中小企业融资难是一个全球性话题，并且也不是现在才有的。这些年政府持续不断地减免中小企业行政事业性收费，虽然能在一定程度上缓解它们的生存压力，但并不能从根本上解决问题。如果不解决中小企业的银行贷款难，它们的健康发展就很难不是一句空话。

中小企业从银行得到贷款难

中小企业融资难表现在哪里？广东省中小企业局提供的数据表明，该省有53%的中小企业从来没有与银行和金融服务机构打过交道。换句话说就是，虽说借贷资金能够促进企业发展、起到借鸡下蛋的作用，但这些中小企业从来就没有享受过这一点，甚至没有想到这一点。

究其原因，归根到底，中小企业的主要特点是规模小、盈利少；而企业规模小、盈利少，在金融机构眼里就等同于贷款风险大。

说得更实在一点就是，银行是“欺贫爱富”的。企业越是有钱，银行就越喜欢贷款给你，因为它觉得企业这时候“有偿还能力”。可是，这些有钱的企业并不一定真的需要贷款；相反，它考虑更多的可能是如何把钱投出去，以钱生钱；或者用出去，继续扩大经营规模、提高市场占有率。倒是迫切需要银行贷款的中小企业，有的已经饿得嗷嗷待哺了，才会想到银行；可是银行却不愿意贷给它们。这样，就形成了一个死结。

按理说，所有贷款放出去都是有风险的，银行不知道的只是这种风险有多大、会不会发生、什么时候发生，区别在这里。可是对于银行来说，如果贷给大企业尤其是国有大型骨干企业，将来即使有风险，甚至贷款收不回来，也容易找到理由；可是如果贷给中小企业，尤其是这些中小企业全都是民营、个体，一旦贷款收不回来，也就说不清了。这就是银行不愿意贷款给中小企业的主要原因。

另外一个原因是，中小企业的经营风险确实也大。许多中小企业开业一两年后就倒闭了，能够熬过两年的已然不多。资料表明，目前我国中小企业的平均生存期为2.5年；能够活过5年的不到7%，活过10年的不到2%。既然如此，还有谁敢把钱贷给你去“博”一记呢！

顺便提一句，银行为什么会“欺贫爱富”呢？资料表明，如果客户的贷款数额小于200万元，银行从中获得的利差收入就连前期风险控制投入的成本都弥补不了；再加上这些“小企业”经营、管理、财务不规范问题很普遍，坏账率高，所以这样的项目对银行缺乏吸引力。也因如此，银行才会设置资产抵押、净资产等门槛，将大部分中小企业先拒之门外。

外部融资首选银行贷款

但毫无疑问，中小企业如果缺少资金，最应想到的还是从银行获取贷款。道理很简单，相对而言，银行贷款的成本低、期限长、风险小、方式灵活、资金到账快、资金供应量大。而且，银行贷款的利息可以进入成本，能够起到节税作用。

资料表明，我国中小企业需要从外部融资时，94%会首选银行贷款；而在这些企业的外源融资中，92%的资金确实就来自银行贷款。

所以，只要有可能，中小企业在需要资金时，应当首先考虑直接从银行取得贷款，这是最简单的道理。不过，由于银行放贷有许多要求，所以企业必须符合它们的要求才能顺利拿到贷款，避免走弯路。

根据银行规定，银行贷款的步骤一般包括：（企业向当地人民银行）申领贷款卡、贷款申请、银行审批、签订贷款合同、贷款发放、贷后检查、贷款的收回与延期，等等。

而对于中小企业来说，要想取得银行贷款，首先必须符合以下条件：一是有营业执照，是合法经营；二是独立核算、自负盈亏、自主经营；三是在银行开设了基本账户和一般存款账户；四是具有按期还本付息能力；五是在工商行政管理部门办理了年检手续；六是拥有一定的自有资金，产品有市场，生产经营有效益；七是纳税和信用记录良好；八是资产负债率符合银行要求；等等。在此基础上，企业的资信等级越高、财务状况越好，就越容易取得银行贷款。

其次，具备了以上这些条件后，银行在给企业放贷时还会要求提供投资项目可行性报告。也就是说，银行要了解这笔贷款放给企业以后能否提高技术水平、经济上是否能产生效益、实际上是否可行，等等。其中，银行更关心的当然是企业能否提高效益了，因为这是决定企业将来能否按时还贷的基础。如果贷款投放给企业打了水漂，将来要想收回贷款就会难上加难。所以，撰写贷款项目可行性报告的出发点和落脚点，就要放在能产生多大的经济效益上。

在上面这些要求中，究竟要达到什么样的财务状况银行才肯放贷给企业呢？下面通过一个实例来加以说明。

李老板开了一家服装加工出口型企业，规模不大。主要生产针织服装，出口对象是欧美国家，产品100%出口，已经有10多年了，在当地同行中口碑不错。现在遇到一点麻烦，需要从银行获取贷款80万元。

回顾过去，李老板曾经在2014年5月25日，以工厂厂房和仓库做抵押，在某银行贷过300万元个人投资经营贷款，贷款期限5年，至2019年5月24日到期，贷款余额现在还有约120万元。

而李老板个人曾经在2008年10月10日在银行借了一笔个人住房贷款80万元，至2018年10月9日到期，贷款余额现在还有约10万元。从这两笔贷款看，还款信用都不错。

从公司经营看，李老板的服装厂出口情况良好，最近3年来的出口额分别是2014年250万美元，2015年300万美元，2016年400万美元。

根据该厂向银行提供的资料，公司出口结汇中信用证收款比例在65%左右；而经过计算，该厂的应收账款在流动资产中所占比例达到65%，可见其资金回笼还是有保障的。李老板个人的自有资金投入，全部反映在其他应付款中，并不是对外负债，据此计算，2016年该厂的实际资产负债率为35%，目前（贷款日）为38%。

再从李老板个人占股比例看，该厂目前平均每月净利润约9万元，李老板占股70%，可支配净利润约6.3万元。可是，该厂尚未还清的贷款每月还款额就有9.2万元，已经超过月盈利能力；如果还要继续借贷，月供款额将更高。不过，考虑到银行贷款是可以在成本中开支的，所以总体上看，该厂仍然具有按期还本付息的能力。

再从另外一个方面看，该厂过去曾经为他人担保过400万元的银行贷款数额，而这次借贷80万元后，贷款本息和约为240万元，并没有超过担保还款能力。当然，因为上笔贷款尚未还清，该厂的厂房和仓库还被另一家银行抵押着，这就不能单纯以240万元小于400万元来做比较了。不过也应当看到，这240万元与400万元相比确实还有不小的差距，所以，银行在贷款担保比较有保障的背景下，依然倾向于同意给李老板贷款。

古今中外，如果不是贷款渠道不畅，银行贷款在所有企业中的外源融资中比重都可能是最高的。尤其是大中型企业，包括西方国家，企业融资的首选项目都是银行贷款，因为它的风险最小、利率也最低。

目前我国银行理财产品的年化费率（存款成本）约为5.1%，贷出年利率约为7%～10%，加上隐性成本如以贷转存、第三方中介费后即为企业用贷成本，约为8%～12%。

争取银行贷款的四点技巧

中小企业要想争取到银行贷款，很重要的一点是要建立良好的银（银行）企（企业）关系，为此有以下四点技巧需掌握。

一是平时在资金充裕时就要注重和银行打交道，而不是到了山穷水尽时才想到还有银行的存在，否则就犯了“有事有人、没事没人”的大忌。

二是平时在选择开户银行时，要尽量放在同一银行。这样，既提高了对银行的贡献率，又便于该银行对企业的资金运动情况有一个总括了解。

要知道，银行最怕中小企业的资金东躲西藏摸不着头脑。现在企业把自己的所有资金全都放在同一个银行进出，实际上就是变相告诉它：“我就‘靠定’你了，我有资金困难时不找你找谁？你得帮帮我！”

三是因为中小企业基本属于民营经济，外人很难分清这企业究竟是法人还是个人的。实际上也是如此，企业资产和老板的家庭财产有时候是通用的，可以随时搬来搬去地用。这时候银行对中小企业贷款时，就不得不要多长一个心眼防止老板个人抽逃资金。既然这样，企业在向银行申请贷款时，就应当主动追加企业主个人担保，让银行放心。

也就是说，作为企业的老板要主动把个人资产和企业法人资产捆绑在一起，让银行绝了对老板抽逃资金的担心，这对争取银行贷款会非常有利。

四是贷款时机要尽量避开季末和年末，因为这时候银行往往会无能为力。

究其原因在于，银行贷款是有规模控制的，信贷规模在年初一次性下达、分季安排使用，不得擅自突破。所以，当企业有贷款需求时要提前和银行通气，及早进行安排，“临时抱佛脚”往往就只能靠碰运气了。