河不疏不通，财不理不顺。

设想一下，假如你能挣到1亿元钱，那么在这1亿元的财富之中，究竟有多少钱是由勤俭而来？假设你一年存款1。4万元，那么40年可存入56万元，约占1亿元的5%，而其余95%的财富便需通过投资理财而来。也就是用以钱赚钱的方式，按每年20%的报酬率，经过40年累积赚来的，因此，一生能积累多少财富，不仅取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。

理财，简言之就是“处理钱财”，只要有钱，不管多少，能够合理运用和处理，就称之为理财。

人与人不同，每一个人的理财方式也各不相同，这也导致了人们的不同的境遇。有的人理财较好，有的人理财糊里糊涂，甚至很盲目。

许多孜孜不倦地工作，每日为钱辛苦、为钱奔忙的上班族，都曾有过共同的经验。他们眼看着富人穿高级服饰、住豪华别墅、开名贵轿车，威风八面，令人羡慕不已。然而在欣羡之余，你可曾想过：“是什么因素使得他们能够富有，而我却没有？”

不少人将这些富人致富的原因，直接归于他们生来富有、创业成功、比别人聪明、比别人努力或是比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气，并不能解释所有致富的原因。其实，其中的还有一个重要的原因是会理财。

☆不同人生阶段的理财目标

家庭理财计划并没有固定的模式，但基本内容离不开运用金钱这个话题。家庭汁划同企业计划相比虽然是个小计划，但从总体看，它也是个系统工程。

由于每个家庭的背景不相同，所以订立的目标也不一样，但因理财是生活的一部分，而且是一辈子的事情，所以你可以根据不同的生命阶段，设定不同的理财目标。

第一阶段是独身期。通常指走出校门，走向社会到成家立室前这段时间。这个阶段，近期目标是从依靠家庭供养转向自食其力，并为成家立室做准备。远期目标应是规划未来，把事业放在重要位置上。为了实现这个阶段的目标，一是要埋头工作增加收入。由于独身期间是人生最。陕乐、最没有后顾之忧，而精神和体力也是最充沛的时期，所以应该珍惜追求高薪的机会，或者兼职副业，以求增加收入。二是以储蓄作为实现目标的理想手段。独身期间除了个人消费支出外，没有别的负担，因而是储蓄的重要时刻，若每个月都在银行存入薪金的一半，经过3-5年的积累，就是一笔很可观的“余钱”，不仅可为近期目标的实现提供财务上的支持，而且为远期目标的实现也开了一个好头。三是可尝试参与高风险投资。俗话说“初生牛犊不怕虎”，年轻人一般都具备参与高风险投资的勇气，由于拥有年龄优势，即使失败，还可重新再来。

让我们看看理财高手洛克菲勒在他独身时是如何理财的。

1855年9月开始上班时，16岁的洛克菲勒花1毛钱买了个红色小本子，称其为账本甲，他在上面详细地记下自己的每一笔收入和开支。当时有不少年轻人手里都有这样的账本，但很少有人记得这样精确。洛克菲勒一生都把账本甲视为自己最珍贵的纪念物，50多年后，当他拿出它来一页一页地翻看时，几乎是老泪纵横、浑身颤抖，可见他的确是睹物生情了。

账本甲表明，洛克菲勒已经能够自食其力，他只用工资的一半就足以付伍定太太的食宿费和洗衣妇的钱，完全不用依靠他的父亲了。他为自己这段捉襟见肘的青年时期感到自豪。“我买不起时髦的衣服。我记得那时总是从一位要价便宜的裁缝那儿买衣服穿。他把我能买得起的便宜衣服卖给我，这比买那些我买不起的衣服要强多了。”他曾经为自己精打细算中的一个小小的失误而郁闷了很长时间。原因只是他花了2.5元买了一副裘皮手套，换下他过去戴的那副毛线手套，可他到了90岁还为那次令人震惊的奢侈之举喋喋不休。“时至今日我仍然弄不明白，当时怎么会浪费2.5元钱去买那副平平常常的手套。”

第二阶段是成家立室期。成家立室生儿育女，自己已建成一个独立的家庭。此阶段的近期目标是筑好自己的窝，承担家庭日常生活开支，包括儿女的抚育与培养以及迎来送往的开支。远期目标是追求富裕、健康而幸福的生活。为了实现这些目标的做法是：其一，精打细算。面对成家立室后开支多、应酬多的情况，花钱要算了用，而不能用了算，该花则花，应省则省。例如住房的装修，家具的添置，不能一味追求高档，要视自己的财力而定。将各种需要要排排队，首选的应是生存需要，然后再考虑享受和发展的需要。购买生活用品要力求价廉物美，例如一件东西有标价300元，也有标价1000元，如果质量大同小异，价钱较便宜的商品应是首选对象。其二，夫妇同心治家。如今，男主外女主内的年代已经过去了，现代妇女外出工作已经十分普遍，男女双方都有收入，在这样的情况下，夫妇之间要避免各行其是，要讲家庭民主，收入可以捆在一起，谁会理财交谁掌管，并制定预算方案。钱财用途或投资或购物要事前商量，统一思想。对家庭钱财运行情况，主理家庭财务者要定期通报，对理财方面出现的问题，夫妇双方应同心协力寻找补救措施并付诸行动。其三，适度考虑投资，发展壮大财力。成家立室之后，中年的威胁迫在眉睫，要充分利用这个阶段积累财力，发展自己的事业。在生活开支用度已经解决，并留有一定储备作为急需之用外，对剩余的钱，不能让它白白闲置，要及时投入股票、债券等投资项目，为安度后半生作积累。

第三阶段是中年期。人到中年，古有所谓“四十而不惑”之说，就是说中年是成熟期；又有所谓“人到中年万事忙”的说法，就是说中年期间是事业的高峰期，然而中年期过后就是老年了。这个阶段的近期目标是利用自己充沛的精力和丰富的经验，创下一份可观的家业；长期目标是为自己能安享晚年打下经济基础。为了实现这些目标：其一，重视投资的流动性。所谓投资的流动性是指较易脱手变成现钱的投资，要充分利用自己的经验和财力，快速地从于己不利的投资中解脱出来，另选投资效益颇佳的，从而加快以钱生钱的速度。其二，投资安全取向。俗话说，岁月不饶人，人到中年不能过于冒险，一旦赔掉，就没有多少回转的余地。因此，投资的方式需要以安全性为主要考虑。例如银行存款、短期票据、长期债券、房地产投资等，都是安全性高的投资项目，都可以稳健地为自己带来固定的收入。其三，寻找新机会和新事业，中年人的目标是发展自己的事业。积极寻找机会，开阔自己的眼界，重新订立今后若干年的发展方向，对于自己的未来会有一定的帮助。

第四个阶段是退休期。时下我国仍奉行男60岁、女55岁的退休年龄，一些特殊行业的退休年龄还要低5～10年。这个阶段的目标主要为安度晚年与发挥余热。为了实现这个目标：其一，要保持收支平衡。退休后除有特长者可重新就业外，一般人没有工作，其固定收入主要靠退休金和家庭资产带来的利息。例如租金收入、股息收入、存款利息等。由于这笔钱有限，加之年老，身体健康状况有所下降，医疗费用开支是一个不可忽视的数目，故在个人消费上要力求节省，以达到收支平衡。其二，注意享受人生。辛苦了一辈子，晚年才是真正享受人生的时间。此时，可在财力许可的范围内，把钱用在不同的享受之上。比如从事健身活动、社会交往、上老年大学、养宠物以及外出旅游等。其三，发挥余热。老年人的知识和经验是一生中最丰富的时期，而知识和经验就是财富。随着市场经济的发展，中介机构的增多，一些有某方面专长的老年人可充任顾问之类的角色，既为社会作贡献，又充实了自己的晚年。其四，正确对待遗产安排。任何人都会为自己撒手人世做准备，将自己的财产留给自己的家人。提早考虑遗产分配的问题，做好计划，自己才能心安理得。

☆理财计划如何制订

在英国作家狄更斯的著名小说《大卫·科波菲尔》里，有一位密可白先生曾经制定了一个家庭忧乐的公式：进款20英镑，支出19镑19先令6便士，结果快乐；进款20英镑，支出20镑6便土，结果忧愁。的确，家庭收支平衡并略有节余，日子过得踏实，生活没有忧虑，心中自然快乐；如果家庭人不敷出，捉襟见肘，为着亏空和负债担忧，日子总是不太愉快。

有些人不顾自己的经济收入，图虚荣，爱面子，讲排场，追求超前消费，结果债台高筑。有个青年女工，每月的工资只有800多元，但她却摆出一副“阔小姐”的派头，为了博得男朋友的欢心，外出游山玩水，来回乘飞机，出入坐轿车，吃住大宾馆，经常弹指间花掉5000多元。结婚时，购买贵重家具、高级音响、大屏幕彩电……把家庭布置得富丽堂皇，还在酒店中大摆酒席，宴请宾客。他们似乎为自己筑起了一座幸福的殿堂。谁料结婚后，负债累累，债主纷纷上门讨债，苦不堪言。为图虚荣，到头来空欢喜一场，夫妻俩的感情也随之亮起红灯。可见，在债台上建筑起的家庭现代化，并不能给你的家庭带来真正的幸福。

家庭理财是一种使家庭财富保值增值的手段，是通过对家庭收入的科学管理、合理有效支配，实现经济价值最大化的过程，这一过程的成功实现离不开系统的家庭理财计划。

完善的家庭理财计划可以使家庭“财政”处于一个比较宽松的环境之下，确保理财重点，避免家庭财政隐患，从而使家庭处于一种积极向上、稳步发展的状态中。同时，系统的理财计划还能促使家庭成员养成良好的消费和思维习惯。

遵循以下的步骤，便可以“量身定制”出一份适合自己的理财计划：

(1)估量收支状况

这是家庭理财计划的起点，包括初步分析家庭未来可能出现的收支状况，形成判断并分析收支实现的条件。

(2)确定家庭理财目标

这是制定理财计划的第一步，是在估量收支状况的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。

(3)确定理财计划工作的前提条件

即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解得愈细愈透，理财计划就会做得愈细。

(4)拟定多种可选方案，通过综合评价确定方案

要避免只订一个方案，只有考虑多种情况，拟订备选方案，才能在比较中找到最切实可行的方案。

(5)制定派生计划

即分计划，它是家庭理财总计划的基础，总计划要由分计划来保证。对于人口少的小家庭则无需这一步。

(6)通过家庭预算，量化理财计划

这是最后一步。为了让计划切实可行，还要编制详细的预算，使计划进一步得以量化。在编制家庭理财计划时，要不断地对照现实，同时要遵循以下几个原则。

①木桶原理。木桶能盛多少水，取决于最短的那块木板。意即家庭成员要对家庭理财计划实施的限定因素有详细的了解，只有这样才能有针对性地制定有效的行动方案。

②目标细化。任何一项计划其预期实现的时间越长，完成的可能性越小，因此，长期的家庭理财计划一定要落实到许多小的分计划中去实现，否则效果不一定好。

③保持灵活性。在制定计划时一定要留有余地，否则完成的可能性会减小。

④及时修订。理财计划的实质是为了更好地实现家庭财产管理的目标，但计划只是手段，而不应成为枷锁。当客观现实与计划出现重大不符时，要及时修订，重新编制切实可行的家庭理财计划。

☆如何做好家庭预算

家庭理财活动看起来比较简单，但要理好财却并非易事。理财者必须协调好家庭的收入与支出、消费与投资、现期需要的满足与未来需要的满足等多方面的关系，详细编制好可行的预算，并且坚持下去。编制预算的目的在于强迫自己做到每月的开支比收入少。许多人认为“预算”就是过度节省，放弃享受，牺牲当前的美好时光。事实上，如果你坚持预算，其结果正好相反，预算是实现家庭理财投资目标的保证。

编制预算必须遵守以下的原则。

(1)多入少出的原则

充分满足家庭消费需要，保证每月有一定数量的储蓄，二者的比例大体上可确定为9:1，即消费90%，储蓄10%。要用90%的支出达到100%支出的同样效果，就必须动脑筋精打细算。

(2)合理投资的原则

在有限的收入中，用于投资的多了，则用于消费的就少；反之，投资少了，用于消费的就多了。进一步讲，现行的投资将化为将来更多的收入，是为了满足将来的需要。现期的消费多了，就会影响将来需要的满足。因此，必须适当控制现期消费。

(3)保证重点原则

在预算过程中，如果没把钱花在重要目标的实现上，那么尽管这时可能达到了收支平衡，并满足合理的投资比例，但这种预算方案是不符合要求的。有限的钱不能花在刀刃上，实际上是一种浪费。因而必须保证重要目标的实现。

(4)确实可行原则

维持每个月的开销在预算范围内。预算符合当前的情况，才具有实用性。为应紧急事故之需，应该以现金保留一笔金额，至少要相当于6个月薪水的紧急支用基金。

(5)坚持执行的原则

预算务必形诸于书面，置于明显的地方，并持续追踪执行的情况。如果仅将编好的预算摆在抽屉里，则一点也起不了作用。

坚持执行预算，你必然可以存下更多钱。缺乏经济概念的人或家庭主妇可以使用“家计簿”，使每个月的收支都一目了然，真正实现预算目标。

俗话说，“算了再用犹有余，用了再算悔已迟”。家庭经济要做到收支平衡和有节余，就必须精打细算，做好预算，制定计划，合理安排。有的人花钱心中无底，花到哪里算哪里，“上半月鸡鸭鱼肉，下半月萝卜青菜”。家庭经济一旦出现赤字，夫妻间就互相指责：“钱花到哪里去了？怎么这么快就花光了？”由于不善持家，以至造成夫妻矛盾，在生活中是常有的事。据调查，家庭经济矛盾是导致婚姻破裂的三大原因之一，对此，不能不引起高度重视。因此，对家庭经济做好预算和决算，是很有必要的。就连大哲学家黑格尔，在他主持家政时，也专门立了一本账，把所有的开支都记在上面，尽量做到每月收支平衡。当然这样做是烦琐一些，但黑格尔并不感到烦恼，反而十分愉快。因为这样做，既可以作为劳动的调节，又在家政管理中增进了夫妻感情。

当前，大多数的家庭其收入还不是十分富裕，还必须讲究科学持家，合理花钱。经济消费学告诉我们，任何商品都有它的生命周期，都会受到价值规律的支配，都要经历问世、成长、饱和、衰落的过程。一般来说，购物的最佳时期是产品的成熟期，最差时期是产品的问世期和衰落期。道理很简单，任何一种商品，刚开始生产的时候，数量少，价格贵，质量不稳定，在这种情况下，如果不是非买不可，就不必花费高价去抢购“时鲜货”。等到该产品大批量生产，价格降低了，质量提高了，再买也来得及。而到了衰落期，产品要更新换代，很快会被人们淘汰掉，钱花得便没有价值。

当然，每个家庭的消费结构会有所不同。对家庭经济富裕的人来说，则应该适当提高消费水平的层次，增加家庭的文化设施。有的家庭富裕了，花些钱到名胜古迹去旅游观光，增长见识；有的花上一两万元，买一架钢琴供子女学习音乐；有的订阅大批报纸杂志，购置大量书籍，搞智力投资，这就是健康的消费。

家庭的经济管理，与家庭和睦、婚姻幸福、生活快乐密切相关。为了我们自己和家庭的幸福，应该学点家庭理财知识。