所谓个人商铺抵押，是指借款人用自己或第三方合法拥有的临街商业用房作为抵押担保，从银行取得满足其生产经营、投资、消费需求的短期贷款业务。

在这里，借款人可以是自然人、个体工商户也可以是企业法人，但必须拥有抵押店铺的合法所有权而不是经营权。

一般来说，个人商铺抵押的最高贷款额度不能超过房产评估价值的50%，贷款期限与房龄不得超过30年。

举例说，杭州市一家餐饮连锁店的颜老板，原来在单位上班，2006年开始买了商铺做餐饮生意。在他的辛苦打拼下，业务规模慢慢扩大，最终注册了餐饮连锁品牌。可是，后来由于大环境不景气，租金、日常开销居高不下，资金回笼却进不来，终于出现了资金周转困难。

在这种情况下，2014年10月初他向融资平台提交申请，希望能在12月贷得150万元用于资金周转。平台融资顾问约他去杭州分公司面谈，见面后向他推荐了杭州联合农村商业银行旗下的一款“个人商铺抵押贷款”。

该产品的贷款主体是杭州市区范围内的专业市场经营户，要求成立并连续经营一定年限以上；采取以租金收入为市场开发商盈利模式的，还需具有一定的场地规模、经营户聚集量，包括普通的批发零售和商场等。

因为颜老板在杭州并没有房产可供抵押，可是却拥有商铺所有权，所以他是符合该产品条件的。最终，他就在不到两星期内获得了160万元贷款，居然还超过了原本只想申请150万元的额度。[1]

顺便一提的是，随着电子商务的蓬勃发展，商铺经营与变现正在变得越来越困难。为了防止借款人恶意套现、宁愿不还钱也不要商铺了的违约行为，个人商铺抵押贷款的门槛正在逐步抬高。即使一些融资平台依然可以办理该产品，贷款利率也在逐步上行，目前已经从过去的月利率2%左右上升到了2.5%左右，这是需要借款人掂量清楚的。

[1]魏东：《东方融资网帮助浙企老板摆脱融资严冬》，东方融资网，2014年12月2日。