日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，这就是理财目标，但是这些目标不是一下都能实现的，需要慢慢来，不然会使你的理财变为散财。

理财，首先要设立目标

说一句话要有目的，做一件事也要有目的。所以，理财的第一步就是设定理财目标。知道目标，行动就成功了一半。所以上班族理财成功的关键之一。就是确立一个合理的理财目标。

从概念上来说，理好财并不难，就是要有效地处理和运用钱财，让钱发挥最大效用，能够满足日常生活所需；此外，则通过开源节流以增加收入节省支出，不断累积财富，来达到既定目标。但很显然，并不是每个人都可以有效地理财，财要理得好，一定要有全盘规划，根据人生各阶段需求设立明确目标，通过理财逐一完成。

那么怎样设定自己的理财目标呢?

1．区别目标与愿望之间的差别 在日常生活中，每个人都有许多这样或那样的愿望，比如，换一所大房子、孩子能到国外读书、退休后过舒适的生活，等等。但这些只是生活愿望，而不是理财目标。真正的理财目标，必须具备下面两个具体的特征：可以用货币精确计算目标结果；有实现目标的最后期限。也就是说，理财目标必须具有可度量性和时间性。

2筛选理财目标

了解了目标与愿望之间的差别后，就可列举所有的愿望与目标，一定要将所能想到的所有愿望与目标全都写出来，包括短期目标与长期目标。然后从中筛选以便确立基本的理财目标，审查每一项愿望，并将其转化差理财目标。当然，有些愿望是不太可能实现的，这需要加以筛选排除。仍如：想在一年内让自己的资金翻上数倍或数十倍，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不能将其定为实际可行的理财目标。筛选出来的理妇目标需要通过一定的时间来实现，所用资金量也会有所不同。因此，需要根摘对间的长短、可行性、占用资金量等进行排序，从而确立基本的理弦目标，也就是生活中比较重大的、时间较长的目标，如购房、买车、子女教育、养老，等等。

3．分解目标

理财计划需要详细，有实现的方向性，比如，每月需要存入多少钱、每年需要达到多少投资收益。当然，其中的部分目标不可能一步实现，所以就需要分解成若干个次级的目标，以便能够知道每天的努力方向。

4．清楚家庭财务状况

理财目标的设定需要与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，只有如此才能确保目标的可行性。家庭财务状况包括家庭的所有资产与负债，l因此应统计家庭的所有收入与支出，最后生成家庭资产负债表和家庭损益表。

理财的过程，对有些家庭来说可能是繁杂无比的事情，但不管是简单还是繁杂，都必须认真完成，因为这是投资理财活动中必不可少的过程。只有完成了此项任务，投资理财活动才可做到有的放矢。

有了正确的理财目标计划，成功已向你招手，你就不要再犹豫，开始行动巴，绝不要推到明天，今天就开始。

有个人想到美国旅游，他花了几个月的时间搜集关于美国的各种资料，同时订了飞机票，并制定了详细的日程表，标出要去观光的每一个地点，每个小时去哪里都定好了。此人的朋友知道他的这次旅游，便在他预定回国的日子里到他家做客，问他：“美国怎么样?”此人回答：·t我猜想美国肯定不错，但我没去。”朋友大惑不解： “你花了大量的对间做准备，为什么没有去呢?”“我制订了详尽的旅行计划，在作计划时查阅了大量的资料……”

这说明什么呢?说明不管你的梦想多么美妙，计划多么周详，如果不采取行动，梦想永远都不会实现。

“千里之行，始于足下”，行动是实现目标的唯一途径。如果不采取任何行动，即使成功就在眼前也是无法实现的。因此，理财只有目标还不行，还要付诸行动。不采取任何行动，目标终究只会是意图、言论和梦想。

【理财真经】

人生没有目标，就会迷失方向。生活不规划，就会陷入紊乱。是否富有不在于你赚了多少钱，而在于未来你有多少钱可以花。不良的消费和生活习惯会使你手中的钱白白流失，把你带向贫穷。富有闲适的生活源于正确的理财意识和良好的理财习惯。

理财目标不等于生活目标

有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方："我该怎样理财？"若是对方反问："你的理财目标是什么?"这人多半一脸茫然，一头雾水，或者干脆来一句"就是钱越多越好呗"。这说明，在这样的朋友心中，根本没有一个明确的理财目的和计划。

制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且按部就班地去实行，最终达成这个目标。

如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。

美国著名经济学家，哈佛大学教授N*格里高利*曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有一条是"每个人都面临着权衡取舍"，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥 更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金 钱发挥出应有的价值。

要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。

大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。

日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无 疑是不切实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：

（1）目标结果可以用货币精确计算；

（2）有实现目标的最后期限。

简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费......这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。

然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其原因，你会发现，"懒"才是罪魁祸首。

有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处问该怎么办。

想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？

所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。

个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。

对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10%的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该： 花点时间和精力去学习、了解。了解、找到值得信赖的专业理财师。 有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非同一般的。

大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2 000元，奖金和各项补助3 000元。日常支出主要是房租支出1 000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。

由于刚刚毕业一年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。 他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。

理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。

经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存款取出3万元，购买债券基金。

至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近5000元的资金结余，目前北京近郊的房价在1万元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在60万元左右。建议从剩余的活期存款中取出10万～14万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约2500元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。

而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。

【理财真经】

理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出抉择。