犹太人崇尚创业和投资致富，在他们眼里，生意有大有小，但伸展的空间却是无限的。可是创业者必须对创业的艰苦和复杂有充分的思想准备，既要稳，又要狠，既要选对切入点后坚持不懈，又要知变求新，找到最适合自己的创业、投资之路。
1.选择一个创业的起点
关于创业，犹太人的普遍看法是，无论做哪一行，你都必须要尊重自己的工作，这样才能赚这一行的钱。“做一行，赚一行”。
如果你想创造财富，就必须首先确定自己要从事哪一种事业。这对许多人而言，也许是很容易的，尤其对于有着一技之长的专业技术人员，会知道自己该如何做。如果目前你还没有一项工作、爱好或技能的话，那就要慎重考虑了。
在经济腾飞的时代，各行各业都可以赚钱。而作为投资较少的个人企业，要想真正发展壮大，就不能凭感情用事，而应该多一些思考和调查分析，看看自己究竟适合从事哪一类个人企业。
下面是几种不同类型的个人创业模式：
（1）专业性类型
包括管理顾问、会计师、出版商、电脑程序设计师、工程师、办公室工作人员、建筑师、教师、律师、记者和公关人员等。
（2）创作性类型
包括艺术家、摄影师、画家、雕刻家、作家、音乐家及各种手工艺品制作者。
（3）商业性类型
包括代理商、经纪人、珠宝商、餐饮服务者、直销员等。
（4）技术性类型
包括园丁、工匠、厨师、无线电汽车修理人员、古玩收藏家、集邮者等。
这种分类当然并不全面，不过它可以指出一个大概的方向。
如果从商业角度来看，成功与兴趣的关系是很重要的。一个人的兴趣和爱好往往能够成为其生活和副业的主流，而取得意想不到的成就。而且以爱好为副业，也易于找门路，容易控制。
有爱好可以在兼职中发挥所长。毕竟今日社会竞争相当激烈，每个人都怕选错行。一旦选错，浪费了时间就会吃亏，而兼职就没有如此沉重的心理负担。因此，在一般情况下，只要是自己有能力、有时间承担的，就可以从事。尤其应着重在自己的兴趣范围内寻找。
每个人差不多都有专职以外的爱好、专长和兴趣，将之发展为兼职是顺理成章且得心应手的事。比如美国有很多打一场球赛就能赚数万美元的球员，而球赛只是他们的副业。再如，有个人中年时代对木工很感兴趣，后来这种兴趣就使他退休后经营了一个与此相关的个人企业。还有一位搞管理经营的人，却当了一名园丁，并经营起花店生意来，原来这个人平时在家就爱好养花种草。
当然，那些从事专业性工作的人，比如经营律师或会计师事务所，也是收入很可观的个人企业。
当你认定了个人企业后，就必须立项并进一步考虑这个项目能否自由发挥。
记住：别扭的工作不能使你创业致富。
2.白手创业应做好两手准备
犹太人的创业智慧体现在：无论什么时候、什么情况下都要给自己留一手。
多年来，成功的企业家已成为人们心目中的英雄，受到社会的广泛关注。昔日他们创业的成功成为千百万人今日的梦想。众多成功企业家的传记、介绍经验的文章为人们描绘了一个灿烂的前程。
美国每年都有大约60万人开始创业，他们中间不少人雄心勃勃，但有的人虽有良好的背景、缜密的计划，却屡遭失败；有的人并无值得夸耀的资本，却事业有成。商海中，成功与失败总是不断伴随着你，关键看你是否有充分的思想、物质准备。
当你义无反顾地投身于商海——新事业中去时，在旁人看来，颇具浪漫色彩；有的人正是为了追求商场中盈与亏、失败与成功的刺激，并在刺激下不断取得胜利；也有的人甚至孤注一掷——辞职，将一生的积蓄投了进去，大有不赢就不回来的气概，对失败往往思考得太少，仿佛成功就在眼前，这种思想状况是令人担心的。
聪明的创业者在初涉商海时，一般都有两种准备：勇往直前，但留有退路。这是理智的。
如果可能，在你创业之始就应先为自己营造一个比较稳妥的保护地，认真思考一下每一笔生意的利益得失，并尽量降低风险，当然这并不意味着投资回报率也会相应减少。
3.走好创业第一步——筹措资金
犹太人常说，有本钱就自己做老板，没本钱就做股东。
如何合理地运用金钱，这是对一个创业者的才干和智慧的考验。作为一名创业者，无论你有多么强的经营能力，但如果没有资金供你运用支配，那么，所有一切都是空中楼阁。所以，要想成为一名成功的经营者，应该学会走好第一步——筹措资金，只有踏踏实实走好了这一步，才能为将来的事业打下良好的基础，这也正应验了一句老话“良好的开端是成功的一半”。
大多数创业者都有一定本钱，但是同那些已在商海中摸爬滚打多年的竞争对手一比，则显得势单力薄。如果不能通过各种途径筹集到足够的资金，竞争便会无情地将你吞没。那么，资金究竟应该如何筹集呢？
首先，我们来看看公司在创立之初应如何筹集资金。
由创办人认购股份是公司的最初筹资办法。要想成立公司，必须要有创办人或发起人，公司最初的资金来源就是从这些创办人那里获得的。这些创办人从个人财产中拿出一部分用来认购自己公司的股份，于是他就成了该公司的股东，公司也就有了自己最初的一部分股本。
有两个问题值得注意：一是申请设立公司，必须满足一个最低股本额，或称最低资本额，不论是股份有限公司还是有限责任公司都要符合这一要求。
第二个应注意的问题是公司的最低股本必须由公司的创办人或初始股东全部认购下来，即股东同意承担法律责任以现金或实物买下公司的股份。认购股份本身并不等于一次缴足股金，股东可以分期交付股金。
让创办公司的合伙人认股，这就是创业的筹资方法之一。
4.越会赚钱的人越有休闲时间
一个会赚钱的商人，既是“大忙人”，又应该是“大闲人”。之所以是“大闲人”，是因为他有很多时间去做生意；之所以是“大忙人”，是因为他一直在辛勤地工作，为赚钱而忙碌。
“忙”与“闲”是相对的，按照犹太生意经，该忙的时候就要忙，工作时懒散成性，没有效率，是最大的“蠢人”。同时也要学会“忙里偷闲”，这样生活才是丰富多彩的，会生活的人才是真正的成功者。
“记住，时间就是金钱。假如说，一个每天能挣10个先令的人，玩了半天，或躺在沙发上消磨了半天，他以为他在娱乐上仅仅花了6个便士而已。不对！他还失掉了他本可以挣得的5个先令……记住，金钱就其本性来说，决不是不能生殖的。钱能生钱，而且它的子孙还会有更多的子孙……谁杀死一头生仔的猪，那就是消灭了它的一切后裔，以至它的子孙万代；如果谁毁掉了5先令的钱，那就是毁掉了它所能产生的一切，也就是说，毁掉了一座英镑之山。”
本杰明·富兰克林的这段名言，通俗而又直接地阐释了这样一个道理：如果想成功，必须重视时间的价值。
一个优秀的创富大师与理财大师必是“时间大师”。
美国麻省理工学院对300名经理做了调查研究，发现凡是优秀的经理都能做到精于安排时间，使时间的浪费减少到最低限度。《有效的管理者》一书的作者杜拉克说：“认识你的时间，是每个人只要肯做就能做到的，这是一个人走向成功的有效的自由之路。”根据有关专家的研究和许多领导者的实践经验，驾驭时间、提高效率的方法可以概括为下列四个方面：
（1）善于集中时间
切忌平均分配时间。要把自己有限的时间集中到处理最重要的事情上，切记不可每样工作都抓，要有勇气并机智地拒绝不必要的事、次要的事。一件事情来了，首先要问：“这件事情值不值得做？”绝不可遇到事情就做，更不能因为反正做了事，没有偷懒，就心安理得。
（2）善于处理两类时间
对于一名成功人士来说，存在着两类时间：一类是属于自己控制的时间，称作“自由时间”；另一类是属于对他人他事的反应时间，不由自己支配，称作“应对时间”。
两类时间都客观存在，都是必要的。没有“自由时间”，便完全处于被动、应付状态，不能自己支配时间，不是一名有效的创富者。但是，要完全控制自己的时间在客观上也是不可能的。没有“应对时间”，想把时间都变为“自由时间”，实际上也就侵犯了别人的时间。因为个人的完全自由必然会造成他人的不自由。
（3）善于利用零散时间
一个人的时间不可能集中，往往出现很多零散时间。每一个勤恳的创富者与理财者都要珍惜并充分利用大大小小的零散时间，把零散时间用来从事零碎的工作，从而最大限度地提高工作效率。
（4）善于利用他人的协助
提高效率的最大潜力，莫过于其他人的协助。然而许多人却试图独打天下。尤其是创业之初，恨不得什么事都自己干，结果往往耽误事。解决的办法是把工作委托给别人，授权他们去干。
要委托别人，你就必须知人善任，清楚各人的长处和短处，把每个人派到他（她）最能发挥水准的岗位上。授权给别人，同时也要给他们提供完成任务所需要的条件。你把工作委托给其他人，授权他们去干好，这样每个人都是赢家。
在现实生活中，有这样两种类型的人：一种是善于把复杂的事物简单化，办事又快又好；另一种是把简单的事物复杂化，使事情越办越糟。应当提倡掌握化繁为简的运筹艺术。
化繁为简的运筹艺术，主要包括以下几个方面的内容：
（1）抓住主要矛盾
即抓住工作中的关键环节，着力打通“瓶颈”。必须善于在纷纭复杂的事物中，抓住主要环节不放，“快刀斩乱麻”，使纷纭复杂的状况变得有脉络可寻，从而使问题易于得到解决。
抓住主要矛盾的另一方面是要抓住工作中的关键环节，从它的反面讲，就是要善于排除工作中的主要障碍。主要障碍就像瓶颈堵塞一样，必须打通，否则工作就会“卡壳”，耗费许多不必要的时间和精力。
（2）简化不合理的工作程序，或者叫做“优化事序”
对一个创业者来说，他的案头往往会有许许多多、大大小小的问题或任务排成队，静待着处理。如果要按单向排队顺序，来了什么工作就做什么工作，天长日久，就会形成“事无巨细，一律平等，一律照办”的工作习惯，这样的习惯在客观上就会导致数量众多的“小事”，淹没了非常重要的“大事”，导致我们产生因小失大的错误。
有的人还有这样的工作习惯，总是优先处理最紧迫的事情，而最紧迫的事情却往往不一定是最重要的事情。这样的工作习惯也使我们产生错误，只重视现在，而忽视将来；只重视克服困难，而忽略创新和寻找机会。
提高创业者的时间效率，应以社会效果和经济效益为准绳来确定事务顺序的排列。
每一个创业者都必须将每天面临的杂乱无章的工作系统化，按工作的轻重缓急，根据某项工作在系统中起作用的程度、贡献大小分为不同类别和排定事务的优先次序。
在这方面，美国企业管理顾问艾伦·莱金所提出的A、B、C分类法，对我们颇有启发，他在《如何控制你的时间和生命》一书中，提出了两种利用时间的办法：
（1）编制每天的工作时间表
他认为由于每天需要管理的事情很多，又不可能全部做完，因而可将事情分成A、B、C三类。A类事情最重要，B类次之，C类可以放一放。一位优秀的管理者，应想方设法去完成A类和B类工作，若完成了，也就完成了本天工作的90%，从而可以心安理得。
这种方法有利于人们把有限的时间安排在效率高的、最重要的事情上，同时机智地拒绝或拖延不必要的事或次要的事。一件事来了，首先要自问：“这件事值不值得做？”
（2）任何值得做的事都要拼命去做
即使离午饭还有10分钟，也应该把它用来做这件事。
尤其重要的是开始，即使自己不擅长干那些事，也要试着开始去做，不要有恐惧心理，干起来以后，情况就会有所改善。
对创业者来说，如何使用时间绝不是一件小事，解决好这个问题，你创业的成功率自会大大增加。
5.为创业的艰辛做好精神准备
一个成功的犹太商人在回答别人的问题时说，不吃苦头就创业有成？我从来不指望有这样的好事。
投资——获利——发财，这是大多数犹太富翁的致富模式，但没有几个富翁在创业之初不经过一段艰辛的过程。因为大凡创业者，资金的缺乏是普遍现象，做生意就必须斤斤计较，做到成本的最小化。
松下先生是连犹太人也十分尊敬的东方经营大师。松下电器如今风靡全球，但谁能料想如此伟大的基业是靠制造和销售双头插座而发展起来的呢？这都是松下专心致志、勤奋工作、千方百计努力降低成本以及不断发明创新、立志向上的心血的结晶。
创业之初，他用总共不到100日元的资金，和妻子梅乃及梅乃刚毕业于高等小学14岁的弟弟井植岁男（后创立了三洋电机），还有大阪电灯公司的两名老同事，兢兢业业地展开了新插座的销售工作。
当公司只有二十来名从业人员的时候，松下自己去东京推销双头插座，然而到后来，单靠自己偶尔去东京推销已经不够了，所以他考虑派常驻人员前往东京。
当时第一号人选是井植岁男，井植岁男仅有17岁，说起来他还只是个少年，但井植那时已是一名出色的推销员了，活跃在老客户圈中，充分尽到了松下主管的职责。
虽说是常驻人员，但因为没有充裕的时间来筹建办公室，只好暂住别人家中。于是井植在早稻田附近的学生宿舍落了脚。此后每天大清早就往东京市内跑，有订单马上向大阪汇报。
井植借住的学生宿舍，夏天一到，蚊子就多起来了，于是他买了一顶3日元多的麻制蚊帐，向大阪汇报后，不料马上接到的便是松下严厉的批评信：
想想现在的松下电气具制所和你的身份，我不管是什么理由，用3日元买一顶麻制蚊帐是不行的，1日元左右的棉制蚊帐就应该足够了，奢侈是绝对不允许的！
这虽然是后来的松下电器老板与三洋电机老板两个人年轻时交往的一段有趣插曲，但我们从中却能真切地体会出松下在创业时的那种严格、勤俭与朴素的风格。
我们从这1日元的棉制蚊帐看出一个艰辛的创业人应有的品质。这就是我们所说的创富的基础。
6.致富靠钱生钱而不是人省钱
犹太人认为：钱是靠钱生出来的，不是靠自己勒紧裤腰带攒出来的。
犹太商人有白手起家的传统，至今世界上著名的犹太富豪中有很多人只不过才有二三代的历史。但犹太商人没有靠攒小钱积累资本的传统。一方面，在文化背景上，犹太商人就没有受到禁欲主义束缚。犹太教在总体上从来没有这方面的要求，犹太人的生活也从来没有划分成宗教与世俗的两大部分。在宗教节日期间，犹太人有苦修的功课，但功课完毕之后，便是丰盛的宴席。所以，那种形同苦行僧般的不抽雪茄的生活，就不会成为犹太商人的典型生活方式。
另一方面，犹太商人本来就把注意力集中在“钱生钱”而不是“人省钱”上面，这可以从他们集中于金融行业和投资回收较快的行业看出来。靠勒紧裤腰带攒小钱的人，是不可能有犹太商人身上那种特有的冒险精神的。
这两个因素的结合，使犹太商人的经营方式和生活方式形成了鲜明的对比。在经营方式方面，犹太商人精打细算到了无可比拟的地步，成本能省一分就省一分，价格能高一点就高一点，利润一定要算税后的，以免白白地为税务署做无谓的贡献。但在生活方式上，每天吸10支单价为2美元的雪茄，并不是什么稀罕的现象。比如，英国犹太银行家莫里茨·赫希男爵，他在庄园里招待上流社会人物，在历时两周的款待中，别的不说，仅仅是狩猎游戏中宾主射杀的猎物就多达1000头。
不管工作有多忙，犹太商人对一日三餐从不马虎，总要留出时间来吃得像模像样，而且进餐时绝口不谈工作。
事实上，不光是吃饭这点时间不谈工作，那种整整24小时不谈工作甚至不想工作的安息日，也是虔诚的犹太商人每周都要过的日子。因为世界上没有什么民族比犹太人更懂得“平常心即智慧心”的道理，犹太教靠尊重信徒的自然生理心理要求而保持了他们的虔诚，犹太商人也同样靠“尊重”自身内在的自然要求而保持了自己经商时的心理平衡。
7.别只为了养老而存钱
如果打年轻时候起就一心为了养老存钱，他老年的生活不会宽裕。记住：存钱是为了控制金钱，而不是被金钱所控制。这是犹太人给我们的忠告。
很多人习惯于把挣到的钱一股脑儿花光，而且总能为自己找到如下理由：
（1）生活费用太高
固然家庭生活开销很少有年年下降的，但是生活消费太高也不能用来作为不存钱的理由。人们经常绝望地两手一摊，认为不值得去努力存钱，这只不过是生活的惰性。缺钱通常都只是不存钱的一个借口，人们不储蓄常常是因为缺乏激励和训练。
有人建议存下总收入的10%，这是很容易计算而且也是令人称羡的目标。很多家庭，特别是那些有幼龄儿童或月付千元住房贷款的家庭，根本没办法存下这么多钱。如果是这样，那就别存这么多，能够存下你收入的2%、3%或5%，也总比一点儿都不存要好得多了。当未来家庭开销减少（或者是收入增加）时，分配在储蓄里的钱每年可以再提升一或两个百分点。
（2）没有钱可以存
这句话又再一次证明很多人都没有做到优先去储蓄，如果你认为自己缺乏领薪后定期储蓄的能力，那就让别人助你一臂之力吧！你可以安排将薪水直接拨入银行账户，或者直接从薪水里扣钱存入金融机构，或存入家庭成员的储蓄计划里。
（3）宁愿先花了再说
人们存钱少的一个理由，就是花得太多。除非你能够增加所得，否则为了多存点，你就必须少花点。
除了设定储蓄目标之外，还要建立一套奖励自己的办法，努力向自己挑战、超越目标，当你成功了，就把超越目标的部分金钱拿出来，犒赏自己一顿大餐。
比如说，你原本打算在一年内要存5000元，结果却存了1万元，你就可以放胆去花这多存出来的5000元，那是你挣来的钱！明年，再把你的目标定在1万元，若存了1.5万元，同样也奖励一下自己。
（4）不知道该把钱放哪儿
很多人不愿意留下些钱存起来，是因为他们不想去做“把钱放在哪里较好”的决定，这想法是错误的，存钱并不需要花费很多的时间或精力，你可以从简单的银行存款开户做起，累积到一定量的时候，再转到能够赚取较高利息的货币市场基金或做定期存款。你也可以考虑去存一个储蓄债券，这两样产品都能够在银行中买到。当你的储蓄资产增加到数千元时，你很可能想去买股票或免手续费的基金，以分散你投资的风险。
是的，靠这样存钱不可能发财，但是你可以以此为发财做准备，比如你可以投资。只把钱保守地存在银行账户里，通常是不可能一下子赚到很多钱的。追求长期增值、较高报酬率和税务优惠的人们，通常会去使用一些投资工具，例如股票、债券、基金、年金和不动产，但这些人哪来的钱去做投资呢？除非是发了一笔横财，否则这钱恐怕还是得来自储蓄。
8.投资时间越早越好
关于投资时间，犹太人的看法是，投资就是选择入市的时间和入市点，把握住某一时刻入市，你就可以瞬间腰缠万贯；错失良机，就可能悔恨终身。
时间是上天赋予我们每个人的宝贵财富，应该说世上没有一样东西在人们面前表现得像时间这样平等。
为什么有些人昨日还是一贫如洗，今日却一跃成为百万富翁，而有很多人直至面临退休仍无法自立？这是因为有些人珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间。这些人只恨时间过得太快，怕自己赶不上时间的节奏，他们的时间表是以分、秒计算的。而许多人抱着“船到桥头自然直”、得过且过的心态虚度年华，他们只恨时间过得太慢，他们的时间表是以日、周甚至月来计算的，当他们发现别人的财富逐渐增长，终于感觉到理财的重要性时，才开始投资，终因时间不够，最后只能虚度晚年，抱恨终生。
年轻人朝气蓬勃，具有旺盛的斗志。商场如战场，这战场具有极强的挑战性和冒险性，年轻人应该是这一战场的生力军。
很多年轻人认为自己青春年少，且目前的收入又不高，没有剩余资金从事投资，投资是中年人、老年人的事，因此年轻人流行的观念是：在年轻时代尽情享乐，一旦有钱就购买高档家具、电器、跑车或出国旅游。更有甚者，他们自己不但不赚钱，反而向父母伸手要钱，甚至骗钱，认为父母亲的钱就是自己的钱，这是一种悲剧。
巴菲特1996年被美国《财富杂志》评定为美国第二大富豪，被公认为股票投资之神。他到目前为止已拥有数百亿美元的资产，这辈子的财富全部是从股市上赚来的。
他11岁时开始投资第一张股票，他把自己和姐姐的一点儿小钱都投入股市。刚开始，一直赔钱，他的姐姐一直骂他，而他坚持要放三四年才会赚钱，结果姐姐把股票卖掉了，而他继续持有，最后验证了他的想法。巴菲特十几岁时，在哥伦比亚大学就读，在那一段日子里，跟他年龄相仿的年轻人只会游玩或是阅读一些休闲的书籍，但他却大啃金融学的书籍，最终使得他在股票市场上得心应手、如鱼得水，钱越赚越多。1954年，他集资并投资创办顾问公司。该公司资产增值30倍以上后，他解散公司，退还合伙人的钱，把精力集中在自己的投资上，最后巴菲特成为美国有史以来真正的金融大亨，曾稳坐美国首富的交椅多年。
巴菲特从11岁就开始投资股市，拥有如此多的财富，是与他60年不懈的投资参与意识和从小就开始总结失败走向成功的宝贵经验分不开的。
年轻人应该为自己的年轻而感到骄傲和自豪，而不应该认为自己太年轻、太小而放弃冒险。其实年轻人冒险的成本很低，这是因为年轻时即使遭受失败，但他仍有足够的时间和精力弥补这一损失。
我们知道，很多大富翁从年轻时就做过帮工、捡过破烂、洗过盘子。他们用自己的双手艰苦奋斗，将挣得的每一分钱用于滚动投资，最后才成为“大老板”。这些例子不胜枚举，因此年轻人应不断强化自己的投资意识，敢于冒风险，总结自己成功、失败的经验，成为市场竞争的强者。
一般而言，一个人在45岁以前，在投资方面不应采取“保守至上”的原则，开始投资的时间越提前越好。正确的投资判断力来自于经验，而失败是成功之母，既然要培养正确的投资判断力，必须要经过一次或几次失败。趁年轻、钱不多时先经历一些失败判断的磨练，到了有钱时，便能发挥出投资准确的判断力。
9.工薪族投资生财应掌握的要领
犹太人对于工薪族投资生财的看法是，任何人都能成为亿万富翁，但是发财之前要十分注意节俭，只有节俭，才能省下钱来，以财生财。
工薪族大都收入有限，更要注意节俭，做到能省则省。要不然，即便是添置一些大的家电都无能为力，更不用说余下钱来，以财生财了。
我们说工薪族不能靠攒钱发财，但是靠攒钱可以积累一些初步投资的起步资金。工薪族投资要掌握以下几个方面的要领：
（1）要讲求增值策略，确定投资取向
工薪族家庭一般余钱不多，总想找个好的投资去处，让手头的钱能连翻几个“筋斗”，使自己很快富起来。
当然投资增值也得讲求个策略。要在多种投资品种中进行优选，选那些收益理想而又比较安全的项目去投资，切不可思富心切，企图一口吃成个胖子，不做研究分析，不从工薪阶层的实际情况出发，见到哪种投资收益高，就将钱投向哪个项目。这样去搞投资，往往会因投资方向不理想而遭致失败。
（2）要注重利患导向，灵活投资手法
不同的投资品种有不同的利息收入，同一投资品种的不同投资期限，利率也大相径庭。同时，各种投资的利率也在不断变化，即使如银行这样相对比较稳定的金融机构，其利率也常常在变动。所以，要按照多获得利息的要求，坚持以利息收入为导向，来变换投资手法。
投资手法要灵活，这是很有讲究的。只有注意潜心研究，并经常向他人虚心学习，才能增强自己顺应利息导向的能力，使自己的投资手法灵活高效，走出一条以财生财的捷径来。
（3）要注意投资安全，力求稳定收利
目前投资品种虽多，但有不少投资项目风险较大，特别是炒股票，风险最大，股市行情波谲云诡，十有八九的人会亏。另外，有些人投资房地产，也蚀得不轻。事实上，大凡搞投资，收益最大的，其风险就最大，而相对保险的投资，其收益就必然要低一些。工薪阶层一般投资房地产难度很大，入股市又没有足够的时间和精力，而且风险较大，很容易亏。
工薪族积蓄点钱很不容易，经不住大蚀，所以，应该最讲求投资的安全性，尽管利息收入也许要少一些，但却基本没有风险。对于工薪族来说，这应该是理智的选择。
（4）要学会发挥投资的流动增值效应
由于目前资金市场利率变化较大，而且又不断出现一些新的收益更大、更稳的投资项目，所以，工薪族搞投资，要注意密切关注金融动态，学会发挥投资的流动增值效应。
要使自己的余钱能在不断流动中最大限度地增值，就要学会算账，通过比较，看看哪种方法投资收益最稳、最大。
（5）要适度风险投资，获取机会收益
工薪族手中余钱不多，以财生财主要应讲求稳妥，但并不意味着不可以搞风险投资。实际上，进行一点儿适度的风险投资，不但是锻炼投资才干的现实需要，也是巧抓机遇、获取机会收益的积极探索。所以，只要有足够的时间和精力，又进行过股市等风险投资的研究，就完全可以拿出一部分钱来进行风险投资，即使是蚀了，也不伤元气的，而一旦碰上机会，就能大获其利。这点儿风险还是可以冒一冒的。
10.所有鸡蛋不要放在同一个篮子里
犹太人主张投资不能孤注一掷，找到一个稳妥的投资方式也就摸到了致富的门径。
不管哪项投资，收益总存在着波动性，有时情况好，而有时情况差。这样，如果你选择大部分的资金投入一个项目中，可能因押对了宝而赢得了极高的报酬，但损失惨重与血本无归的可能性也不比它小。如果分散你的投资，你所投资的种类越多，你获利的可能性就越大。分散投资的基本原理就是在风险与报酬间做一适度的取舍。比如有一项投资组合包含了10种股票，每种股票的期望报酬率介于10%～20%之间。若投资者愿意承受较大的风险时，那么，他可能将所有资金投入报酬率为20%的股票上，此时他获取20%报酬率的概率是很低的；但如果他分散投资，他将以较大的概率获取15%的报酬率。如此便达到了降低风险的效果。这和将鸡蛋分散放在不同的篮子里一样，即使一个篮子打翻了，还可保有其余的蛋，讲的是同一个道理。
分散投资，就是增加投资的种类，例如购买股票时，不要只买一种股票，而是将投资金额分开，同时购买各种股票。投资资金比较大时，不要只投入在单一的投资标的上，除了股票外，房地产、黄金、艺术品等都应分散投资。分散投资标的之所以具有降低风险的效果，就是由于各投资标的间，不具有完全齐涨齐跌的特性，即使是齐涨或齐跌，其幅度也不会相同。所以，当几种投资组成一个投资组合时，其组合的投资报酬是个别投资报酬的加权平均，因此，几个高报酬的组合在一起，仍能维持高报酬。但其组合的风险却因为个别投资间涨跌的作用，而相互抵消部分风险，因而能降低整个投资组合不确定与不稳定的风险。随着投资组合中投资种类的增加，投资组合的风险也随着下降，这就是为什么分散投资，增加投资种类，可以降低风险的道理。
投资组合中各投资标的齐涨齐跌的现象愈不明显，或是报酬率呈现相反走势的现象，则其分散风险的效果愈好。尽量选择价格走势与原有投资组合相反的投资标的，例如，黄金就是个分散风险的好标的。从过去黄金价格波动的情况看，它是个风险相当高的投资，但是黄金价格的走势和股价走势不是正相关，恰恰相反，通常股价在下跌时，黄金价格有上涨的倾向，尤其是遇上国际间发生重大事故，如战争、政变、通货膨胀时，导致股价大跌，黄金价格反而上涨，所以它是个分散风险的好标的。若将此原则延伸至股票投资，为了达到较好的分散效果，最好选择不同产业的股票。因为共同的经济环境会对同行业或相邻行业的企业带来相同的影响，只有不同行业、不相关的企业才有可能此损彼益。即使有不测风云，也不至于“全军覆没”。
在实际投资当中，并不是投资种类越多越好。据对有关实践数据统计，在投资组合里，投资标的增加一种，风险就减少一些，但随着标的的增多，其降低风险的能力越来越低。当达到一定量时，减少风险的能力就很少了，这时为减少一点点风险而增加投资标的就可能得不偿失，因为随着标的增多，支付的精力和销售佣金等方面的费用都会相应增加。所以，进行投资组合要把握一个“量”的问题。同时，投资组合并不是投资元素的任意堆积（如一些由高级债券所形成的投资组合的意义并不大），而应是各类风险投资的恰当组合，也就是说还要把握一个“质”的问题。你最理想的投资组合体的标准是收益与风险相匹配，使你在适合的风险下获得最大限度的收益。
分散原则不仅运用于分散投资标的，也适用于分散投资时机。譬如你得到一大笔可供投资的资金，那么不要全额在同一时间点投入，而是分成数份，在不同的时间，分别投入。由于各投资市场的行情经常发生变化，且有时候很难掌握，因此，投资组合体里的各投资元素的投资时间应该岔开，而不应在同一时间全部投入。整个投资组合的投资应根据实际情况分几年完成，且要耐心缓慢地投入，以缓冲市场风险、经济环境风险。
当然，分散投资并不是风险消除器。最佳的投资组合也只能消除特异性风险（即不同企业、不同的投资工具所带来的风险），而不能消除经济环境方面的风险。
11.投资致富需要耐心
财富的增长与生命的成长一样，均是点点滴滴、日日月月、岁岁年年形成的，不可能一步登天而快速成长。这是自然的定律，上天从不改其自然法则。犹太人坚信，对投资而言，欲速则不达，“快”不一定好。
一个很重要的条件就是时间。如果对它没有正确的认识，自然会产生急躁的情绪，急躁就会冒极大的风险，原本是可以成功的，也会因急躁而失败。
无论财富的积累也好，经验的积累也好，都不是一朝一夕所能完成的，必须用时间去换取。
多少投资人在一夜之间赚大钱，也在一夜之间破产，原因有很多，其失败原因却多半在于心存侥幸。任何一夜致富的投资机会，必定潜藏更高的一夜破产的风险。这就是为什么妄想一夜致富者，大多数的下场是血本无归或倾家**产。
只要耐得住性子，将资产投资在正确的投资标的上，不需要操作也不需要操心，复利自然会引领财富成长。
相对而言，投资理财比创业要轻松些，只要方法正确，钱投资于股市、房地产，耐心等待数十年，致富的成功率是非常高的。
今天我们所面临的难题是人们好高骛远，看不起小报酬，总希望能找出致富的突破，一鸣惊人，一口吃成一个大胖子，一出击就能有惊天动地的结果产生。但以历史的眼光看问题，绝大多数的富人，其巨大的财富都是由小钱经过长期逐步累积起来的，初期大部分人所拥有的本钱都是很少的，甚至是微不足道的。一个人想成功、想致富，就必须首先从心理上摈弃那种“一夜致富”的幼稚想法和观念，这才是投资理财正常、健康的心理状态。
每个人都渴望有轻轻松松地赚第2个100万、1000万的能耐，达到财源滚滚的境界，问题是在赚第2个100万之前要先有第1个100万。但是，怎样才能赚到第1个100万呢？若想利用投资理财累积100万的话，则需要“时间”，必须要经历长时间的煎熬，熬得过赚第1个100万的艰难岁月，自然能够享受赚第2个100万的轻松愉快。
长期的耐心等待是投资理财的先决条件。尤其是理财要想致富，所需的耐心不是等待几个月或几年，而是至少要等20、30年，甚至40、50年。
能有耐心熬得过长期的等待，时间创造财富的能力就愈来愈大，这就是“复利”的特点。然而今天我们身处事事求快的“速食”文化之中，事事强调速度与效率，吃饭上快餐厅，寄信用特快专递，开车上高速公路，学习上速成班，人们也随之变得愈来愈急功近利，没有耐性，在投资理财上也显得急不可耐，想要立竿见影。但是，在其他事情上求快或许能有效率，惟有投资理财快不得。
一般投资者最容易犯的毛病是“半途而废”。遇上空头时期极易心灰意冷，甚至干脆卖掉股票、房地产，从此远离股市、房地产市场。殊不知缺乏耐心与毅力，是很难有所成就的。
12.重要的是要先拥有富人的思维
如果你经常接触犹太人，就有机会当富人。拥有一个犹太人的思维，学习他们的经验，和他们靠拢，你会得到很多启示和发财的机会；而在穷人堆里，除了学会怎样节俭之外，你是什么都得不到的。
穷人的穷不是因为他们没有钱，而是因为他们根本就缺乏一个赚钱的头脑；犹太人的富有不是因为他们现在手里拥有大量的财富，而是因为他们从根本上就有一个赚取财富的头脑。
有这样一个故事，说的就是财富和头脑的关系。
有一个百万富翁和一个犹太穷小子在一起，那个年轻的犹太人见富人生活是那么舒适和惬意，于是他对富人说：“我愿意在您的家里给您干活三年，我不要一分钱，只要你让我吃饱饭，并且让我有地方睡觉。”富人觉得这真是少有的好事，立即答应了这个犹太人的请求。三年后，服务期满，犹太人离开了富人的家，不知去向何方。
十年又过去了，昔日的那个贫穷的犹太人已经变得非常富有了，而相比之下，以前的那个富人就显得很寒酸。于是富人向昔日的犹太人提出请求，愿意出10万块金币买他变得富有的经验。犹太人听了哈哈大笑：“过去我是用从你那儿学到的经验赚取了金钱，而今你又用金钱买我的经验呀。”
那个犹太人用三年时间学到了富人挣钱的经验，于是他获取了很多财富，变得比那个富人还富有。那个富人也明白了这个犹太人比他富有的原因是因为犹太人的经验已经比他多了，为了拥有更多的财富，他只好掏钱购买犹太人的经验。
要想富有，就必须学习犹太人。只有先去学习他们，你才会得到他们富有的经验。
犹太人特奥的母亲不幸辞世，给他和哥哥卡尔留下的是一个可怜的零售店。微薄的资金，简陋的小店，靠出售一些罐头和汽水之类的食品，一年结算下来，收入微乎其微。
他们不甘心这种穷困的状况，一直探索发财的机会。卡尔问弟弟：“为什么同样的商店，有的人赚钱，有的人赔钱呢？”特奥回答说：“我觉得是经营有问题，如果经营得好，小本生意也是可以赚钱的。”
“可是经营的诀窍在哪里呢？”
于是他们决定到大街小巷去看看。一天他们来到一家“消费商店”，这家店铺顾客盈门，生意红火。
这引起了兄弟二人的注意。他们走到商店的旁边，看到门外有一张醒目的红色告示：“凡来本店购物的顾客，请把发票保存起来，到年终可凭发票免费领取发票款额3%的商品。”
他们看了这份告示后，终于明白了这家店铺生意兴隆的原因：原来顾客就是贪图那年终3%的免费赠物！他们一下子兴奋了起来。
回到自己的店铺，他们立即贴上了醒目的告示：“本店从即日起，全部商品让利3%，并保证我们的商品是全市最低价。如达不到全市最低价，可到本店找回差价，并有奖励。”
他们不仅借鉴了那个商店让利3%的做法，还提出了现款交易就可以让利3%，加上全市最低价的攻势，他们的店铺自然很快就门庭若市，生意火爆。他们的阿尔迪商店出现了购物狂潮。借这个机会，阿尔迪商店在市里发展了十几个店铺，占据了几条主要的街道。此后，凭借这种“偷”来的经营之道，他们兄弟的店铺迅速扩大，南到阿尔卑斯山，北到弗伦斯堡，到处都布满了密密麻麻的阿尔迪商店。
由此可见，如果不是他们当初学习别人的经验并加以利用和发挥，阿尔迪商店是不会发展得这么快的。财富是靠脑袋赚来的，犹太人说，你的价值是脑袋，而不是手。他们是怎样做的？他们就是依靠脑袋发财的，而其他民族的人则是靠手。犹太人在经商的时候显得很轻松，其实他们总是在思考问题。
“钞票有的是，遗憾的是你的口袋太小了。如果你的思维足够开阔，那你的钱包就会随之增大了。”犹太教士们也这样说：“无知的人不能成为圣人，不能进入天堂。只关注世俗事务、爱好钱财的人，只是平凡的人。”
犹太人是怎样运用智慧的，又获得了怎样的价值呢？原来犹太人做生意是极为精明的，他们借用别人聪明的头脑为自己构筑了一个个绝妙的想法，从而赚了钱。
这就是犹太人的商业原则：作为商人，他的任务就是想办法制定好一套完整的合理的商业计划，剩下的事情就让别人去摆弄，自己等着赚钱就可以了。这样的做法才是一个商人的作为，体现了商人的价值所在，这样的工作也才是商人富有价值的工作。那么，这个工作的价值又怎样来衡量的呢？
《塔木德》记载了这样一个故事。
有位国王拥有一大片葡萄园，雇了许多工人来照管。其中有一位工人的能力特别强，技艺超群，于是国王让他来管理这片园子。
有一天，这位国王来到葡萄园散步，就让他陪同。这天结束工作后，工人们排起长队领取工资。几乎所有人的工资都相同，但是这位看管园子的人领取工资的时候，却遭到了大家的非议。他们认为这位工人只干了两个小时的活儿，其他的时间都在陪国王到处闲逛，所以不应该领取与别人等同的工资。
这时，国王说话了：“我派他来是因为他熟悉你们的工作，他是来看管你们的。今天他虽然只干了两个小时的活，但是他走的时候，你们仍然按他的规定完成了任务，他用两个小时就干完了他一天的工作量，所以他的工资和以前一样。”
犹太人认为工作成就不能以工作时间来计算，也不是按他干了多少活来计算，而是应该以他实际工作所获得的有效的劳动成果的多少来计算。想办法提高你的工作业绩，才是真正有效的赚钱办法，而一般人只以工作时间来衡量劳动成果。
这就是两种不同的观念造成的不同命运：前者依靠自己的智慧变得富有，后者则依靠出卖体力来生活。
可以看出，财富绝对是靠人智慧的大脑创造出来的，那种依靠体力的传统方法是不会得到大量财富的。在如今这个越来越重视知识的年代，富有智慧的人们注定是世界的主宰者。
13.创业投资不走歪门邪道
虽然金钱的魔力很大，但昧着良心赚来的钱，有时会害得人一蹶不振。所以，想赚钱的人还是要确定自己的着眼点，凭自己的力量去赚取，这会让钱来得令人心安理得些。这也是犹太商人重要的生意经。
对金钱的崇拜并不是犹太人的专利，随着资本运转的进程加快，赚钱已经成为多数人的人生目标，于是成功致富的例子层出不穷，创造了一个又一个传奇故事。人类崭新的前景就在眼前：大家都有致富的机会。这种机会以前从来没有过，结果很多人的求富梦想被紧紧包在现实原则中，最终放弃了致富的机会。但现在这是人人都可能做到的事情，虽然实际上只有少数的人有这个幸运。致富的愿望不仅改变了大家的生活，而且改变了人们的思想目标和思维方法。
在经济社会里，虽然金钱变成了人们崇拜的目标，但财富也不能通过欺骗他人而获得。当一个人欺骗他人时，他必然会面对惩罚。
在犹太人的集居地，有两个男人来找拉比，一个说：“我的这个忘恩负义的朋友，当初他做生意有急用，我毫不犹豫地借给他50万元，没有料到期限到了，他竟然说只向我借了20万元。”
而另一个却说：“我向他借了20万，当到期归还时他竟然一口咬定是50万！”
双方各执己见，争执不下。
拉比先与他们分别谈话，然后三人面对面，最终还是不能裁决。天色晚了，拉比说：“你们俩明天早晨再来一趟，听我裁决吧。”
两个男人走后，拉比很是焦虑，他翻看了许多书籍，想对这两个人的心理进行深入的研究。因为只有从心理入手，才是解决问题的惟一途径。因为在犹太社会里，借钱是不立借据的，双方口头商定的就是协约。要有借据的话，两个男人也不会来找拉比了。从白天的观察中，拉比也看出了一些端倪，借钱的人可能在说谎。
第二天拉比再次单独问借钱的人：“你真的只借了20万元吗？”
借钱的人坚决地点点头作为回答。
拉比听了，沉思不语。
过了一会，拉比又问了一次。
借钱的人仍然坚持他的立场。
拉比就进一步逼问：“你敢不敢到礼拜堂去，把手放在《圣经》上发誓，说你只借了20万元钱？”
借钱的男人突然变了脸色，俯首承认，他的确借了50万元。
对外族人来说，这一点未必理解，但对犹太人来说，到礼拜堂去，把手放在《圣经》上发誓，是再庄严不过的事了。
一般情况下，手放在《圣经》上，99.7%的犹太人不敢撒谎。因为对上帝撒谎将遭到上帝严酷的“惩罚”。由于对上帝的应诺，犹太人是不敢用不干净手段的。他们的骨子里致富之路就像通往市场的道路一样平坦，主要靠两个词：勤劳、节俭，也即合理安排好时间与金钱，或不浪费时间与金钱。有了勤劳与节俭便会拥有一切，没有勤劳节俭则一事无成。靠不干净的手段不可能致富，即使能赚一笔钱，也会是极为危险的。
犹太商人认为，用不正当的手段做投机生意时，一开始也许会有一两次的赚钱机会，可是到头来还是亏本的居多。有的不仅要把所赚的钱损失掉，甚至会弄得血本全无。
蓄意欺骗他人的人不会有希望，迟早会自食其果，丧失尊严、信誉直至一败涂地。用不干净的手段赚钱的人必会心虚。
当一个人决定欺骗别人时，通常都会考虑到以后将受到罪恶感的折磨并受到惩罚。欺骗别人的人会感到既负罪又羞耻，在他们多得到一分金钱时，他们就多损失了一分人格。他们的钱袋虽然有所增益，却失去了人格和信念，成为堕落的衣冠禽兽。欺骗行为终究是要失败的。所以即使从利害这方面打算，勤劳、诚实、节俭也是一种最好的策略。没有私心、不讲名利而得到的名誉和价值，要比从欺骗中得来的利益大过千倍。
这里还有另一则关于不劳而获的传说。
一个人来到拉比面前向他诉苦，说有人把他所有的财产都骗走了。
拉比问他：“他怎么骗你的呢？”
这个人说：“他说他能够把任何一种金属变成金子。而且我亲眼看见了事情的发生。然后他说他会变出10倍的金子。所以我集中了我所有的金银首饰，最后他拿着这些逃走了。他骗了我。”
拉比告诉这个人：“你希望你的金银首饰变成10倍多，这种不通过劳动就能得到的利益会存在吗？不是他骗了你，而是你的贪婪骗了你。那个人只不过是利用了你的贪婪，如此而已，不要把责任推到别人身上。真正的问题还是出在你身上。如果他不骗你，别人也会把你给骗了，因此不能怪罪任何一个人。生活中就是这样，如果有人骗你，这显示出你有某种倾向希望受骗；如果某人能够对你撒谎，这意味着你和谎言有某种亲和力。”赚钱的欲望人人都有，当然无可厚非，可是有些人专想不劳而获，靠不正当的手段赚钱，这种念头只能是让自己永远保持着赤贫的身份，或者过得比以前更穷。