银行储蓄是一种传统的理财方式，在过去没有互联网金融时，最常见的投资理财便是银行储蓄，这也几乎是当时唯一的选择；只不过当互联网金融出现之后，网上理财的风头才渐渐盖过银行储蓄，成为流行趋势。但即使如此，银行储蓄作为投资理财方式的补充，依然有存在的价值。

银行储蓄的概念及种类

所谓银行储蓄，是指个人或家庭将暂时不用或结余的货币资金存入银行及其他金融机构获取利息的投资理财行为。

银行储蓄是针对个人或家庭而言的；如果是单位或组织的这种投资理财行为，则称为银行存款。也就是说，所谓银行存款，是指单位或组织将暂时不用或结余的货币资金存入银行及其他金融机构获取利息的投资理财行为。

银行储蓄和银行存款，合称储蓄存款。

银行储蓄的种类分为活期储蓄、定活两便储蓄、通知储蓄、零存整取储蓄、存本取息储蓄、整存整取储蓄、教育储蓄、智能通知储蓄等。银行储蓄的目的，主要是为了合理安排以后的生活和生产，尤其是对收入不稳定的家庭和组织更为重要。

银行储蓄的技巧

银行储蓄的获利是通过利息收入形式实现的。不同金融机构、不同储蓄种类的利率标准也不同，合理利用其规则，有助于大幅度提高投资收益。

从储蓄方式看，把一笔定期储蓄大单分成多张小单，就能避免将来因为要提前支取造成利息损失，从而变相提高投资收益。

举例说，如果你要存10万元现金，那么就不如存5万元一年期定期储蓄，3万元半年期定期储蓄，2万元三个月定期储蓄，并且错开储蓄日期、约定自动转存。这样，将来一旦要提前支取，就可以选择利息损失最小的那张存单；如果不需要提前支取，也不会造成任何损失。又或者，每个月都存一笔钱，并且约定自动转存，这样无论什么时候需要用钱，都可以选择提取当月即将到期的那张存单，从而把利息损失降到最低。

银行储蓄的自动转存主要有三大好处：一是不用去跑银行，刮风下雨路远都和你无关；二是如果你自己要去银行转存，转存前这几天的逾期部分利息是要按照活期来计算的，显得有些浪费；三是如果储蓄到期后遇到利率下调，如果没有办理自动转存的话，利率将会按照新的较低的利率计算，而办理了自动转存后便会按照过去较高的利率来计算。

结合银行储蓄和自动转存的要求，选择智能存款方式是一种不错的选择。

智能存款不但能够取得定期储蓄收益，而且储蓄利率会高于普通储蓄；储蓄门槛也并不高（目前一般为5000元起步），却可以随时支取（这时候的利率会根据实际储蓄时间按相对应的定期利率计息，即超过1年按照一年期定期储蓄利率计息，超过2年按照二年期定期储蓄利率计息，以此类推）。

又例如，如果你要办理零存整取储蓄，那还不如每个月都存一张定期存单来得实在，同样的操作，利息收入要高出许多。

以目前的一年期零存整取利率为例，年利率只有1.35%，相当于三个月定期储蓄利率（也是1.35%）；可是一年期整存整取利率却有1.75%，比前者要高出约30%。与此相似的是，提前支取、零存整取的损失也会大大高于多单整存。

银行储蓄的利息收入不高，各家金融机构的利率水平也相差不大，但还是要注重优选利率水平较高的机构和项目。正所谓“差之毫厘，谬之千里。”千万别小看利率水平只相差那么一点点，假以时日便会有巨大差别，甚至会相差数倍之多，这对财富积累的影响是相当大的。

根据中国人民银行规定，我国从2015年8月26日起放开一年期以上（不含一年期）定期存款利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限依然不变（为50%），所以每家金融机构为了揽储所设置的利率都是不同的，完全可以“货比三家”。

更由于银行储蓄利率敌不过网上理财产品，所以各金融机构纷纷推出了结构性存款方式来吸引客户，这种储蓄利率更高。

究其原因在于，这种结构性存款是金融机构在吸收普通储蓄基础上，通过与国内外金融市场各类参数挂钩，加入了一定的金融衍生产品结构，在确保本金100%有保障以及确保同期银行储蓄定期利率的基础上，可选择储蓄期限不等、储蓄利率递增的储蓄方式。

例如，目前结构性存款中的一个月定期储蓄利率为3%、三个月定期储蓄利率为4.1%、半年期和一年期定期储蓄利率为4.2%等等，已经相当于普通定期储蓄利率的近3倍，接近于网上理财产品的收益水平了。1万元一年期基准利率可获利息150元，而这种结构性存款的利率最高可达420元，是前者的2.8倍！

两大法则

银行储蓄非常有必要了解“72法则”和“115法则”。当然，其他投资渠道也是如此。

所谓72法则，就是指不拿回利息，而是利滚利，本金增值1倍所需要的时间。它来源于按照1%的复利来计算，大约在经过72年后本金可以翻一番的结果。明白了这一点，你就可以举一反三用来推断投资时间和效果。同样的道理，115法则是指本金增值2倍所需要的时间。

举例说，如果你的投资额是50万元，年投资收益率是6%，那么大约在经过72/6=12年后，这50万元就会变成100万元；在经过115/6=19.17年后，这50万元会变成150万元。如果你的年投资收益率提高到了9%，那么大约在经过72/9=8年后，这50万元就会变成100万元；在经过115/9=12.78年后，这50万元会变成150万元。

之所以这里说“大约”，是指这样的计算结果并不十分精确，只是已经很接近了，所以能够满足普通投资者的计算需求，以及各种投资渠道的比较选择。

例如，如果你现在有三条投资渠道，分别是：一年期银行储蓄，年利率是1.5%；网络理财产品，年利率是6%；借给亲朋好友，年利率是24%。那么，在不考虑投资风险及其他因素的背景下，最后简单计算一下本金增值1倍所需要的时间，就分别是48年、12年和3年。

私人银行

对于储蓄数额较大或有特殊需要的个人和家庭，可以选择一些高端财富管理机构为你理财。各大银行都有这样的机构，俗称“私人银行”，主要是为一些富豪打理私人财富，内容包括理财规划、理财产品配置、出国移民、高端享乐等。

既然称之为“私人”银行，那么其进入门槛就是比较高的，通常分为1000万元、800万元、600万元人民币不等，具体你可以去各银行问问看。既然门槛不低，那么服务也会“高大上”，从合理避税到保险配置一应俱全。当然，因为任何服务都是人提供的，所以不同的理财销售人员之间水准相差很大。

除了私人银行，还有一些与此类似的理财机构，门槛同样很高（但与私人银行相比就要低多了，有的门槛只要50万元），但服务同样也不错，如恒天财富、诺亚财富、宜信财富等。

需要提醒的是，有这样的专门机构为你专业打理，你自然可以省心不少；但也大可不必迷信这些机构，更不能从此就不闻不问。因为归根到底，你是这些财富的所有者，对此负最终责任的只能是你。