的中层管理岗位，年薪亦由5 年前的8万元攀升到目前的20 万元。

富裕之后，妻子花钱的“投资”与“消费”理念虽有所松懈，但每月的开销绝不高于每月收入的50％，而家里买车之后，她又花了近车价三成的钱去买了财产、人身、医疗等各类保险，存款则有一半用来买了国债与基金，但绝不投资股票，而活期账户上长期留存5万元用于家庭应急。妻子说：“咱们的百万家庭已打造完毕，我接下来的任务就是要实现家庭财产的保值，以及对家人的健康与儿子教育的投资，”

小孙的妻子是一个理财高手，她分清了什么是“投资”与“消费”，并适时地选择投资与消费，可以说，她成功地管理好了装钱的匣子。在当今社会，虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，可见理财已是一种非常重要的能力，一个善于理财的妻子，丈夫怎么会不喜欢呢？

幸福小贴士

在当今社会，虽然钱不是万能的，但没有钱是万万不能的，可见理财已是一种非常重要的能力，女人要善于打理家庭的财产，要知道什么时候该消费，什么时候该投资，管理家庭财产井井有条。

女人如何理财

女人在开始理财之前，先建立正确的理财观念。

摒弃保守：据调查，女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。从这样的投资习性可以看出女性注重资金的安全感，不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。

持之以恒：理财不是一天两天的事情，是一年两年几十年的事情，不能三分钟的热情。

持之以恒，你能体会到理财的乐趣。

理性当家：信用卡少刷，现金多用。管好卡记好账，大额款项支出最好家庭协商通过。

理财从记账开始

每天用简短的时间记录下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时保证吓一跳——1000 元的衣服，500 元的鞋，70 元的电影费、100 元的唇膏……平日的花费加在一起是那么多！因此，制定一套“用钱”计划很重要。

可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再开支的按轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。

攒钱是理财的起点

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。

要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全向男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金或者保险的定额定投，每个月定时定额的扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工资的10%～20%，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现你会有一笔额外的存款在你真正急需用钱的时候雪中送炭。

钱生钱是理财的重点

光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。

保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行理财产品。根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50%配置，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60%~70%，其他产品30%~40%投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。

无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。

保险保障是理财的根本

有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5 至8 岁，而女性退休又要比男性早5 年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到“以小博大”的作用。

20～29 岁：定期寿险、保障类保险为主。作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。其中，保险已成为越来越多女性关注的焦点建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重需要逐渐增加。

30~45 岁：规避风险，提前规划养老计划，准备子女教育金。这个年龄段的女性基本成家，特别是有了孩子之后，家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多，一旦发生事故，将对家庭经济打击巨大。有鉴于此，这个年龄段的女性非常重视安全感，对保险的需求大。

在周全的基本保障之上，这个年龄段的女性仍应优先考虑重大疾病保险和意外险。在此基础上，随着年龄的增长，女性也要及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险的部分是不可缺少的，可以通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质，是聪明女人的首选。

幸福小贴士

一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入；另一方面是理财收入。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落地两手空空，为衣食忧愁。女人要学会理财，做个聪明的女人，做个幸福的女人、独立的女人。

理财从小钱开始

现在的女性，不一定要有辉煌的事业，创造巨额财富，但是一定要有“财商”，不仅要懂得如何赚钱，还要学会投资，懂得如何理财，为自己计划一个美好的未来。

也许你会说“我工作忙，没有时间理财”“我老公能赚钱，用不着我理财”“我赚的钱还不够花呢，哪有财可理呀？”“我不是理财的那块料，不会”……其实，这都是对理财的错误理解。

有句流行语：你不理财，财不理你。虽然是一句戏言，但道出了投资理财首先要转变理财观念的真理。理财就是让你手中的钱由小变大，它是财富增值的艺术。只要你学习，掌握了“个人理财”的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理、有效地支配使用，使自己手中的钱越来越多!

很多女人生性大大咧咧，对金钱也满不在乎，她们认为，对几分钱、几角钱甚至几十块钱斤斤计较，是抠门的表现，所以，她们耻于谈这些小钱。

也有一些女性要小气得多，就像是一个女版的“葛朗台”。她们虽然对数字不敏感，对理财也没有很高明的认识，但她们对钱的观念却一点儿不糊涂。

多数女人对自己的腰包看得还是很紧的，即使是那些沉迷于购物的女人，也是在对自己的财产了解得清清楚楚，并规划得详详细细之后，才小心翼翼地迈向购物的快乐之门，其中还免不了要在门前徘徊犹豫，再三地比较和打听，是否有什么打折或促销的信息被自己遗漏了。

正是这样恨不得把一分钱掰成两半来花的性格让女人获得到了“持家能手”、“管家婆”、“财务总管”等职称或美誉，尽管女人实际上并不善于理财，却仍难免为自己的这些称号而沾沾自喜，并持之以恒。

所以，把一分钱这样的小钱也当回事的女人才是一个真正懂得理财的女人。而那些对小钱嗤之以鼻的女人正暗示出她们不会理财，不把小钱当回事，有的时候的确能够暂时满足她们的虚荣心，然而这样迟早会让她们手中的资金慢慢地流失掉。这就是为什么有些女人总是无法成为理财高手的原因所在。

有些女人也许知道做人必须脚踏实地，认认真真从一点一滴的小事做起的道理，但未必明白挣钱也要从点滴做起，扎扎实实地从零散的小钱开始挣起。许多处在事业巅峰的女性，往往就是从小贩做起，甚至是白手起家，但为什么她们最终能够做大买卖，成为人人羡慕的富翁？就是因为她们从不轻视小钱，她们相信，小钱积累得多了，也就成了大钱。一个年轻的女人在几年间竟然积累下了两蛇皮袋的硬币。事情是这样的。

几年间，这个女人不辞辛苦，整天东奔西走，她的生意也越来越火。每次外出办完事情回来，口袋或皮包里总有一堆硬币，出于节约的习惯，她将这些硬币存在了储蓄罐里。当储蓄罐装满以后，她就开始寻找其他的储蓄工具，后来为了方便她竟然一股脑儿地将这些硬币扔在一口大缸里。天长日久，她的钱越来越多，硬币的数量也越聚越多，这样下去，一口大缸也装不下了，此时她不得不把这些硬币存到银行里。可是听说存这种分币小钱是要看人家脸色的，何况这么多分币呢？

但是缸已装不下了。没有办法，她只好用两个蛇皮袋将这些硬币装起来，特意找了辆好自行车載着，拖到了银行门口。

银行储蓄专柜共派7 人一起清点，从上午9 点数到下午1 点多钟，整整4 个多钟头，连午饭也没顾得吃才清点完。可见数目如此之多。其中：一分币218425 枚，计2184.25 元；2分币是189105 枚，计3782.10 元；5 分币87591 枚，计4379.55 元，三者加起来共10345.90元。

当这个女人走出银行的时候，有人问他：“小姐，您是怎样把这些琐碎的小钱积累起来的。”她笑了，没有回答。不过从她的微笑中可以知道，她是靠自己的智慧和辛勤，一点一滴积累起来的。

如果这件事发生在别人身上，也许那一分一角的硬币早被扔到了随便的一个角落里，她怎么也不会想到，这些不起眼的小钱，在几年之后，竟然可以积攒到上万元。

这就是小钱的力量，你能否认自己任何一笔大的收入不是由这些小钱汇集而成的吗？在如今这个社会里，别说普普通通的人，即使是身份过亿的亿万富翁，他们也不会把一块钱视为粪土。因为在他们的眼里，这一块钱很可能就会产生超过它几十倍甚至几百倍的能量。

看看富豪比尔·盖茨是怎样对待这些小钱的。

比尔·盖茨去参加一个特别隆重的议会，他的光临引来了许多嘉宾，很多人都想一睹这位世界首富的风采。大家纷纷来到外面，迎接他的到来。

盖茨开车来到会场外，看到停车场，到处都是车，一时无法找到泊车的位置，便在停车场内转圈。

比尔·盖茨在普通停车场地转来转去，他的一个朋友看着很着急，便跑过泉问他：“那边贵宾停车场的空位很多，你为什么要在这普通停车场转来转去呢？”

“那边可比这边贵一美元呢!”盖茨答。

这时，过来一位记者采访他问：“像您这样一个美国大富豪会在乎这点钱吗？别说一美元，就是几千、几万美元又算得了什么呢？”

盖茨严肃地说：“别说一美元，就是一角钱，在我一文不名的时候，都会令我高兴好几天呢!”

这就是富人对待金钱的态度，他们对待金钱的态度既严格，却又认真得让人佩服。

作为一个现代女性，金钱可能较容易实现你的理想，谁都渴望腰缠万贯，然而天上不会掉馅饼。如果你没有发横财的好命，那么从现在开始，让自己变得“小气”一些，把每一分小钱都当回事，这样金钱才愿意与你为伍，才会“生”出更多的钱来。

幸福小贴士

不积跬步，无以至千里，即使是万丈高楼也是从平地起，所以因为一分钱而与别人讨价还价并不丢人。金钱需要一分一厘地积攒，人生的经验也需要一点一滴地积累。

幸福女人会理财

身为女人，对钱有着天生的敏感，似乎从小就会精打细算，勤俭持家。男人粗枝大叶，会朋友请客吃饭，购买各种电子产品，花销如流水。而女人，总会从一些小地方节省下“银子”，比如随身携带各种购物券、积分卡、打折券，跑断腿也要货比三家、或者寻找便宜的网络代购。另外，专家指出都市女性的十大理财盲点，比比看，你是精明理财女吗？

女人懂得理财，人生就由自己掌控20 岁的你，也许正在憧憬着属于自己的温馨甜蜜的小窝;30 岁的你，也许正经营自己蒸蒸日上的事业;40 岁的你，也许已经从容淡定宠辱不惊。但是，无论身在何时，我们都无法不面对一个现实，那就是随时随地要花钱，也因此，女人要想给自己一个美丽自信的微笑就要为自己积累一笔财富。

女人有钱，不光是为了追求享乐、为了拥有名牌包包，而是要找回自己，而是为了有能力爱自己，也有能力爱别人。懂得理财拥有财富就可以不必当金钱的奴隶，就能决定自己的生活质量，只有这样，人生才会由自己做主!当然，绝对不能为了金钱而不择手段。

女人懂得理财，人生就由自己掌控。我们常说精神文明建立于物质文明的基础之上，财富是美丽优雅的基础，一个女人外表美不美丽是天生的，无法更改，有没有魅力则是后天的，只要你努力就能得到。容颜的衰退是无法抵御的事实，再美丽的花容月貌也会随着岁月的流逝而渐行渐远，只有由内而发的美丽才会长盛不衰，并随着岁月的积累而越来越香醇。

当社会由资本社会进入到知本社会，现代女性需要不断充电，读书使人聪慧，使人美丽，所谓饱读诗书气自华。读万卷书，行万里路，到外面的世界走一走，陶醉在山河大川之中，或体味异域风情，都能让女人开阔视野，调养身心，丰富自己的人生经历和内涵。当社会个性化的特征越来越显著，提升个人品位成为女性的重要课题之一。女人需要从内在到外在去经营自己：阅读书籍、每年旅游、持续健身、定期美容、翻看时尚杂志了解最流行的化妆美容趋势、进电影院看电影。这些都是提升品位的重要途径也是魅力女人的必修课，没有一定的经济基础又如何能完成这些课程。

如何理好财呢？要从攒钱开始

攒钱是理财的起点。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。可光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。建议把家水库中的钱分成四份：第一份，叫应急的钱。

应该留半年到一年的生活费，这些钱以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。

第二份，叫保命的钱。

应该留三到五年的生活费。这些钱可以以定期储蓄的形式存放，或者部分购买国债。

第三份，叫闲钱。

是五到十年不用的钱，这些钱才可以用来买股票、基金、房地产，以期获得高收益，当然也要做好亏本的准备。养老保险也可以买，但不是唯一手段，投资基金也可以用来养老的。

能不能养老关键看你的水库中有没有足够的水。

第四份，买保险

这里说的是买保障型的保险，比如人身意外险、住院保险和定期寿险等等。这样你在发生意外损失时，保险公司会为你提供补偿性的财务支持，否则你家的水库就有可能决堤了。

买保险是为了实现财务安全。

说到理财，那是女人与生俱来的本领。但光节流不成，省来省去都是小钱，还会委屈了自己，作为精明的白领女性，还得从“开源”打基础，投资什么项目省事又盈利，专家教你理财妙招。

22～26 岁小白领“定投黄金”摆脱月光族22 岁到26 岁的半熟女人，刚开始工作，秉持“潇洒挣钱潇洒花”的生活理念。每月都要投入大量的工资去购买各种服装、化妆品扮靓自己，或者泡吧、旅游、SPA 享受生活。久而久之，每到年底都会发现，自己工作了一年，却成为了“月光族”，没有任何存款。

定投黄金风险小，收益比较平稳，尤其是最近黄金市价不断走高，定投黄金的白领女性越来越多，所以最近“实物金砖”特别热销。定投黄金可不是买各种漂亮的黄金饰品，那种东西你买了不一定舍得卖，而去银行做定投，每个月又不能拿出那么多钱。所以，许多白领女性选择了金砖，每购买一块10 克的，相当于定期存款2000 余元。平时姐妹结婚、孩子办满月，可以直接拿金砖当礼物。金价高的时候，去实体店兑换成现金，每次还能小赚一笔。

总之，长期强制性储蓄能够养成良好的理财观念，而且买黄金妈妈们特别喜欢，也放心。

不动产说白了就是买房，曾几何时，温州“太太购房团”转战大江南北，买房卖房。虽然目前风光不再，但是房产仍是目前女性最热衷的投资方式之一。现在在各地，也有一些收入不错的女白领，她们不张扬、不露富，悄悄行走在售楼处之间，买住宅、投店面、收租金，凭着一双慧眼，以房养房，不仅赚到了自己的"零花钱"，更为自己的未来存了一笔丰厚的“养老金”。

34～40 岁初为人母为子女投资

有了子女的女人们，生活的风花雪月都已退场，取而代之的是真正充斥着柴米油盐酱醋茶的平淡生活，这时候女人的投资更为稳健和成熟，多为子女的教育基金和为自己进行养老储备。投资方式也变单一为多样化，许多母亲谈起理财心得头头是道，她们大多选择相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道。比如，开放式基金、外汇理财产品、债券、人民币理财产品等工具都是稳妥有效增加家庭理财收益的手段。

特别提示，以购买保险为例，子女的教育基金一般需要投资15 年，建议长期投资要尽量早地开始，如果以一定的目标金额为例，投资起点越早，为了达成目标每月需要支出的金额就会越少。

幸福小贴士

会理财的女人有幸福。女人要想让自己以后的生活幸福美满，从第一步就要做好理财的规划，为以后的生活打下一个坚实的基础。

女人必知的婚姻理财法则

一直以来，传统的中国女人持有“干得好不如嫁得好”观念，一切以丈夫为中心，只会看牢丈夫口袋中的钱，而忽略了自己的荷包。

随着社会的发展，女性在工作、生活上与男性处于平等地位，在收入方面也开始与同等职位的男性不相上下。在财务独立的同时，结婚仍然是考验女性理财观念的一个重要阶段。

首先，未雨绸缪：快乐的单身生活许多年轻女性缺乏理财经验，没有理财计划，追求时尚和名牌，往往凭直觉、兴趣冲动购物，造成入不敷出，更别提为结婚和购房而攒钱了。因此单身女性考虑到日后的家庭生活应采取如下理财安排：

（1）制定理财计划。这一阶段的女性都刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，这一阶段的收入也是整个工作历程中较少的。所以，应考虑到自身的年龄特点，收入中的一部分可以存入银行，虽然目前银行利率较低，但利息的收益稳定。另外，还可以投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金，投保一些保费较低的纯保障型寿险或住院医疗、重大疾病等健康医疗保险。

（2）适当控制消费欲望。适当控制过强的消费欲望，减少浪费，形成健康的消费心理，这一阶段的理财重点应采取短期性和灵活性较强的银行储蓄为主，附以保障型保险。可将收入分成消费、储蓄和投资三部分，为今后恋爱、结婚做准备。储蓄的多寡取决于未来结婚时的需要，应制定一个比较详尽的计划，利用银行的多种储蓄方式进行按时定期的储蓄。至于保险方面，主要建议参加和年龄健康有关的健康险和意外保险，因为这个年龄层次上的女性，往往身体健康容易被保险公司承保。像某些重大疾病保险和定期的住院健康保险在价格上今后的付费都是恒定的，所以，愈早参加愈好。

（3）工作理财三法宝。参加工作以后应及早的做三件事：第一，建立一笔占自己收入的20%～30%的储蓄基金。

第二，预算教育支出，占自己收入的10%～15%。单身一族应趁现在没有家庭负担、业余时间较多的良机，积极参加各种形式的教育活动，增长知识，掌握技能，为将来求得更大的发展打下基础，这也是一种长远投资。

第三，参加一份占自己收入的5%～10%的健康保险。至于其他方面的投资，切忌由于自己缺乏这方面的风险防范而盲目跟风。

其次，精打细算：步入结婚殿堂

结婚是人生当中的头等大事，从筹划结婚到正式的步入结婚殿堂，婚事对于每个家庭来说都是一笔不小的开支。如果能够共同规划，把钱用在刀刃上，不但可以缓解结婚所带来的经济压力，还可以通过共同的合理理财带来快乐，并为今后幸福美满的婚姻生活奠定坚实的基础。

婚纱照见证的是每一个新娘一生中最美丽的时刻，在定好结婚吉日后，首先考虑的就是拍婚纱照，留下婚姻生活的第一个印记。建议咨询周围已婚的朋友，因为他们最清楚婚纱摄影公司价位、服务品质，再从中去选择最合适的。

在价位上，应清楚了解每家婚纱摄影公司所提供的服务项目，不要一味只求便宜，以免留下遗憾。只要你捏着合约，就可以要求小姐逐条升级。5 套造型可以免费增到6 套，25张入册照片能谈到30 张，首席摄影师和化妆师可以指定，普通婚纱区能升到VIP 区，休息间要单独的，喜帖也能从10 张加到30 张，底片买得多是不是可以降到原价的1/3……没什么不能讨价还价的。怎么升级？参照比你高两三个等级的婚纱套系一般不会错。

同时，还要咨询该服务是否可以提供结婚当日彩车、新娘化妆、手捧花、婚纱等，避免不必要支出。一般市场上1688-3888 元价位的服务已经可以满足普通家庭的正常需要。多研究影楼的低价套系。想要相册里照片满满当当，干脆牺牲中档套系里一些赠品，定2 套低价套，然后说服小姐把造型和相册合并。比如，某影楼3888 元的套系，3 套造型，26 张照片入册；而1888 元的特惠套则有两套造型，16 张照片入册——1+12！

结婚少不了请客吃饭，即“喜宴”。在征求双方父母同意后，仔细统计约请亲朋好友的名单，并准备充裕的时间确认到达情况。无论在什么场合安排都要精确到人，避免不必要的浪费。很多酒店对于包场喜宴，都有不同程度的优惠。同时，与酒店协调酒水自备，可以省下一笔不小的开支。

作为婚姻的证物——钻戒，是新人们一笔不小的开支。一般讲，30 分以下的单颗美钻钻戒已经足以表达爱意又能被一般收入阶层的人士接受。如果经济条件允许的话，选50 分以上的钻饰更好，因为50 分以上的钻石已经具备了相当的保值、增值能力，有一定的投资价值，当然也价值不菲。在购买钻石首饰同时，一定别忘要求商家出示国家级检测部门的鉴定证书。

新婚购物一定要捂紧口袋里的钱，不要冲动消费。结婚所需的东西最好都列一个清单，使自己的采购变得有目标性，同时做好预算，免得超支，最好对每一项商品都定一个心理价位，挑选自己喜欢的商品同时还提醒自己不要超支。

新人对浪漫的蜜月旅行充满了憧憬与期待。因此，新人需要精心规划，先从报纸、杂志或上网查看旅游促销套装，比如航班打折优惠的信息，连锁饭店优惠住宿信息。选择一处双方都十分向往的地点，如果你的旅行日期是确定了的（比如婚礼后马上进行旅行），你可以选择去那些不处于旅行旺季的目的地，这样不但可以节省不少开销，而且也避免了旺季的人群拥挤。

最后，量入为出：幸福家庭的两人世界男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用？

刚一结婚，积蓄花的所剩无几，面对幸福的两人世界，多出的是一份责任和双方对这个家的关心。千万别依然保持着婚前的“小资”消费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。

第一，计划自己生育下一代的时间，为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。

第二，随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。

按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5 岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5 年。这就导致了许多女性在最后的6～10 年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10%～15%为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20 倍。

第三，根据双方的特点进行一些大胆的投资。但是，为了不影响家庭的正常生活，这方面的投资不要超过自己家庭资产的1/3。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

幸福小贴士

结婚本身就是理财，婚姻不是你最大的财就是你最大的债。女人愿意嫁有钱的男人是天经地义的想法，一点没有错，但嫁给有钱的男人不代表女人可以不工作，财务上不要独立。

一个完全要老公养活的女人很难说是一个独立的女人。女人不应该因为婚姻而失去工作。只有工作才能让一个女人成为真正财务独立的女人，进而成为人格独立的女人。

家庭理财至关重要

如今，很多女人身兼家庭的财政部长，不会理财的话，肯定会把日子过得一塌糊涂。男人在外头拼死拼活的挣钱，如果女人把他挣的钱都糟蹋了，不仅会增加老公的压力，也会破坏老公对你的信任。要是老公天天因为你管不好钱与你生气吵架，你哪里还会有幸福可言。

大多数女人即使不想发財，也不希望受到经济问题的困扰。大家都希望在完成分內工作的同时过着安逸的生活。这样的想法不错。但是很容易让人忽视了合理储蓄的重要性，致使挣一个花俩。

也许有的女人会以这样的观点反对储蓄：我生活在今天!我可不想等到又老又丑的时候才能过上富裕的日子。我要趁着年轻、趁着漂亮的时候多花钱，我要立刻享受我的生活。持有这种观点的女人不明白，采取合理的方法进行储蓄、积累财富与获得生活的乐趣并不矛盾。

如果你想让自己的家庭生活过得富裕一点，每月储蓄会使你的财富源源不断地增长。

美国人乔治·克拉森在《巴比伦最富有的人》一书中讲了这样一个故事：有一群生活在古巴比伦的商人，他们每个人都在谈论着有关怎样致富的事情，无论他是屠夫、饭店老板、杂货店老板还是铁匠。他们中的一个人成了最富有的人，这让大家感到很奇怪。因为这个人在离开巴比伦时还是一个制陶工人。他是怎样成为最富有的人呢？这群人非常想知道，因为他们每天忙碌不停，财产还是没有很大变化。最后他们决定一起去找这个人，让他把致富的秘诀公开来。

巴比伦首富听了他们的要求后笑了：“将赚得的每一分钱都积累起来，这就是我致富的秘诀。”首富说道。原来，每次赚到钱后，他便把其中的10％存起来。然后他解释道：“这些钱不是让你花的，而是用它为你赚钱的。”通过明智的投资，这些钱会翻倍增长。首富只是将其中的10％存起来，就成为巴比伦最富有的人。

直到今天，这一简单的规则仍然适用：把挣的钱存起来，然后用它们去投资。“股神”

巴菲特就是通过合理储蓄与投资，用了几十年的时间把自己的100 美元变成了400 亿美元，创造了投资历史上的奇迹。

如果你还没有养成储蓄的习惯，那么从现在开始就学会合理地储蓄吧。如果你想让自己不管在什么时候都可以生活得很富裕的话，那么你就应该给自己定下这样一条规矩：不管发生什么事，每月把你和老公收入的10％存入储蓄账户，当然数额更多的话更好。不过在存钱之前，要对这个月的支出做一个大概的估计，将本月要开支的数目从工资中扣除。任何时候都不要动用储蓄的钱，但是对于用来开支的钱，你可以毫不客气地全部花出去，不要有任何的思想负担。因为这笔钱用在你的身上理所当然，适度的花费会给你带来快乐的心情。如果你没有储蓄计划，就会发现这样一个奇怪的现象：你挣得越多，花得也就越多。巴比伦人早就发现了这种有趣的现象：“你的花费总会逐渐增长，直到你的收入没有盈余为止。”

在你拿到第一份工资的时候，你很开心，它可以让你买到你所需要的物品。可是在你第一次加薪之后，你的开支迅速增大，在你还没有明白过来是怎么回事的时候，你的钱已经花光了。你挣得越多，开销也就越大，并且这种倾向会一直持续下去。那么，该如何打破这种恶性循环呢？

首先，你可以把你和老公每次加薪额的50％存在储蓄账户里，这样你就能控制你消费的欲望。

其次，做好家庭预算。

一份成功的家庭预算将会告诉你很多信息，比如有哪些没必要的开销可以删减，以便补充其他一些必要的开支。因此，妻子帮助丈夫取得成功的一个很重要的方法就是明白该如何使丈夫的收入得到最大的利用。如果你以前从没有做过家庭预算，那么你现在真的应该补上这一课了。

那么如何进行家庭预算呢？具体说，你应该做好下面的事情：记录下日常的每一笔开销，这样会让你清楚自己对收入的使用情况；分析出自己的家庭情况，然后制订一个合适的开支计划；手中预备一些钱，因为你要应对不时之需；让全家都参与执行你的收支计划。

第一点是很重要的，因为只有你明白错在哪里，才能知道如何改善现在的状况。试想一下，如果你根本不知道到底哪里应该删减、哪里需要增加的话，那么想要节省恐怕真的是一件非常不容易的事。因此，在准备进行预算的最开始，你可以尝试着把家庭所有的开支都记录下来，时间不妨设定为3 个月。这种方法真的是非常有效。

曾经有一对美国夫妇对自己的家庭生活开支进行了详细的记录后发现，他们每个月竟然要花费数百美元买酒，而他们两个谁都不是酒徒。最后，他们终于找到了原因，那就是虽然这对夫妇不喜欢喝酒，但是他们的朋友喜欢。这对夫妇很好客，经常会邀请一些朋友到家中聚会，当然这时候难免要来喝一杯。从那以后，这对夫妇明智地作出了决定，以后不再把自己的家当成不定期开放的免费酒吧了。这样一来，他们每个月就有数百美元去做他们喜欢做的事情了。

那究竟怎样制订预算计划呢？首先你们要列出这一年中的必须开支，比如房租、食物、水电费、燃气费、保险金等。接下来，再开始计划其他一些必要的开销，比如医药费、交通费、电话费和交际费等。

当然，这是一件说起来容易做起来难的事情。在进行这项计划前，你必须得到家庭的支持并且要有坚定的信心和决心。此外，你还必须增强自己的控制能力，使自己不被其他一些东西**。每个女人都有很多想要的东西，但很难都将它们买下来。不过，大可不必为此而伤心，因为你完全可以放弃那些价值较小的东西，而去选择那些最有价值的东西。你会不会为了一件貂皮大衣而放弃一台洗衣机？你会不会为了一件精美的首饰而放弃华丽的衣服？

这一切别人都帮不了你，只有你和你的家人一起来决定。这更加说明，一张精美的、详细的、印制好的家庭预算表对你其实并没有太大的意义。

在进行所有计划之前，你还有一项工作必须去做，那就是征得全家人的支持，因为预算计划毕竟是需要所有人来执行的。即使是生活在一起，每个人对钱的态度也是不尽相同的，这就需要女士们有很好的协调能力，因为如果一家人由于对钱的态度不同而产生摩擦的话，那么一切就得不偿失了。

如果你真正理解了该如何进行家庭预算，那么你就完全可以实现既定目标，比如让自己的家庭生活富裕、使自己的养老有所保证、很好地解决孩子的教育费用或是实现你梦想中的外出旅游。

幸福小贴士

如果你还没有养成储蓄的习惯，那么从现在开始就学会合理地储蓄吧。如果你想让自己不管在什么时候都很宽裕的话，那么你就应该给自己定下这样一条规矩：不管发生什么事，每月把你和老公收入的10％存入储蓄账户，当然数额更多的话更好。

打造现代“高财女”

节省仅仅是成为现代“财女”的第一步，在这个物价飞涨的年代，它并不能决定你成为一个现代高财女。让你现有的金钱保值、升值，才是关键，所以，现代高财女，不仅要节省，更要会理财。

当然，并没有人人皆宜的理财方式，每个人的具体情况不同，需要的理财方法也不尽相同。针对3 种不同类型的女性，理财专家给出了不同的理财投资方法，帮你早日升级为现代的“高财女”。

第一种，节俭型女性。如果你是一个比较节约的人，喜欢将省下来的钱放在银行，这说明你是个较为保守，惧怕投资风险的人。比较适宜选择低风险的投资理财产品，如货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。投资之前，首先要学会多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，作出妥善的投资计划。

第二种，消费型女性。如果你崇尚时尚，认为“工作是为了更好地享受生活”，喜爱疯狂购物，以信用卡还贷，这说明你是个喜欢消费的女人。对这类女人来说，一方面要清理掉钱包中那叠厚厚的、随时引发你购物欲望的打折卡、会员卡。另一方面，要学会强迫自己储蓄，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品。

第三种，糊涂型女性。如果你对每月的收入糊里糊涂，手里有一定积蓄，却没想过如何让这些积蓄增值，这说明你是个不拘小节的女人。这类女性可以学会使用电子银行，只要成为网上银行的注册客户，一个电话或一次上网，就可以实现账户查询、定活互转和交费投资。

同时，网上银行的历史明细查询，可以帮助你了解历史纪录。在建立了良好的理财习惯后，如果你的收入比较稳定，可以选择投资中高收益的基金并适当增加寿险保额，做一个“攻守兼备”的高财女。

此外，作为现代女性，还要跟着时代的脚步，不断地调整自己的理财观念，将理财进行到底。以下几种方法也越来越受到现代都市女性的青睐。

将记账进行到底

或许有人会对记账嗤之以鼻，认为它无足轻重，还浪费时间。殊不知，即使鲁迅这样的大文豪都在百忙之中抽出时间坚持每天记账，我们又何乐而不为呢7 记账可是件知易行难的事情，我们必须首先明确记账的好处和道理，然后才能坚持不懈地做下去。

很多人都会说：“记账实在是太麻烦了，虽然刚开始记账的时候总是雄心勃勃，兴致盎然，可是工作这么忙，每天还要记下琐碎的开支，钱反正都用了，还记下来有什么用呢。”

那么，当你想到这是一种理财行为，可以增加财富的时候，就变得有意义了。记账可以清楚钱是怎么来的，又花到哪里去了，我们可以拿着账单对照、比较、清算，这是规范自己消费行为的最有效方法。

开创事业

你可以开创自己的事业作为后盾，而且也能创造周转金。当你决定做什么之后。就要作计划，并拿给财务顾问与银行经理过目。投入资金之前务必先做市场调查，且必须确认你的点子是可行的。

要与银行经理发展生意关系，与他分享你的财务状况及对未来的展望，因为这些过程务必有他的配合才行。尽可能别用自己的住家作担保。

待你的生意上轨道之后，仍须与银行经理保持密切联系，别忘了把你每个月的最新情况提供给他。

制订储蓄策略

永远保留一些钱为急用经费。不管你赚多少，永远存一点起来。最好是存下10％的利润，先把该存的存起来，然后才付账单。储蓄以定存为宜，利息收入再投入储蓄本金。你可以利用一点一滴累积的储蓄，作为紧急之用或用于特殊场合。

用“加薪”来投资

不少公司的薪金制度上都有规定，随着员工在公司服务时间的增加，会给予不同幅度的加薪、福利补贴等。

对于挣得多就花得多的人来说，与其越花越多，不如把每年增加的薪水存起来，变为自己强制储蓄的第一步。最简单有效的办法就是直接把增加的薪水纳进自己的储蓄，“被动”

地建立自己的第一笔储蓄。如果老板不那么慷慨，那你也可以靠自己来“加薪”。从现在的薪水里省出一部分，每个月定期地投入一些基金或者银行的“零存整取”储蓄投资中，每月固定存一笔钱后，花钱自然就会节约许多，你的资产账户也会日益丰硕起来。

少带现金和零钱

欲望是无限的，要想控制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，也能够起到一些积极的作用。

比方说在钱包里放一张100 元的钞票和一张银行卡，带上必需的零钱，比方说坐公车的钱。因为人们对零钱的使用容易缺乏控制，往往不把10 块、20 块的开销放在心上，每笔支出虽然不大，无形之中，却增加了很多不必要的开支，一天多花二三十元也许并不觉得，但一个月下来，就有近千元被消费掉了。

时常关注理财知识

理财不光是省钱，我们平常多关注理财知识，有利于我们增加自己的财富，知识不断更新，也可以丰富我们自己的头脑。更新了理财的知识，我们就不容易受一些投资陷阱的蒙蔽，因此，不断地学习理财知识也是非常必要的，正所谓知识就是财富，理财知识可以让我们擦亮眼睛，更好地理财。

将理财当做一个生活习惯，不仅可以让我们增加财富，还能让我们的生活朝着自己理想的方向顺利前进。因此现代女孩不仅要有理财的意识，还要养成理财的好习惯。

幸福小贴士

细节决定成败，习惯就是由一些细节组成的，把理财当做一个习惯，可以真正地得到自己的幸运“金币”。将理财的思维贯彻到生活的各个细微之处。我们将在理财之路上走得更顺、走得更远。

女人不可走入的理财误区

对于我们每个人与每个家庭来说，都要不断地处理收入与支出的平衡，如果能合理调配资金，使金钱得到合理使用，就能使许多事情顺利完成，对整个家庭或个人的发展能起到促进作用；反之就会麻烦重重。要理财，先要理观念；如果观念错误，注定无法理财成功。

可以说，几乎所有女人都在理财的观念上存在误区，富有的女人如果犯了错误，可能变穷；而穷女人如果犯了错误，就永远也没有机会变富。以下这7 大理财误区，阻碍你成为理财高手，逐一清除它们吧!

没财没必要学理财

很多女士都觉得自己没有多余的钱，日子过得紧巴巴的，根本没必要理财。她们认为，只有富人有多余的钱时才有必要理财。这样的观念更不对，不富有时更需要理财。学会理财，能用较少的钱办更多的事，不会理财，不富裕的日子更难过。不富裕时会理财，也能转变拮据的局面。

态度保守，心存恐惧

有不少女性不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。有调查显示，很多女性的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等。

边挣边花就行了

随着社会的发展，越来越多的女性选择了跟男性一样的生存方式，自己创业挣钱，经济上取得了独立。这类女性脱离了对伴侣的依赖性。自己在工作中能赚到钱，所以便认为自己的生活高枕无忧了。于是在吃、穿、住、用、行等各方面都不亏待自己。吃好的，穿好的，男人有的房子、轿车自己也能拥有。条件优越这当然是好事。但有些女性对自己太自信，对自己眼前的顺境优哉游哉。而在自己的财务上马虎大意，认为自己能挣钱，就应该学会花钱，花了再挣，没什么了不起。对自己的收入、支出、储蓄等财务问题没有个很好的安排。一旦在工作上或实业上出了问题，她们就会陷入困境。这就是她们不能正确理财的弊端。

会员卡消费节省开支

几乎每个女人的包里都能掏出会员卡、打折卡等各种各样的卡，许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。例如有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上商品也并不一定比其他普通商家便宜；有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空。

有钱存银行，储蓄最保险

有的女性虽然有钱，但没有正确的理财之道。错误地认为，只要将钱存到银行就保险了。

其实也不见得。有时没有风险就是最大的风险。假如银行的储蓄利率是2％，而通货膨胀率是4 个百分点，你的购买力每年都损失2 个百分点。这意味着你存100 元钱一年后实际只有98 元。即使你毫不利用也照样有损失。要知道正确的理财方法，能使金钱得到合理的使用，发挥它应有的价值。

盲目投资

大多数女性不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资，或完全交给投资顾问去理财，过于相信别人，只要答案，不问理由。这种盲目的投资手法，很容易制造财务危机。

没有足够的时间理财

理财不会花费你很多时间，而且你常常可以找到帮手。现在社会上到处都是帮人理财的机构，像个人理财网、财务杂志、理财专家等，你只需要花少量的金钱，就能获得很多收益。

以上诸多理财误区，有客观原因，也有主观原因，但最主要的是对理财的必要性认识不够。

一个人如能很好地理财，不但能使自己的金钱得到合理的利用，还能促使你懂得如何更好地进行投资，能更好地增加你的财富。许多女性富了以后更富，因为她们懂得理财，懂得进行更好地投资，当然就能获取更多的利润。女性要想拥有自己的财富，一定要重视理财，学会理财。

幸福小贴士

成功的女性，不但是财富的创造者，还是优秀的理财者。不会理财的女性，最难把握自己的财富。新时代的女性，不但要具备创造财富的能力，还应具有理财的能力。