农民买房也能贷款吗？这是一个大家关心的问题。要回答这个问题，首先要搞清楚什么是住房贷款，它们又都有哪些特点。

住房贷款一共分为两种：一是商业性个人住房贷款，二是住房公积金贷款。由于农民理财对象中有相当一部分农民是在城里打工的，他们和城镇职工一样交纳住房公积金，所以，不但能享受正常的商业性个人住房贷款，同时也同样可以办理住房公积金贷款。

如果是上述两种对象以外的农民（既不能办理住房公积金贷款，也无法办理商业性个人住房贷款），则可以通过其他渠道（如普通商业贷款、民间借贷等）解决买房资金的缺额。

商业性个人住房贷款

商业性个人住房贷款也叫个人住房担保贷款，正规说法是个人住房自营贷款，是指银行以信贷资金为来源，向购房者个人发放的贷款。该项目在不同银行有不同的称谓，在建设银行称为个人住房贷款、在工商银行和农业银行称为个人住房担保贷款。

申请办理商业性个人住房贷款，必须同时具备以下条件：贷款人有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；已经签订商品房预售合同、协议；有自筹资金支付购房首付款（首付比例按住房套数与面积大小不等而不同，现行一般规定是：购买首套自住房的首付比例为30%；购买第二套住房的首付比例为50%，同时贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；购买第三套住房不予贷款）；有资产抵押或其他担保人。

贷款额度最高为所购房产全部价款和评估价值（从低者）的70%；贷款期限一手房最长不超过30年，二手房最长不超过20年；贷款期限加贷款人的年龄不超过70；贷款利率按中国人民银行规定的利率标准执行。贷款期限如果在一年以上，可以选择等额本金、等额本息、双周供等还款方式。

现行利率标准（2013年上半年）是：首套房产贷款的基准利率为，贷款期限1至3年6.15%、3至5年6.40%、5年以上6.55%；第二套房产贷款基准利率在此基础上上浮10%。

顺便一提的是，银行每年发放的房贷额度是有规模控制的，并不是符合标准的就一定能贷到。所以，必须提前打听相关行情，免得到时候措手不及。事实上，各地经常会有银行暂停房贷业务的情形，但这是暂时的。归根到底，房贷对银行来说算是一项获利丰厚、风险较小的业务，除非万不得已，否则银行不会轻易放弃这块肥肉。

住房公积金贷款

住房公积金贷款也叫个人住房委托贷款，是指银行根据住房公积金管理部门的委托，以住房公积金存款为资金来源，按照规定的要求向购买普通住房的个人发放的贷款。

申请办理住房公积金贷款，必须同时符合以下条件：已经持续缴存12个月的住房公积金，或者已经累计缴存24个月以上，并且目前依然在继续缴存中；具有稳定的职业和收入，具有偿还贷款本息的能力、具有购买住房的合同和相关证明；能够提供住房资金管理中心及所属分中心、管理部门同意的担保方式。

住房公积金贷款的额度，是根据还贷能力、房价成数、住房公积金账户余额、贷款最高限额四个条件来计算的，取其最小值。

根据还贷能力计算得到的贷款额度＝[（借款人月工资总额＋借款人所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－借款人现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。如果同时使用配偶额度的，计算公式＝[（夫妻双方月工资总额＋夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额）×还贷能力系数－夫妻双方现有贷款月应还款总额]×贷款期限（月）。其中，月工资总额＝公积金月缴存额÷（单位缴存比例＋个人缴存比例）。还贷能力系数为40%，表示贷款本金占借款人当月收入的比例不能超过40%，目的是要保证借款人每月还款后还能维持基本生活，并且不至于发生逾期还贷风险。

根据房价成数计算得到的贷款额度＝房屋价格×贷款成数。其中，贷款成数是根据购买、建造、维修房屋的不同类型和住房贷款套数来确定的。

根据住房公积金账户余额计算得到的贷款额度＝账户余额×10倍。如果同时使用配偶的住房公积金申请贷款，余额可以用双方住房公积金账户余额之和计算。账户余额不足2万元的，按2万元计算。

住房公积金贷款最高限额，是指如果使用本人住房公积金申请贷款的，最高限额为40万元；申请贷款时正常缴存补充住房公积金的，最高限额可以放宽到50万元。如果同时使用配偶的住房公积金申请贷款的，最高限额为60万元；申请贷款时本人或配偶正常缴存补充住房公积金的，贷款最高限额可以放宽到70万元。

住房公积金贷款年限最高为30年，借款人的年龄与申请贷款期限之和同样不得超过70。如果购买的是砖混结构住房，两者之和不得超过47；如果购买的是钢筋混凝土结构住房，两者之和不得超过57。如果同时使用配偶的住房公积金账户申请住房公积金贷款的，双方的年龄以较大者为准。

首次使用公积金贷款购买住房的，建筑面积在90平方米以下时，首付比例为20%，90平方米以上的不得低于30%；首次使用公积金贷款所购房屋建筑面积不到120平方米的，允许使用公积金贷款购买第二套自住房，首付比例不低于50%，贷款利率为同期首套公积金贷款利率的1.1倍；购买第三套房产的，不得申请住房公积金贷款。

住房公积金贷款利率按中国人民银行规定的利率标准执行。现行利率标准（2013年上半年）是：首套公积金住房贷款的基准利率为，贷款期限5年以上的为4.5%、5年以下为4.0%。

根据上述计算得到的贷款额度以万元为单位，小数点保留到千位；千位以后采取进1法，即千位以后只要不是0，千位上就都增加1。

个人住房组合贷款

所谓个人住房组合贷款，是指以住房公积金存款和信贷资金为来源，向同一借款人发放的、用于购买自住普通住房的贷款。

容易看出，这种组合贷款实际上就是个人住房委托贷款和个人住房自营贷款两者的有机组合。

由于住房公积金贷款利率较低，所以这种贷款组合，通常是借款人在住房公积金贷款额度不足以支付购房款时，在申请住房公积金贷款的同时，向受托银行申请商业性个人住房贷款，两部分贷款一起构成组合贷款。在这其中，住房公积金贷款由住房公积金管理中心审批，商业性贷款则由受托银行审批。

从上容易看出，农民买房能不能贷款，关键不是看你的身份是不是农民，而是看你有没有稳定的职业和收入、还贷能力、抵押物（商业性个人住房贷款），是不是正常交纳住房公积金（住房公积金贷款）。