第四章 学一点理财

理财更多的是一种生活态度，是一种观念的建立。越早建立理财的观念，以后受益越多。

不少职场新人虽然钱少，但需求多多，买衣服、请朋友吃饭、k歌、旅游……名目繁多、“必不可少”的花销常常令他们在月底囊中羞涩，甚至举债度日，或者靠父母接济，这也在一定程度上加重了涉世之初的职场新人们的迷茫和恐惧——没有一点积蓄应对未来哪怕一点点风吹草动比如医疗、教育等等。这种况下，职场新人还谈不谈理财呢？

正如一句流行语所说：“今天你不理财，明天财不理你。”新入职场的菜鸟切不可认为自己无财可理，就乱花钱。其实，理财更多的是一种生活态度，是一种观念的建立。越早建立理财的观念，以后就受益越多。

一段70年代末80年代初生人自嘲的一段话，曾引起广泛的共鸣：

我们读小学的时候，读大学不要钱；

当我们读大学的时候，读小学不要钱；

我们还没能工作的时候，工作也是分配的；

我们可以工作的时候，撞得头破血流才勉强找份饿不死人的工作做；

当我们不能挣钱的时候，房子是分配的；

当我们能挣钱的时候，却现房子已经买不起了；

当我们没有进入股市的时候,傻瓜都在赚钱；

当我们兴冲冲地闯进去的时候,才现自己成了傻瓜；

说起来好像什么点都没赶上，总是落后一步，其实不然，现在的年轻人拥有前辈无法比拟的观念和技术优势。理财就是一种新的观念和技术，你如果会理财，上面所有的错过都可以弥补。好比大家坐在一张牌桌上，你运气不大好，很少拿到好牌，赚大钱的机会都在别人那儿，但你会理财，虽然赚得不多，但花得很艺术，还会投资升值，最后大家离开牌桌时一算账，你居然是赢家。

时代不同了，以前会赚钱就行，现在还得学会理财，不然赚来的钱也留不住。现代社会是金融时代，财富的转移和整合的速度大大加快。改革开放初期那些脸上放光的万元户，有几个能笑到现在？他们那时没有理财的观念，以为赚了钱就会永远在自己兜里，有的人甚至把那时赚的钱一直存在银行里，留到今天不知贬值了多少倍，他们也许更羡慕现在的年轻人。

年轻人从现在开始树立理财观念，是一种幸运。要知道，这些年的事实表明，以为傻瓜都可以在股市赚钱的，最终结果都很惨。真正赚钱的是善于理财的时代弄潮儿。

对于职场新人来说，最实在的理财恐怕还是省钱，入门技巧就是记账。

别做“月光族”。无论你工资多少，每月你能省下1/4或1/3么？省钱真的是一种磨练，无论在意志方面还是技术方面。其实，只要开始做一点点改变，比如采用零存整取的方式，就可以轻松克服无财可理的窘境而使自己有一些固定存款。比如，张小姐月收入10000元，将房租、生活费等必要开支扣除之后，每月可以盈余5000元左右，但是由于没有理财计划，每个月的这些钱都花在了一些不知所云的地方，一年下来，一点积蓄也没有。可是，如果进行零存整取的储蓄计划，每个月拿出工资的五分之一2000元进行储蓄，到了年底就会有两万多的结余。

成功的理财之道在于，制订了详细的理财方案后，能够持之以恒地采取相应的行动。如果三天打鱼两天晒网，再好的计划也是空谈。对于职场新人来说，理财的基本入门技巧就是从记账做起。

也许很多人不以为然，认为记账是件太小儿科的事，实际上，记账是有效理财的第一步。特别是初入社会的毕业生，没有相关生活经验，花钱没有经过考虑，容易产生冲动性消费，如果没有养成记账的习惯，就会出现明明月初薪水刚刚领到手，还没有到月中，钱袋已经见底了的况。而相反，如果养成记账的好习惯，把每天的收支明细都记到账本上，一个月下来，你就会吓一大跳，原来自己的钱都是这么花的呀，原来自己某部分的花费竟是如此恐怖……。

因此，作为职场新人，要克服自己胡乱花钱的坏习惯，就要养成记账的好习惯，坚持每天记流水账，目前网上有很多很实用的记账软件共享，功能相当丰富，其自动绘制的饼图、线图、柱状图等财务图表，使没有任何财务知识的普通人也能对支明细一目了然。通过这些记帐软件的帮助，积累一些原始的数据，再从中进行一些简单的分析。了解自己每一部分的消费在总支出中所占的比例，认清自己的消费结构，进而筛选支出中不合理和较为浪费的部分，进行减缩和剔除，达到节流的目的。并在此基础上，制定合理有效的财务计划，设定财务目标、拟定理财策略，对个人理性消费进行指导，进而轻松的管理个人财务，养成良好理财习惯，最终实现自己的理财目标。

最后，要记住，记账是一门学问，记账目的不仅是为了备忘，更重要的是为管理资产提供一个依据。

如果有这方面兴趣和机遇，职场新人可适当投资。

如果进入股市，不是为了在某一波牛市中赚点小钱，而是用股市这个窗口锤炼自己的眼光，把握财富流动的脉搏，和世界靠得更近。

有一位刚参加工作不久的年轻人，看上了一款还没上市的手机，为此存了3000块钱，但这款手机不断跳票，他等得不耐烦，一气之下拿去买了股票，刚开始小亏，不久股市止跌回升，并出现牛市，过了几个月账户升值到了1万多块。后来手机出来了，他也舍不得卖掉股票买手机，等手机降到2000元时他才卖掉股票买了一部。这时账户上的钱还剩12000元，而且他对换手机兴趣不如以前了，倒是对股票着迷。

职场新人如果有这方面的兴趣，买点股票也无妨，但不宜投入太多，几千元足矣。主要是通过这个窗口了解经济形势，比如有通胀预期，商品可能会涨价，特别是有色金属涨得更快，那么与之有关的企业股票就会上涨，比如生产黄金、铜、锌的企业。观察股市，会让你更深地了解这个世界是如何运转的。

中国的股市存在了近20年，其中生的财富转移是非常惊人的，很多人在股市上亏钱，从根本上说不是他们运气不好，而是他们没有理财的头脑。有人说，股市就是一个财富漏斗，金钱从信息闭塞的人手中流到先知先觉的人手中，从非理性的人手中流入到理性的人手中，这理性的人群是少数，是真正善于理财的人，是真正理解这个世界、理解中国国的人。

职场年轻人如果进入股市，最好不是为了在某一波牛市中赚点小钱，买部新手机什么的。你要用股市这个窗口锤炼自己的眼光，把握财富流动的脉搏，和世界靠得更近。

谨防成为“卡奴”。

信用卡是现在比较流行的一种消费方式，名牌衣服、化妆品、高档数码产品……简单刷刷卡，就能抱回家。现在各银行竞争激烈，放松了信用卡申请门槛，基本上谁想申请就能得到，实际上对年轻人形成了误导，以为使用信用卡体现时代展，忽略了信用卡的巨大风险。

信用卡有两种还款方式，一种是全额还款，一种是归还最低还款额，即还款已消费金额的1/10，前者不计利息，后者计利息。很多年轻人刷卡时感觉轻松，但还款时会感觉沉重，开始一段时间还能坚持全额还款，很快就会遇到入不敷出的时候，于是就开始还款1/10,每个月除了还款，还要承受一、两百元的利息，卡上的未还款金额累积到一定程度，还款就越来越困难，容易出现破罐子破摔的心理，于是，一个新的“卡奴”诞生了。

我国信用卡循环利息目前是按照日息万分之五计算，因此算下来年息约19.5%。这就是说，如果某持卡人欠银行1万元，则每月除归还最低还款额1000元外，还得额外支付150元的利息，如果本月不支付利息，那么从下月起，该持卡人的账户可能被列入银行黑名单。信用卡还款有一个最后还款日，超过一天银行就会留下不良纪录。如果不小心被列入银行黑名单，对你的人生将是一次打击，你在国内任何一家银行都不能贷款，包括买房买车也没法贷款，将来会带来很大的不便，更重要的是你的信誉将会受到很大损害。

使用信用卡一点不能粗心大意，比如你这个月刷了5001元，还款时还5000元，那么第二个月就会有100多元利息，因为你即便只差一元，也算没有还清，银行就按5001元计息。

谁会成为卡奴呢？意志薄弱的人，还是不会理财的人，或是赚钱太少的人？其实，很多卡奴都是看上去聪明又为的年轻人，只因没有绷紧那根弦，一时放纵自己，逐渐沦为卡奴。卡奴的生活是悲惨的，他的生活目标仅仅是为了还款，因为这是最紧迫的事。卡奴不仅失去金钱，还会失去信用，这样的风险对于职场新人来说绝不能轻视。最好的办法，就是不办信用卡，买东西时拿钞票说话，消费心理容易控制。这样过上3年再说。