2022年3月15日，小徐刚领完驾照就买了一辆新车，并在保险公司投保了交强险和机动车商业险。小徐当即缴纳了保险费用，签订了保险合同。保单显示生成时间是2022年3月15日上午10点，保险期间为2022年3月16日0时起至2023年3月15日24时止。小徐办理完提车手续后，就驾车回家了。结果在2022年3月15日15时左右与一辆轿车发生了追尾事故。经交警部门认定，小徐对该起事故负全部责任，轿车司机不担责。本次事故造成了两辆车不同程度的损伤。

小徐按照保险合同的约定，向保险公司进行理赔。不料保险公司给出的答复是，事故发生在2022年3月15日，而保险合同约定的保险期间是2022年3月16日0时起至2023年3月15日24时止。发生事故的时候保单还未生效，所以保险公司以事故没有发生在保险期间为由，拒绝理赔。小徐有苦难言，保费都缴纳了，保险公司竟然来这一出，于是一纸诉状将保险公司告上了法庭。

《民法典》第四百九十条【合同成立时间】　当事人采用合同书形式订立合同的，自当事人均签名、盖章或者按指印时合同成立。在签名、盖章或者按指印之前，当事人一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。

法律、行政法规规定或者当事人约定合同应当采用书面形式订立，当事人未采用书面形式但是一方已经履行主要义务，对方接受时，该合同成立。

《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条　保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，尚未作出是否承保的意思表示，发生保险事故，被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任，符合承保条件的，人民法院应予支持；不符合承保条件的，保险人不承担保险责任，但应当退还已经收取的保险费。

保险人主张不符合承保条件的，应承担举证责任。

法律解析

交强险和机动车商业险保单上显示的“次日零时生效”是否有效呢？

按照《民法典》第四百九十条的规定，小徐在2022年3月15日就与保险公司签订了书面的保险合同，并且缴纳了保费，那么保险合同在2022年3月15日的时候就已经成立。

根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第四条的规定，只要符合承保条件，保险公司接受了投保人提交的投保单并收取了保险费，发生保险事故后，就应当理赔。

本案中，小徐很明显符合保险公司的承保条件，保险公司也出具了保险单、收取了保险费，所以小徐发生交通事故，保险公司应当正常理赔。很多普通的消费者都会认为，交完保费，保险合同就生效了。但是很多保险公司却以行业惯例为由将保险定为次日零时起生效，那么在这半天到一天的时间，若是发生交通事故，理赔就很难得到保障。无法保障投保人的合法权益，也危害到事故受害人的利益。本案最终法院支持了小徐的诉求，保险公司也进行了理赔。