所谓保单贷款，是指把你所持有的保单直接抵押给保险公司，从而按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。

在此过程中，客户的保险保障并不受影响，所以这张保单依然是有效的。如果你急需用钱、却又不想退掉保单，就可以考虑这样的融资渠道。

保单贷款利率并没有统一规定，每家公司各有不同；即使是同一家公司，也会因为产品类别不同导致贷款利率不同，只是相差并不大。所以在选择融资对象时有必要货比三家，看谁的条件更优惠、放款效率更高。

例如，某保险公司规定的保单贷款利率为6%；而另一家公司的计算过程则比较复杂，是依据同期人民银行规定的2年期居民定期存款利率与2.5%作比较，“较大者”加2%，以此来确定的。如2年期银行定期存款利率为2.6%，高于2.5%，那么就以2.6%为准，加2%，就变成了4.6%，以此作为贷款利率。至于同一家公司的保单贷款利率不同，主要是看持有的保单是什么类型，利率差异基本上不会超过0.5%。

所要注意的是，保单贷款既可以在保险公司也可以在银行办理。如果在银行办理，银行承认的保单种类相对有限，网点也少；但贷款额度略高，时间也相对灵活；手续相对繁琐，贷款利率也会高一些。如果是在人寿保险公司办理，则几乎所有公司都可以对符合要求的保单办理贷款，网点多，贷款额度略低（大多是80%至70%），贷款利率低，手续简便，贷款期限较短。

这里所指的可以用来办理保单贷款的保单，主要是具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险合同；健康险、投资连结保险、短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动太大，所以不能办理保单贷款。

顺便一提的是，如果巧用信用卡还款，这里还可以免计部分利息。

例如，在需要归还保单贷款时，你从信用卡转账支付给保险公司，就能借用信用卡的免息期延长周转期限。举例说，如果你本来的借款期是2个月即60天，而现在只要借10天，其余50天就可以占用信用卡消费的免息期来搞定，既节省利息支出，又能积累更高的信用，还方便以后的信用贷款。其实质是通过信用卡消费来抵消保险公司贷款，理论上是合法的，实际上也是可行的。

举例说，某女工和丈夫都属于普通工薪阶层，2006年她在朋友介绍下为自己购买了一份养老保险，年交保费1680元，缴费期限10年。从2006年开始买保险起到2015年，她每年都是按期缴纳保险费用的，按照合同约定，从2016年10月起她就可以每年领取固定养老金1000多元。可是就在2014年12月，她丈夫突患重病，家庭一下子陷入困境。这时候她听从别人建议，想用这张保单办理保单贷款，最终如愿以偿。

据保险公司测算，如果她由此退保，虽然能拿到15000多元现金，可是却只能终止养老保险；而现在办理保单贷款，不需支付任何手续费用，只要今后及时还款，就不会影响保单的法律效力，还能得到保单现金价值90%即13950元的资金用于临时救急，可解燃眉之急。根据保险公司的规定，贷款额应为100元的整数倍，所以她最终贷得13900元。

根据不同保险公司的规定，这里的保单贷款额度在有的公司只能达到70%，但贷款期限一般都为6个月，到期后可自动进行续贷，可一次性全部偿还也可以部分偿还。保单投保2年以上并且其保险账户存在现金价值的，就可以申请办理该项贷款。每6个月计息1次，如果还款时不满6个月则按天数计息。