储蓄是农民理财方式中最基本的一种，但除此以外，还有多种理财方式可供选择。为此，需要做好储蓄和其他理财方式之间的相互转换和衔接，这一点很重要。因为各种理财方式各有特点，如果一个家庭只有储蓄是很不够的，也是欠缺的。

以保险为例。保险是名副其实的理财产品（关于这一点，本书后面会专门谈到），可是储蓄和保险又怎么来衔接呢？

在一般人的概念中，所谓保险，就是你给保险公司缴上一笔保险费，然后在规定的期限内，你出现了保单上规定的情形（事故），就能从保险公司得到相应的赔偿；否则，这些保险费就“充公”了。可是现在有许多保险品种早就不是这种传统概念了，重点放在理财上，保险的对冲风险功能反而成了一种陪衬。

举例说，如果你每年给保险公司缴2000元保险费，持续20年。以这20年为期，其间如果被保人患有癌症，将会从保险公司获赔20万元现金；否则，则可以拿回全部本金，即在你缴纳第20期2000元现金后，你可以将这20期2000元现金计4万元本金全部领回。

从储户角度看，乍一看好像并没有发生什么损失；如果一定要说有，也“只不过损失掉一点利息”而已。可是，这保障的却是一旦患上癌症后得到的巨额医疗费补偿，又何乐不为呢？

当然，保险公司决不是傻瓜，它从中赚到的更多。因为无论怎么说，从全体投保者这个群体看，在此期间患癌症的毕竟是极少数，所以保险公司的投资回报率非常高。明白了这一点，你就会看到，为什么各保险品种都有一个共同特点，那就是年限特长。而实际上，就是因为年限长，它才能从中获得更多的复利收益。研究表明，如果某种保险（还款）期限超过5年，保险公司基本上就能确保稳赚不赔。

可是换个角度看，这种储蓄和保险的衔接对储户来说同样是有利的，绝不是因为保险公司获利丰厚就一定侵占了你的利益。你从这种储蓄式保险中至少可以得到两大好处：一是投保期间患上癌症可以得到20万元的医疗补偿；二是不患癌症依然可以得到4万元本金，这再怎么说也是降低风险，至少不是“血本无归”了。

再来看另一个例子。假如有这样一个三口之家：夫妻俩都在乡镇企业打工，月收入分别是3500元和2400元，女儿刚满1岁。他们和父母住在一起，父母都有农村养老金，但很低，两人合计也不过只有400元。全家每月的生活开销在2500元左右。除女儿外，全家人都有农村医疗保险。全家没有负债，现有储蓄7.8万元，没有其他收入，希望能在两年内买一辆价值15万元左右的二手挖掘机用于创业。

在这里，买挖掘机同样可以看作是一种理财活动。那么，这时候两者之间又怎么来进行衔接呢？可以这样来筹划：

这个五口之家可以在每月的3800元（3500＋2400＋400－2500）结余中，留下1000元零用，或购买定投基金或其他理财产品，主要目的是确保全家的应急之需，不至于降低生活质量；另外的2800元做一年期零存整取储蓄，每个月存入2800元，到年底可得利息＝月存金额×累计月积数×月利率＝2800×78×2.85%÷12＝518.70（元），本息和2800×12＋518.70＝34118.70（元）。第二年把它转存一年期定期储蓄，第二年末的本息和为34118.70×（1＋3.3%）＝35244.62（元）。同时，第二年依然如此，即每个月同样有2800元的零存整取储蓄，到第二年末又有本息和34118.70元。这样，第二年末两笔储蓄的本息和就是34118.70＋35244.62＝69363.32（元）。而家中原来的78000元储蓄可以存个二年期整存整取，这样又可得本息和78000×（1＋3.75%×2）＝83850（元）。这就是说，到第二年年末时，全家有6.94＋8.38＝15.32万元，买一台二手挖掘机的梦想就可实现了。