父母要小张装潢得简单一点，而即将结婚的小张却宁可申请装潢贷款，也想把“爱的小屋”搞得舒适一点，体现了一种信贷消费的新观念

●家庭住宅装潢贷款是一件新事物，适合了一些顾客的需要，也引起了消费观念上的冲突。请介绍一下你们消费信贷处在开展这项工作时候的初衷吧？

家庭住房装潢贷款，是继购房贷款这项业务推出以后，我们建设银行推出的住房系列贷款中的一项新业务，很受一些顾客的欢迎，尤其是年轻人的欢迎。从一开始咨询的人多、贷款的人少，到现在贷款的人越来越多，符合我们预先的设想。

●既然是住房系列贷款，那么它具体地包括哪些内容呢？

从目前来看主要有个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人“房改房”贷款、个人住房装潢贷款、个人房产抵押循环贷款、企事业单位房产按揭贷款、个人住房公积金贷款、个人“二手房”贷款、“零首付”个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人住房贷款贷后延伸服务（包括追加贷款、提前还款、贷款延期、调整还款额度等），并且随着形势的发展，还将不断增加新的内容。

●这样看来，顾客的选择余地还是非常大的。那么，能不能请你谈一谈住宅装潢贷款具体有一些什么样的规定呢？

好的。首先要明确，每个地方的住房装潢贷款条件是不一样的，这里介绍的是我市的具体做法。

个人住房装潢贷款是为了满足城镇居民住房装潢借款需要而推出的个人消费贷款业务，所以说它的对象主要是城镇居民，而不包括农民兄弟。由于目前是试点阶段，所以银行定点在本市各个专业装潢市场实行。下面我就具体介绍一下有关规定。

●申请个人住房装潢贷款需要具备什么样的条件呢？

这项贷款的对象，必须是具有完全民事行为能力的自然人，除此之外，还必须同时具备以下证件：

具有本市城镇常住户口或者有效居留身份；

年龄在18～60岁之间的自然人；

具有稳定收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

用已经购买的房产作抵押，抵押房产必须办理房产保险；

装饰装潢的住房是自己或者家庭使用的；

具有法律效力的本市家庭装饰装潢工程合同，并完成装潢工程量的20%；

银行要求的其他条件。

●个人住房装潢贷款可以贷到多少数额，以及贷款的期限和利率怎样计算呢？

贷款额度不超过抵押房产评估价的80%，但最终贷款额度由银行根据借款人的还款能力确定；

贷款期限最长不超过30年；

贷款利率按照《中国人民银行个人住房贷款管理办法》执行，并按照人民银行规定，实行一年一定，按年调整。

●申请个人住房装潢贷款，应该向银行提供哪些资料？

借款人以及配偶的身份证、户口簿或暂住证复印件各2份；

借款人以及配偶工作单位出具的工资收入证明；

本市家庭居室装饰装潢工程合同、装潢预算书、已支付工程款（或者材料款）的付款凭证复印件各1份；

自住房用于抵押的《房屋所有权证》原件；

银行要求提供的其它材料。

●贷款在偿还方面有些什么要求？

借款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息的办法，利随本清；

借款期限在１年以上的，采取先还息后还本，按月、按时、等额偿还的方式，月还款额、还款日在借款合同中订明。

●如果以贷款1万元为例，根据现行贷款利率，每月还款本息应该有多少呢？

贷款1年期，月利率5.1%0，年还款额10612元；

贷款２年、3年期，月利率5.325%0，月还款额447.97元；

贷款４年、5年期，月利率5.55%0，月还款额237.89元、196.41元……具体的利率和还款额，可以参见细则。并且，本利率随人民银行法定利率调整而相应调整。

●要办理这项贷款，贷款程序如何呢？

首先，借款申请人和装潢公司签订家庭装潢工程合同，并经装饰市场工商部门鉴证；

其次，借款申请人向银行提出借款申请，并提交有关材料；

然后，银行按有关规定进行审核，审核同意后和借款人签订借款合同和住房抵押合同，以及办理有关保险、公正和房产抵押登记手续，并收取有关费用；

接着，银行按借款合同的约定，发放贷款，并以转账方式划入家庭装饰装潢工程交易市场在银行设立的账户上，由借款人按照《家庭装饰工程合同》所规定的条款和施工方结算；

最后，借款人按照贷款合同规定，还清全部贷款本息后，银行将《房屋注销登记表》和《房屋他项权证》退还给借款人，由借款人到产权监理处办理抵押注销手续。

●对于有些家庭来说，家庭装潢在资金上的缺口较大，除了家庭住宅装潢贷款方式以外，再有一些融资渠道就好了。

在这方面，现在也已经有了多种途径。比如说，2001年2月16日，江苏省第一张真正意义上的信用卡在工商银行无锡分行发行，15位市民成为首批拥有者。这种“贷记卡”完全与国际接轨，具有先消费后还款的功能，可以在全国9万多个特约网点进行透支消费。个人卡最高贷款额度可达5万元，持有者不需要任何担保，并可以根据自身的信用，在规定的信用额度内消费可以享受25～56天的免息还款期。如果持卡人足额还款有困难，还可以选择最低还款方式，还款后仍然可以在有效信用额度内继续用卡。

●这样在个人消费信贷方面就更方便了，居民百姓在家庭装潢时对资金的安排也更加灵活了。