房地产投资是近年来固定资产投资中增长最快的部分之一。房地产也是拉动中国经济增长的支柱产业。但是同时，房地产的风险又是难以预测的，上班族在面对房产投资是一定要谨慎。

买房要做足准备

相信每一位在城市打拼的上班族都希望拥有一套属于自己的住房。但是购买一套房子，对于普通的工薪阶层来说是一个相当大的投资，尤其是刚刚开始独立生活的年轻人。由于不懂得如何计划，常常在购房时遇到超支的现象，甚至会遇到买了房却供不起房贷的紧张局面。所以，如果我们明确了购房目的，就应该制定一个详细的购房预算，从而正确估算自己的实际购买能力，以便进行合理规划和资金准备。

王莉是一家斯奇任人事经理，月薪为6000元。每到年底，还能得到4万元的奖金。总体来说，收入还算不错。经过几年努力，她的存折上已经有25万元存款了，父母也愿意出一部分钱支持她买一套房子。王莉并没有做好买房预算工作与资金准备，便果断地在自己单位附近买下一套80多平方米的房子，由于内部装修较好，价格较高，一共需要100多万元。

当王莉交完30%的首付后，还需要贷款70多万元，还款期限为20年。也就是说，王莉每月需要还房贷和利息近4000元。

刚住进新房时，王莉觉得生活处处充满了阳光。可是好景不长，随着每个月的还贷，日子过得越来越紧张。每月除了月供以及基本的生活开支外，几乎没有节余。不仅如此，她也不敢外出旅游，不敢出去吃饭、唱歌，不敢轻易换工作，就连平时最喜欢的品牌服装也不敢买。时间久了，王莉的心情越来越差。

在现实生活中，像王莉这样的上班族不在少数。在买房前的资金准备中，“房价”是一个重要组成部分。但我们也需要注意一点，买房所涉及的费用不仅仅是房价这一项开支，如果买房之前过于注重“房价”而忽略其他问题，就可能出现整个购房预算超支的情况。因此，上班族应事先从以下几个方面制定符合家庭实际状况的购房预算。

（1）预测地价

对于已经打算购房的上班族来说，首先需要参考城市不同区域的地价水准或类似房产价格的水平。然后，再根据自己的经济实力，选择在某一标准地价地区购房。

（2）合理选择房屋面积

确定所购房产的区域之后，要根据自己的经济实力以及未来几年家庭可能出现的人口数量、使用功能等全面考虑将要选购的住房的房间面积、户型等。一定要做到精打细算，合理利用每一平方米的面积。

（3）了解物业管理、购房手续等费用

在进行买房预算时，上班族一定要将房屋的一切开支都计算在内，如房屋的修缮、水电、取暖、电梯、保安费等。此外，还有在购房时办理一些相关证明的手续费等。

（4）考虑还贷能力

购房前，千万不要忘记核算将来的资产是否能够支付月供以外的生活费用，不至于出现十分拮据的情况。因此，上班族一定要考虑贷款偿还这一重要问题。

（5）不可忽略其他费用

在购房过程中，千万不能忽略购置家居用品费用、咨询服务费、律师费等，否则会对购房预算的准确性产生一定的影响。

做好预算工作后，接下来需要做的是，在买房资金上做好准备。一般来说，我们应该从以下几个方面入手。

（1）首付款

如果资金比较充足的话，选择一次性付款（买房全部支付）。如果购房者具有贷款买房的资格，那么初期最大一笔费用就是首付款了。所以，一定要核算手中可动用的资金，不仅能保证有足够的资金支付首付款，还必须能保证日常基本生活需求。

（2）每月固定数额的贷款本金

为了尽快买到房子，许多上班族不重视银行要求提供的“家庭收入证明”，为了多贷款，证明上提供的收入往往高于实际收入。可是一旦开始还款时，购房者就会产生很大的还款压力。但是，无论结果如何，责任只能由购房者一个人来承担。因此，上班族一定要牢牢记住：每月的还款额应在家庭月收入的30%之内，同时还要根据自己的实际情况，选择适合自己的还款方式。

（3）税费

按照规定，购房时需要缴纳不同种类的税费，主要有以下几种。

1）契税。房子不同，其金额也各不相同，普通商品房的契税为总房款的2，高档商品房（房屋为别墅或房价在5500元／平方米以上或总价超过70万）的契税为总房款的4%。

2）土地税。金额为总房款的1%。

3）保险费。金额在总房款的2%以下。

此外，还有印花税、手续费等。如此算下来，如果购买30万元的房子，税费高达2万元。

（4）公共维修基金

普通工薪族在购房时，一般按照当年出售新建公有住房成交价的2缴纳公共维修基金。购房者情况不同，维修基金也不同，有的楼盘的维修基金已经计算在房款之内。相比较而言，别墅等高档房屋的维修基金较高。

（5）物业管理费

不同地区、不同档次的住房，在收取物业管理费时，其标准也各不相同。但是，有一个共同点——按照房屋的建筑面积收取费用。相比较而言，高层的物业管理费用较高，小高层的物业管理费用较低，多层的物业管理费用最低。

（6）初装费

入住新房时，生活必需设施肯定是要完备的，如煤气管道、有线电视、电话、宽带网，这些同样需要费用支出。一般物业管理公司会在小区内公示初装费价格并协助业主进行安装。

（7）面积补差费

面积补差费，即在收房时，房屋面积大于合同签订面积，多出的部分按照合同签订时的房屋均价进行计算，然后将费用补齐。反之，房屋面积小于合同签订面积，开发商需按同样的方式将费用退还给购房者。简言之，多退少补。

【理财真经】

买房学问多，稍有不慎可能就会造成遗憾。理性和有规划的消费是购房前提，根据自己的收入、支出等实际情况来确定适合自己的楼盘。其实能满足基本的居住需求就好，避免出现不必要的额外负担，培养有梯度的消费观很重要。

要买房，先理财

说起房子，是每一位上班族永远的痛。面对居高不下的高房价让我们不得不“望楼兴叹”。除了极少数的“富二代”对房价不屑一顾外，普通工薪族要想实现买房梦那是难上加难，为此他们不得不向银行贷款，向亲戚好友借钱。其实，如果善于筹划，巧妙理财，同样能够实现住房梦。

安丽今年27岁，在一家设计公司的主管，月收入大约为9000元；男友在一家外企任职，加上奖金、提成等，月收入大约为13000元。安丽住在单位，无需支付房租。她每月花费多用于服装、化妆品、娱乐、在外就餐和打车上，大约为8000元。男友目前在单位附近租房居住，每月租金、基本生活费大约为6000元。如此算下来，两人每月至少结余7000元。平时，安丽和男友没有任何投资，所以手中的余钱并没有得到很好的利用。

几年下来，两人存折里共有30万元，他们打算在市中心买一套住房作为婚房。可是由于房价太高，又不愿意从父母那里借钱，安丽不知如何是好，于是向理财师求助。

根据安丽的实际情况，理财师为她制订了以下理财方案。

第一，合理安排，减少不必要的支出。制订严格的购物计划，将用于服装、化妆品等费用由7000元缩减为4000元。每次逛街前先想好要买什么，防止因一时冲动购买许多没有价值的东西。这样一来，每月就可以减少3000元不必要的开支。一年下来，可节省36000元。

第二，双卡理财，财富日增。安丽与男友的日常开支较大，理财师建议他们使用信用卡消费，并结合借记卡管理收支。在看到花销情况的同时，也会时刻督促自己克制消费冲动。

第三，组合投资，提高资金收益率。要想提高资金的使用效率，组合投资是一个不错的选择。两人现有的30万元资金可进行收益较高的短期投资：6万元投资货币基金和银行储蓄理财，以备不时之需；21万元用于投资中等风险的债券型或混合型基金；余下的3万元用于投资股票型基金。

第四，选择银行按揭贷款，降低贷款利息。在筹集买房首付资金时，可以选择银行按揭贷款。此种贷款方式，手续办理相当简便。同时，一些银行还设有“贷生利”理财账户，也可以作为投资的重要方式之一。

按此种理财方法，一年以后，将现有的30万元的资金、节省下来的10余万元、投资收益2万元加起来，共计40余万元。这一笔钱，基本上已经足够支付安丽和男友购买房子的首付和装修费用了。

由此可见，买房不一定非要靠父母帮助，也不一定非要从银行贷款。只要精于理财，在日常生活中尽量节约一点，聚沙成塔，该存则存，该投资则投资，完全可以通过“精打细算”购置新房。

在现实生活中，上班族的具体情况各不相同，购房时的理财方法也不相同。根据综合财力水平的差异，有购房需求的年轻上班族一般分为以下几类。

1.实力雄厚型

此类上班族收入普遍较高，由于经济实力较强，可供选择的房屋种类也多。他们大多选择市区的高档房屋，无论对现在的工作，还是今后子女上学的问题都相当便利。在购买房屋时，可选择支付房屋全款。当然，热衷于投资的人，也可以选择贷款买房，将资金投资到其他领域以获取可观收益。

2.“啃老”一族

首付款靠父母资助的上班族分为两类：一类是家庭条件较好的年轻人；另一类是家境一般，只能维持基本生计，父母只能勉强资助。二者都应该考虑父母的年龄状况、身体健康状况、收入状况等，不要过于强求，做到适可而止。后者父母资金有限，应在能力所及的范围之内，尽量降低选房标准或分阶段完成家庭买房目标，以选择保值性好、转售较容易的过渡型房子为宜。对于还款能力较强的人而言，可适当提高房屋总价，降低首付款比例；月收入不超过2000元的上班族，购房贷款额度宜小不宜大。

3.自食其力型

此类上班族用自己存下来的钱购置新房，没有家人资助。如果仅凭个人经济能力可以买房，说明他们一般都具有较强的月还款能力，收入预期也较好，可承受的首付款不超过20万元。但购房时，尽量不要选择市中心的高价房源（婚房除外），应选择主城边缘或近郊的期房。

4.亲友借贷型

此类上班族购房时主要依靠向亲人、朋友借款，分为收入状况较好或可预见和收入状况较差、以往理财状况不理想的年轻人两种情况。前者确保借款偿还计划及月还款额不超过他们承受范围之内即可。后者，由于收入状况不太理想，以经济适用房或租房为宜。因为在还贷的同时，还要定期归还亲友的钱，再加上基本生活开支等，日后手头比较紧。因此，这类年轻上班族在购房时，一定要根据实际情况，理智分析财力，尽量不要选择高价房屋，以免造成生活紧张。

5.收入较低型

此类上班族经济实力较弱，如月薪为1500元。首付能力在8万元以下的上班族，只能选择远郊楼盘，但同时会增加生活、交通成本。即使通过办理商业住房贷款买下房子，也不得不降低生活质量，甚至有时入不敷出、难以维持生计。在这种情况下，最好先考虑租房。

【理财真经】

虽然现在的房价已经到了一个望而却步的地步，但是合理的规划自己的收支，结合自身的情况，完全可以拥有一套属于自己的住房。

购房的付款方式

有一个流传很久关于中外老太太买房的故事：

一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇。中国老太太说：“我攒够了30年的钱，晚年终于买了一套大房子。”美国老太太说：“我住了30年的大房子，临终前终于还清了全部贷款。”

这个故事反映了东方人和西方人之间消费观念的巨大反差，但对于购房者来说，却涉及不同的付款方式：是学中国老太太选择一次性付款，还是像外国老太太一样申请贷款，然后再分期付款呢？这就需要我们了解以下几种常见付款方式的优点、缺点及适合人群，从而根据自己的实际情况作出选择。

1.一次性付款

在当前持续加息的背景下、一次性付款的好处是减少利息支出，选择一次性付款可能会得到开发商一定幅度的折扣，但购房者必须以足够的资金做后盾，这种方式操作比较简单，就武汉市目前一次性付款的折扣上来看，一次性付款一般可以从销售方那里得到2%-5%左右的房价款优惠。

另外，对于购买期房的人来说，一次性付款还有可能加大你的购房风险，如果开发商没有按期交房，甚至工程“烂尾”(工程因资金不足等原因无法完成交付使用，前几年出现的烂尾楼不在少数)，那么你就有可能损失更多的利息，甚至全部打了水漂。

因此，一次性付款适用于购房者资金充足、开发商信誉良好且是现房的情况下。即使是在这种情况下，也建议您最好付全款的90%，以备不测。

2.分期付款

相对来说，分期付款对购房者比较有利，尤其对基本上都以期房预售为主，购房者可以按工程形象进度分几次向开发商支付房款，直至自己的商品房验收合格后再支付尾款，这样对买卖双方都比较公平。 采取这种付款方式建议我们的亿房网友还应把握以下几点：

1、分期付款建议在购买期房时采用。购房人交付首期款时与开发商签订正式的房屋买卖契约，房屋交付使用时，交齐全部房款，办理产权过户。

2、购买现房分期付款的情况。建议房屋的交付与房价款支付不同时进行，房屋交付在前，现金支付完毕在后。

分期付款与一次性付款比较，其短处是由于利率高，因此房款额加在一起会高于一次性付款的金额。不过，可降低资金成本，如果我们将通货膨胀和个人收入增长率及支付能力综合起来比较，分期付款对购房者来讲还是更加合算一些。

在这里我们建议上班一族，分期付款这种付款方式一般要在买卖双方在合同中约定，根据项目开发的进度，分阶段交付房款，在房屋交付使用时，只留一小部分尾款最后付清。这样做的好处是，购买方可能用房款督促、制约开发商按约定的时间开发建设项目，同时购买方也可缓解一次性付款的压力。

3.贷款

目前住房贷款的种类有3种：按揭贷款、住房公积金贷款和组合贷款。现就这三种贷款方式分别介绍如下：

（1）.按揭贷款

个人住房商业性贷款，又称 “ 按揭 ” ，是银行用其信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。

（2）住房公积金贷款

缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。住房公积金管理中心应当自受理申请之日起15日内作出准予贷款或者不准贷款的决定，并通知申请人;准予贷款的，由受委托银行办理贷款手续。住房公积金贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。

那么如何选这付款方式专家对此有下列建议：

首先，购房者有足够实力的话，才能选择一次性付款或分期付款。当然，如果选择一次性付款的话，也要看开发商是否对这种付款方式采取一定的优惠措施，要是没有的话，那为什么不选择分期付款呢？

其次，要考虑财务成本。个人购房贷款实行优惠政策，相对于居民存款利率而言要高得多。因为居民存款年利率一般在2%以下，而住房贷款年利率一般在4%以上(最高超过5%)。如果没有其他的需求(比如投资和消费)，在有大量银行存款的同时却向银行贷款，从财务角度看是不合算的，但在实务中，确实有很多人在有足够资金的情况下，仍然选择了贷款购房，主要有两种情况：一是投资的需要。对于投资者而言，贷款购房是合算的，因为这实际上是用购房贷款的优惠利率获得了投资所需要的资金。还有一种情况是消费的需要。很多人尤其是年轻人不愿意因为购房而降低自己的生活质量，而在有付款能力的情况下也选择贷款，这种情况也不在少数。

第三，风险因素。很多人出于风险的考虑采取分期付款，即按照楼盘的施工进度分期付款，应该说是有一定道理的。还有的购房者为降低风险，采用贷款的方式，即先向银行贷款，而后等到开发商交付房屋或办理完产权证后再通过提前还款的方式还清贷款。从法律上说，这种方式对于降低购房风险没有意义，因为贷款合同是购房者与银行之间的合同，并不受楼盘风险的影响，即使楼盘出现问题，购房者也不能免除还贷的责任。但在实务中也不排除其有一定的意义。

【理财真经】

买房付款的方式很大程度上取决于购房者的实力，但是如何选择一种适合自己的付款方式，这是每一个上班族应该注意的。

小心掉进中介的圈套

房屋中介，又称房地产中介。市场经济离不开中介服务。随着我国房地产业的发展，房地产中介咨询服务机构正在蓬勃发展，房地产中介为消费市场提供了房地产评估、经纪、咨询等服务。这对活跃房地产市场，促进房地产业的健康发展，具有现实意义。然而由于利益驱使，有些中介会以种种理由诱使我们签订购房合同，然后用各种手段“毁约”，从而给购房者带来巨大的经济损失。因此，上班族通过房屋中介购买房屋时，一定要注意他们设下的陷阱，谨防上当受骗。

马女士今年30岁，在一家外企从事翻译工作。经过几年辛勤工作，积攒了40万元，足够买房首付了。然而，马女士对买房的事情一窍不通，听说如果自己去办理，得找房源、地产商、银行、公证处等，非常麻烦。不如交给中介公司全权办理，省心又省力。于是马女士找到一家中介公司，中介公司表示会对她提供“一条龙”服务，从提供信息到交易的每个环节都由其经手办理。

后来，马女士看上房屋中介推荐的一套价值65万元的房子。签订协议后，马女士交了3万元中介费。她以为至此所缴的费用都结束了，没想到“一条龙”服务还意味着无休止的收费，查册费、看房费、合同打印费等接踵而至。事已至此，马女士毫无办法，只好按照中介公司的要求悉数缴纳。

在日常生活中，类似的事情每天都有发生，主要是因为上班族没有破解房屋中介设下的陷阱，因此遭受巨大的经济损失。有关专家指出，房屋中介的圈套一般有以下几种。

圈套一：全额房款现金收房

“现金全款收房”是黑中介赚取不法收入利润最大的主要方式之一。现金全数到账后，业主出于对中介公司的信任大多都会把房产证交给中介。

这当中基本还未完成过户手续，不法中介利用握在手中的房产证，不是高价转卖就是抵押变现，更危险的是个别不法中介卷款潜逃。一旦出现类似情形，业主的损失将非常大。

业内人士提醒，经纪公司应该只以中介形式出现，不允许有“现金收房”业务，按国家规定，中介最多只能收取2.5%%的佣金。

圈套二：擅自挪用房款投资

许多不法中介公司充分利用房屋买卖资金由自己托管的便利，拿出大笔款项去进行股票、期货、基金的短期投资甚至存在银行吃利息，以期让这些账上的钱流动起来赚取大笔灰色收入。

业内人士提醒，大笔交易资金由银行全权负责监管是最为稳妥的办法，虽然要交付一些监管费，但安全系数高了很多。

圈套三：“免佣金”障眼法

“购房免佣金”、“佣金半价”的口号往往是中介公司打出的吸引客户的促销手段。

但中介的利润来源应全部来自于佣金，相关规定也明确要求中介公司绝不允许吃差价，买卖双方在交易时必须见面。业内人士提醒，经纪公司的服务理念“供需见面、透明交易、签三方约、不吃差价”，不能仅停留在口头和纸张上，更应该是一以贯之坚定执行的策略。

圈套四：霸王条款藏深处

很多不法中介在与业主签订代理或买卖合同时，有意在隐蔽处设置一些不合理条款，不然就仅规定业主该负的责任，而对中介公司应当担负的责任采取模糊化处理甚至是“避而不谈”的办法。

只有出台二手房买卖和居间合同范本，才能最大限度地避免不合理合同的出现，保护消费者利益，黑中介在合同上做文章恐怕不再那么容易了。

圈套五：利用时间差收购

这是一种手段十分高明的收购方式，中介公司收购房屋时先给定金，一般1万-3万元，有的甚至更少，告诉房主剩下的房款一个月之后再给，接着带房主去做公证，然后将房本拿到手。

这样，中介公司可以名正言顺地拿着房子去卖，等一段时间房子高价卖出之后，再将买房人的钱给房主，这样就等于说中介公司只是先期投入几万元钱就可以获取翻倍的利润，而且投入的钱很可能是前面提到的沉淀其他客户的现金流。

业内人士提醒消费者，对于这种情况，业主不要轻易把房屋产权证交给中介，一般到过户时才将原件连同其他材料一起递交到房屋交易所。

【理财真经】

买好房子，更要买实惠房子；卖房子，也要卖得物有所值。洞察黑中介的陷阱，能使您买卖舒心，价格满意。