除了个人住房装潢贷款，需要购买住房而存款不足的居民，还可以申请购房贷款

●以上你讲的个人住房装潢贷款，它和个人住房贷款不是一回事吧？

这是两个概念。个人住房装潢贷款，是专门为家庭装潢而设立的信贷业务；个人住房贷款，则是为购房而设立的信贷业务。

●那么，请你再谈一谈个人住房贷款的具体细则。

个人住房贷款分为两种类型：一种是商业性个人住房贷款，另一种是政策性低息抵押贷款。

●商业性个人住房贷款有些什么规定呢？

商业性个人住房贷款，适合于居民希望购买一套自住住房、却又无力一次性付清房款的情况下。

●哪些人可以申请商业性个人住房贷款，他们需要一些什么条件呢？

申请这项贷款的对象，首先是应该具有完全民事行为能力的自然人，除此之外还应该具备以下条件：

具有本市常住户口或者有效居留身份证明（暂住证）；

具有稳定的收入、信用良好，有偿还贷款的能力；

具有法律效力的购房合同或协议；

同意以本次购买的住房产权全额用于贷款的抵押，并办理抵押登记以及贷款综合保险及公证手续。

●个人申请商业性住房贷款能够得到多少贷款的额度、以及期限和利率计算方法呢？

贷款额度是指借款人申请商业性个人住房贷款的数额，金额以购房总价的80%为限，但最终贷款额度由银行根据借款人的还款能力确定。

贷款期限最长不超过30年。贷款期限在1年以内（含1年），实行到期一次还本付息，利随本清。贷款期限1年以上的，按月归还贷款本息。

●贷款利率和还款额如果以贷款总额10000元为例，具体是一个什么标准？

借款期限1年时，贷款利率4.425%0，全年还款额10539.85元；

借款期限2～5年时，贷款利率4.425%0，月还款额分别为440.10元、301.10元、231.70元、190.14元；

贷款年限6～30年时，贷款利率4.65%0，月还款额分别为163.75～57.28元，具体可以参考我们银行的细则。

●借款人应该向银行提供一些什么资料呢？

借款人以及配偶的身份证、户口簿或者暂住证复印件各2份；

借款人以及配偶工作单位出具的收入证明；

购买商品住房的销售合同（购房人与借款人必须一致）；

20%以上应付款收据复印件；

签订贷款合同时，必须由借款人携带本人私章亲自办理；

借款人如果要用银行信用卡还款，借款时要求带好信用卡。

●在办理借款程序以及有关收费标准方面有一些什么规定？

借款人凭以上资料向银行提出借款申请。

凡是审核同意贷款的客户，需要签订贷款合同、办理贷款抵押及有关保险、公证手续，有特殊情况的客户只要资料带齐，其它时间也可以办理；

借款人按照贷款合同的规定，还清全部贷款本息以后，银行将《房屋抵押注销申请表》和《房屋他项权证》退还借款人，由借款人到产权监理处办理抵押注销手续；

保证保险费和担保服务费分档计算，贷款金额在10万元以下（含10万元），每年保险和服务费率合计为1%0，每年财产保险费率为1%0，公证费50元。如果贷款金额在10万元以上，公证费按照1%0一次计算。

●个人商业性住房贷款本息在偿还时有一些什么要求？

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息；

贷款期限在1年以上的，采取每月按时等额偿还的方式，月还款额在合同中订立。

借款人如提前归还贷款，经过银行同意后，对已经计收的贷款利息，不再调整；对提前归还部分按照实际贷款期限所对应的贷款档次、贷款利率计收利息。

贷款期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇到法令利率调整，不分段计息；贷款期限在1年以上者，依照法定利率调整，于下年初开始，按照相应利率档次执行新的利率规定。

借款人偿还贷款本息，可以采用银行发放的信用卡或者转账卡自动转账付款，也可以由借款人到银行指定网点办理还本付息手续。

逾期偿还贷款本息者，银行将按人民银行有关规定计收罚息。

政策性低息抵押贷款是怎么一回事呢？请您介绍一下。

政策性低息抵押贷款，全称是“购买国家安居房申请政策性低息抵押贷款”。这是银行接受政府正式委托，办理的住房公积金存贷款业务中的一类。凡是按月交纳住房公积金的在职职工，在购买国家安居工程住房以及普通商品房时，遇到资金不足，可以申请这项贷款。

●申请低息抵押贷款应该具备哪些条件呢？

这主要有以下几项：

具有本市正式户口；

借款人及其配偶按照规定能够连续6个月足额、及时交存住房公积金。如果借款人一方交存公积金的，遇到资金不足时可以申请政策性与商业性相结合的组合贷款；

具有《购买安居工程住房申请表》以及购买安居工程住房或者商品房的合同；

具有购买住房总价20%以上的自有资金，并存入银行以此作为购房首期付款；

具有稳定的经济收入，具备按时归还贷款本息的能力；

同意将所购房产作为贷款抵押，并参加“综合保险”。

●借款人应该向银行提供哪些资料呢？

借款人以及配偶的身份证、户口簿复印件各2份；

借款人工作单位出具的工资收入证明；

经过房改办批准的《购买安居工程住房申请表》以及购买安居工程住房或者商品房的合同复印件各一份；

借款人预付房款凭证复印件；

填写完备的《职工购建住房低息贷款申请审批表》2份；

清晰的私人名章。

●借款的程序怎么样呢？

首先，借款申请人要填写好《职工购建住房低息贷款申请审批表》的内容，由申请人工作单位签注借款人是否正常汇交住房公积金意见，并盖好公章；

其次，借款申请人将《职工购建住房低息贷款申请审批表》送到房改办住房资金管理中心资金管理处签注意见；

最后，借款申请人带好基金管理中心同意贷款的《职工购建住房低息贷款申请审批表》以及上述规定的各种资料，由本人带着私章，到银行办理贷款手续以及房产抵押、贷款综合保险等手续。

●政策性低息抵押贷款的利率到底有哪些优惠呢？

这项贷款的偿还，与上面所述的商业性个人住房贷款相同，贷款利率按照住房基金管理中心公布的利率执行。以贷款金额10000元为例，贷款期限为1～5年时，利率为3.455%0，每月还款额分别为854.14元、434.87元、295.86元、226.42元、184.80元；贷款期限为6～30年时，利率为3.825%0，每月还款额分别为159.16～51.21元，具体数字请参见银行细则。

贷款综合保险费收费标准为：贷款金额×2%0×贷款年限。

●这样看起来，政策性低息住房贷款肯定很受普通百姓的欢迎吧？

这项贷款在各地区的反应不一。

中国中央电视台“经济半小时”节目，2001年2月10日播出了暗访经济适用房的报导，对这项政府正在大力提倡、并准备坚定不移坚持下去的社会保障政策，作了一项“生命力到底有多强”的调查。结果发现，当北京人正在排着长队买经济适用房的时候，南京人却对此毫无热情，因为经济适用房和商品房在价格上已经相差无几。反而买商品房还有更好的服务、更多的选择余地。与此同时，广州人似乎正在淡忘这种被他们称为“解困房”和“安居房”的住宅产品，他们似乎也不在乎这点“毛毛雨”了。