民间借贷当然是合法的。只要这种借贷关系是双方当事人真实意思的表达，法律上就认为是有效的；与此同时，因为借贷关系而产生的抵押，也是同样有效的。

根据最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》（法释3号），公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷，只要双方当事人意思表示真实就可以认定有效，只有以下情形是无效的：①企业以借贷名义向职工非法集资；②企业以借贷名义非法向社会集资；③企业以借贷名义向社会公众发放贷款；④其他违反法律、行政法规的行为。

从中进行推导，合法的民间借贷应该符合以下条件（也只有合法的借贷关系才受法律保护）：

合法的借贷关系和用途

当对方向你提出借款要求时，你在考虑对方信用和偿还能力的同时，务必问清楚这借款是干什么用的，然后才能决定借与不借。

说穿了就是，如果你明知对方借钱是用于赌博、诈骗、买卖毒品、走私、贩卖枪支等违法行为的，这种违法借贷关系就不受法律保护。将来不但没有债权（无权索债），还要受到民事制裁和行政制裁，甚至被追究刑事责任（坐牢），你这又是何必呢！

合法的书面协议

合法的书面协议，包含两层含义：

一是必须签订书面协议，否则也就谈不上书面协议的合法与不合法了。指出这一点很重要，因为民间借贷大多发生在亲朋好友之间，至少也是熟人之间，陌生人你是不会借钱给他的。所以，这就不能仅仅是出于信任或碍于情面、仅仅是口头说了算。否则，将来一旦发生纠纷就空口无凭了，即使向法院起诉，你也会因为拿不出证据来而败诉的，甚至法院根本就不受理你这种诉讼。

你借了钱给对方，要求和对方签订借款协议理所当然，没必要感到难为情；对方更不该拒绝，否则就要重新考虑是不是要借给对方了。

要知道，借钱时双方都是朋友，至少不反感，否则你也不会借钱给对方（胁迫除外）；可是一旦闹起矛盾来，就可能会完全“六亲不认”，否则也不会到这一步。所以，应当“先君子、后小人”才是。

二是书面协议应当是双方在平等、自愿、真实基础上签订的。如果一方以欺诈、胁迫等手段，或者乘人之危，使得对方在违背真实意愿的情况下形成借贷关系、签订借贷合同，法律上是无效的。

提前还款要说清

这是因为，人人都知道“借钱不还”是违约行为，可是殊不知“提前还钱”也是违约行为。其法律依据是《合同法》第208条：“借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款期间计算利息。”也就是说，如果没有特别说明，本来对方说好借款期限是一年的，现在一个月就还给你了，他只要付一个月的利息就行。这样就不但减少了你的利息收入，而且还打乱了你的资金使用计划。

正因如此，为了便于甄别对方的提前还款是否违约，就需要在合同中加以注明。根据法律规定，如果不注明是否可以提前还款，那么对方如果要提前还款并因此少付利息，是合法的，这样也就侵占了你出借人的利益。而如果在合同中注明了这一条，就没有歧义了。

利息与本金要分开

《合同法》第200条规定，出借人在提供借款时不得预先将利息从本金中扣除。也就是说，如果你借给对方10万元，约定借款期限是1年，年利率为10%，那么你现在就应该给对方10万元，借款到期后对方还给你10万元本金，另加1万元利息；如果你现在就要扣掉1万元利息，只付给对方9万元，是违法的。如果对方也同意你这样做（实际只拿9万元），到时候只需付9千元、而不是1万元利息。如果你非要对方按照你的意思归还1万元利息，那就你违法了。