人的一生，都会面临很多次选择，每次选择都将决定你下一步的命运，如此反复，便构成一个完整的人生。然而，每个人的人生却没有相同的。这是什麽原因呢?每个人的每次面临机会不同，但最重要的是选择不同。凭心而论，世界上的人平均智商都差不多，看到机会的能力也不会象结果这样大的差别。根本原因在于把握机会的欲望。用句时髦的话来说，就是成功的欲望。

抓住人生的发财机会

每个人从经济独立开始，都将面临着财智人生如何规划这一问题。

根据人生各个阶段的不同生活状况，该以怎样的方式来做好未雨绸缪，抑或如何有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？为此，记者近日专门采访了相关银行和保险公司的资深人士。

1.单身期

单身期的青年，要走好人生理财的第一步是非常重要的，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，应提早做好理财规划。

单身期的青年其日常生活开支不超过月收入的33%，留足相当于3～6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金。另外，可将每月工资的40%用于基金定投。若能有较强风险承受能力，可以进行风险较大的投资，可选择一只指数型基金和股票型基金，至少坚持定投5年。处于此阶段的青年人负担较轻，但收入相对较低，保险方面可以选择短期险种，比如人身意外伤害综合保险，综合意外险和健康险于一体，其优点在于保费低，期限短，保额也比较大。

2.家庭形成期

此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具。

基金定期定投是一个重要的手段，可以聚少成多，同时复利滚存且成本较低。经济状况较好的家庭，也可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。“这一时期家庭有一定的资产积累，应该根据个人实际情况而定，重点考虑投资类保险”中国人寿西安分公司业管部经理李小兵介绍到，投资性险种有分红型、投资连结型、万能型等类型，投保人可根据自己的喜好和财务特点进行选择。

3.家庭成长期

这一时期家庭属于增长期，孩子的消费也相对较低，家庭经济负担相对较轻，适合积累财富。

在子女教育问题上家长不应该存在攀比心理，应从家庭的经济现状去考虑如何理财。同时对于资产的配置，要按风险的大小安排，风险越大所占比例越小，同时保证10%左右的日常消费。

李小兵经理介绍：为家里的中青年购买寿险是必不可少的，这一时期为人父母的中青年是家庭经济收入的主要来源，由于工作辛苦，经常在外奔波，造成意外的因素很多，一旦家庭经济支柱出现意外，保险公司为家庭赔付的资金可以帮助遭受意外的家庭度过难关。

4.子女大学教育期

大学时期的教育经费相比以前任何一个时期都要昂贵，因此这一时期家庭的负担也是最重的。对于前期积累已经取得成功的家庭来说，可在现有的基础上，继续发挥理财经验，创造更多财富；而那些相对仍未富裕起来的家庭，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

家庭理财中的风险投资应该逐渐减少，可以相对增加一些人民币理财和国债等，也可以参与一些分红型理财产品。这一时期的理财投资应该注重保本，同时仍需将基金定期坚持下去。

5.家庭成熟期

这一时期子女基本脱离了父母，家庭经济状况都已达到了最佳状态，最适合积累财富。对于理财投资来说，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。

做稳健的投资，比如人民币理财、国债等，以及一些分红型的理财产品。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

6.退休以后

该时期的主题就是如何养老。在投资理财方面，应以如何安度好晚年为目的，投资和花费应以安全性为核心，身心健康为要务。

可以考虑稳健的银行理财产品，将风险控制到最低。这一时期，医疗支出大幅上升，在社保保障的前提下，商业保险是有力的补充。王女士还提供了一个新的养老理念——“以房养老”。王女士介绍说：“长期以来，我国大多老人秉承着‘养儿防老’的传统观念，老年人的养老问题只有寄托在儿女的身上，否则必将孤苦面对余生。而‘以房养老’的投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老，把钱花在最关键的地方。”

【理财真经】

机会是稍纵即逝的，发财的机会更是少之又少，抓住机会，完成人生的理财大业。

培养自己变富翁的特质

这是个金钱至上的社会，人人都希望一夜暴富。但是如何致富？怎么才能当上富翁？有句老话说得好：“钱不是万能的，但没钱是玩万万不能的。”这告诉我们有钱虽好，但不是每个人拼死拼活的赚，就一定可以成为富翁、富婆的，想成为有钱人，一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的。以下是观察众多富翁、富婆所共有的特质，以飨读者。

1、欲望越大，愈能发财

想成为富翁，一定要有非常强烈的赚钱欲望。而现实的金钱，也是用来满足个人欲望用的。罗曼蒂克的人为了实现人生的梦想，也就充满了斗志，这斗志就是激励他赚钱的最大动机。因为，只有赚大钱，才能实现他的“美梦”。

2、外型落魄的人，和钱无缘

整天愁眉苦脸者，人和金钱都不会亲近他，笑囗常开的人，谈笑风生中就有了赚钱机会，这就是所谓的和气生财。人的心情难免有**、低潮，心情不好自然闷闷不乐，而摆出一幅落魄的样子，但没有人愿意被这种落魄相对的人感染，在敬而远之下，没有人际关系也就没了“钱途”。人生际遇无常，世事难料，挫折往往也是好运的开始，丕极泰来，想赚钱的人就一定具备化危机为转机的本事。

3、富翁大多很小气，但懂得施舍

愈有钱的人愈小气，赚过钱的人才知道赚钱的困难，但他们一定懂得适度的“施舍”，因为施舍也是赚钱的重要手段。白手起家的人，一定待已俭朴，一条毛巾可以用到破，一块香皂可以磨到完，但他知道赚钱是靠大家一起完成的，因此他绝对乐於与人分享。

4、会发财的人，一定有女人缘

想赚钱的男人，身上会散发一种说不出来的吸引力，他们充满活力、热心、勇敢、谦虚，这些也就是激励个人赚钱欲望的要件，具备这种吸引力的男人，常可让女人投怀送抱，也就是，有发财相的人，一定有女人缘。而强烈赚钱欲望的人，一定天天充满干劲，抬头挺胸勇往直前且虚怀若谷，待人客气谦虚有礼，这种人一定受女性欢迎。

5、成为富翁靠胆识，成为富婆靠魅力

男性和女性致富的方式不太一样，男性赚钱靠的是勤奋工作，充满活力，勇於冒险。当今社会型态则是讲究公关、人际关系、女性温柔、体贴、亮丽的特质反而比男性更易开拓事业，更易发财致富，商场上不存在男女真情，很多舞厅、酒廊的女经理，就非常懂得这种道理，周旋於男客人中赚大钱。

6、不满现状的人，才能成为富翁

如果你已习惯朝九晚五的上班族生活，整天上班、下班，日复一日，任凭岁月消逝，你一定成不了富翁。一个会积极想要赚钱的人，绝不以温饱为已足，一定想要让生活多彩多姿，天天充满赚钱的活力，具备了这个要件，再冷、再热的天气，再苦、再累的工作，你才会心甘情愿的去做，而当你养成了这个赚钱“习惯”后，财富自然愈来愈多。

7、充分享受**的人，才能赚大钱

不管年纪多大，能够充分享受**的人，就表示他身体健康、充满活力、有一颗年轻的心，并且勇於应付挑战，这些正是赚大钱的先决条件。中国谚语也说：「马行无力皆因瘦，人不风流都因贫」。反过来说，风流而不下流的人，都是积极追求财富的人。

8、天天唠叨抱怨的人，易被穷神找上门

天天唠叨抱怨，不是不满现状，而是失意、落魄、拒人於千里之外，这种人失掉了斗志，也最易被穷神找上门。如果你仔细观察，亿万富翁只要一开口一定说吉祥话，而且能够开朗的和他谈笑，而给人良好的印象和亲切的问候别人，正是赚钱的秘诀。赚钱，也需要营造一种气势，如果你不能很有精神的和人讲话，不能让客户觉得舒适，就没办法赚到别人的钱。

9、寒门出富翁，穷怕了就愈想发财

社会上的大富翁，出身背景常两极化，不是继承祖业的企业家第二代，就是从小苦哈哈白手起家的创业者，而后者的能力和累积财富的持久力大多优於前者。这也就说明了，一个生长在贫穷家庭的小孩子，因为穷怕了，也想发财，因为饿怕了，所以有着比一般人更强烈的赚钱欲望。

10、脑筋太好，往往赚不了大钱

照理说，愈聪明、愈会读书的人，应该最会赚钱，事实上，当今网路新贵也的确是高级知识份子，然而这些知识经济富豪只是全部富翁的一小部分。有智慧有道德的人往往囿於理论，不善计谋，他们的「智慧」，反而成为赚钱的障碍。赚钱不能光靠理论，一定要亲自实践，不要在知识的象牙塔里做白日梦，不要死爱面子嫌铜臭，如此，行行都能出状元。

11、百年修得同船渡，有缘才有钱赚

不管是同船共渡、同搭飞机，还是一起等公车，短暂的相遇都是难得的缘份，这个缘份也是赚钱的良机。想发财的人，不仅对有缘人要懂得珍惜，对有缘的事业也要乐於接受，由於产业有景气强弱之分，也唯有能抓住时代变动的人，才能抓住钱潮，快速累积财富，成为人人羡慕的大富翁。

12、想赚钱一定要动，要发财不要害羞

一般人想要赚钱，也一定要勤於「动」，不管你是一个小业务员或是修车技术工，平常勤於与人「互动」，让人际关系活跃起来，赚钱的机会自然较多，赚了钱之后的投资理财行为也一样，投资是「动」，储蓄是「静」，如果只是储蓄，所赚利息常被通货膨胀吃光光，是积不了财的，在动的过程中，要特别记住不要害羞，不要怕没面子，你要大胆的、乐观的试试看，这尝试的过程，不仅让你体会人生百态，也让你体悟赚钱的方法。

13、不会追女朋友的人，赚不了钱

想赚钱，一定要有非常强烈的赚钱欲望，这和追女朋友一样，首先一定先有“真美！真想拥有她”的强烈欲望，才会激励自己展开行动。追女朋友不能怕碰钉子，一定要厚着脸皮试试看，成功了就拥有幸福，一个怕失败，机会来临却不敢尝试，没有挑战心的人，财富和女人一样，永远和他擦身而过。

14、赚钱是无中生有，想办法做个暴发户

花钱真容易，千金散去只弹指间，赚钱可真是不容易，比生孩子还困难，孕妇生孩子是有(肚里有)中生有，赚钱是无中生有。白手起家的富翁一定是个暴发户，否则不可能快速累积那麽多钱的，从这个角度来说，富翁就等於暴发户，要不为非作歹，不伤天害理，你想当富翁，就不必介意过程，不要顾虑到虚无的面子，否则钱是不会跟你走的。

15、富翁都充满自信心和好奇心

如果你一点自信都没有，总觉得长的太矮、体重太胖、囗才不好、肌肉不结实、年纪太大，甚至「那话儿太小」，那麽你永远也追不到心爱的女。赚钱也一样，想要致富，不仅要充满自信，更要充满好奇心，好奇是人类生活进步的原动力，是一种创造力也是一种魄力，有了这种魄力就会去做投资、冒险，而这种行为正是致富的主因之一。

【理财真经】

有钱真好，但不是每个人拼死拼活的赚，就一定可以成为富翁、富婆的，想成为有钱人，一定要具备某种人格特质，缺乏这种条件的人是发不了财的。