"棘轮效应"是经济学家杜森贝首先提出来的。经济学家凯恩斯则认为，消费是可逆的，即一个人绝对收入水平变动必然会立即引起消费水平的变化。杜森贝经过研究发现：事实上不是这样，因为消费决策并非是一种理性的计划，它还取决于消费习惯。这种消费习惯受很多因素的影响，比如人的生理与社会需要、个人的经历等。尤其是个人收入在最高期时所达到的消费标准，其对消费习惯的形成起着非常重要的作用。

宋代大政治家司马光在写给儿子司马康的一封家书《训俭示康》中有一句话："由俭入奢易，由奢入俭难。"他写这句是要告诫儿子不要沾染纨绔习气，要保持俭朴清廉的传统美德。司马光一千多年前的一句家训，正道出了"棘轮效应"--人一旦形成某种消费习惯后，就很难向下调整。特别是在短时间内，消费习惯是不可逆的，其习惯效应非常大，就像有棘爪防止倒转的棘轮一样。这种习惯效应让消费取决于相对收入，也就是相对于自己以前的最高收入额，即使收入水平下降，个人的消费习惯也不会随之下降。

商朝时，纣王登位之初，天下人都认为在这位精明的国君治理下，商朝的江山一定会坚如磐石。

一天，纣王命人用象牙做了一双筷子，十分高兴地使用这双象牙筷子就餐。他的叔父箕子见了，劝他收藏起来，而纣王却满不在乎，满朝文武大臣也不以为然，认为这本来是一件很平常的小事。

箕子为此忧心忡忡。有的大臣莫名其妙地问他原因。箕子回答说："纣王用象牙做筷子，必定再不会用土制的瓦罐盛汤装饭，肯定要改用犀牛角做成的杯子和美玉制成的饭碗；有了象牙筷、犀牛角杯和美玉碗，难道还会用它来吃粗茶淡饭和豆子煮的汤吗？大王的餐桌从此顿顿都要摆上美酒佳肴、山珍海味了；吃的是奇珍异品，难道还会穿粗布麻衣吗？当然不会，大王以后自然要穿绫罗绸缎了。依此类推，大王同样也要住在富丽堂皇、歌舞升平的宫殿里。因此还要大兴土木筑起楼台亭阁以便取乐。如此一来，黎民百姓可就要遭殃了，一想到这些，我就不寒而栗。"

当时，很多人都觉得是箕子多虑了，并未将他的话放在心上，然而仅仅过了5年，箕子的预言就应验了，商纣王骄奢**逸、贪图享乐，最终断送了商汤绵延了500年的江山。

箕子之所以能从一副象牙筷子看到亡国之兆，就是因为他认识到人的消费习惯，简单说就是好了还要更好，舒服了还要更舒服。要更高的享受，必然就要更多地压榨百姓，亡国当然是不可避免了。

在生活中，我们时时能碰到"棘轮效应"。一个人如果不注意节俭，在花钱上大手大脚、挥霍无度，攀比心态严重，喜欢过度消费，就会产生"棘轮效应"，让家庭理财陷入困境。因此，我们要克制自己的坏毛病和不良的理财消费习惯，养成好的理财消费习惯，在家庭理财规划中尽量做到未雨绸缪、防患于未然。