经济社会离不开银行。给孩子开一个单独的银行账户，让他从中更早、更多地了解相关金融知识，对他的财商教育会有很大帮助。

在过去，父母总是让孩子把钱存在储蓄罐里。这种储蓄罐通常是一头肥猪的形象，因为肥猪的肚子大，里面可以盛放更多的硬币。现在这种储蓄罐虽然也有，但已经很稀罕了。

在这里，我并不反对孩子们拥有储蓄罐，但觉得更重要的是尽早让他拥有一个属于他自己的银行账户。

银行账户有许多种，有存折的、借记卡式的。建议给孩子办一张芯片（金融IC卡）借记卡，免费办卡，免收年费，在网上或手机上操作还不用支付转账手续费，方便得很，却可以长期甚至终身使用。

办借记卡时，可以陪同孩子一起去住家附近的银行柜台，是什么银行关系已经不大了。因为现在的借记卡功能实际上差不多，平时主要在手机或网上操作，即使存取款，也能每月在柜员机上免费通存通贷一定次数。

根据现行规定，无论多大的孩子，只要出示身份证或户口簿，都可以为他办理实名制借记卡。孩子稍大，你可以和他一起去银行，让他自己填写相关资料、出示办卡证件；如果孩子还小，这些就需要由你代劳了。

办好借记卡后，孩子会像得到一件意外宝贝似的兴奋和激动，你完全可以在现场看得到。

接下来的问题是，你要趁热打铁，对孩子详细介绍借记卡的使用规则，演示有关存钱、取钱的全过程，以及银行利息是怎么回事，为什么银行要付给你利息，以及利息是根据什么来计算、什么时候结算的。别忘了告诉他还有利息税这回事，虽然现在已经暂停征收了。

现在的借记卡都是多功能的，既可以存活期存款，也可以存定期存款；既可以存人民币，也可以存外币；既可以买国债，也可以买基金，还可以买各种理财产品。并且，如果你有股票账户，只要在股市开业期间，那么这张借记卡上的资金就可以随时和股票账户上的资金转来转去。

从理财角度看，还有一点你需要对孩子说明白，那就是，从表面上看是银行付给你利息，而实际上是你在付给银行利息。意思是说，千千万万像你这样的个人，把或多或少的钱存在银行里，积少成多，银行就可以用这笔钱去派用场（投资）。现在银行付给你的利息，实际上只是它们用你的钱去进行投资（主要是贷款给企业，从而收取贷款利息收入，此外还有一部分是直接投资股票、基金等），从投资收益中分给你一小部分而已，它们赚取的才是绝对大头。

这样一解释，就会让孩子对银行存在的作用、功能有一个更深入的了解了。

有的孩子会问，我把钱存在银行里，利息收入是不是越高越好呢？孩子能提出这样的问题，说明他的财商很高，但可惜答案并非如此。

对于存款人来说，同样的存款投资能够得到更高的利息收入，当然是好事，但利率高低涉及到太多因素。

从表面上看，利率调整是中央银行（在我国就是中国人民银行）决定的，但实际上，中国人民银行只是“宣布”而不会“决定”利率高低；就像天气预报一样，气象台只是“预告”却“决定”不了未来一周的气温高低和刮风下雨，道理是一样的。

在决定利率高低的各因素中，最重要的是通货膨胀。每当银行宣布要调整存贷款基准利率时，外界就认为政府在采取措施调节通货膨胀了；实际上，恰恰相反，这只是表明政府在“预告”通货膨胀率会有变动，所以要采取措施，通过调节利率水平来体现未来的通货膨胀率变动方向[1]，如此而已。这个问题连许多经济学家也经常搞错，但你可以对孩子说清楚。

所以说，无论你的存款利息收入有多高，都不会高于实际通货膨胀率。从这个角度看，存在银行里的钱（实际购买力）是年年在下降的，这表明你的财富在不断贬值。

能看到，绝大多数工薪阶层有了不多的积蓄后，一方面缺乏良好的投资渠道，买股票吧股市在跌、买理财产品吧觉得不放心、投资房产吧钱又不够；另一方面，又不具备相应的投资技巧。所以，他们最先想到的便是存在银行里拿利息，其结果就是财富不断缩水，表现为越来越穷。

怎么办？正确的办法是把这些积蓄尽可能多地变成“资产”，用它来创造投资收入和被动收入；只把少量周转性资金、临时应急资金存在银行里，以备不时之需。而即使把这些钱存在银行里，如果不是当天要用，购买银行理财产品的收益也要比活期存款和定期存款利率高许多。

[1]严行方：《人民币可以说不》，北京，中国城市出版社，2010年，第36页。