日本人养老金不够用的原因，除了人口老龄化问题，还有个体年龄过大后收入下滑，但是房租还不断上涨的问题。90年代日本经济开始衰退，步入失落的20年。这期间，日本房价不断下跌，很多日本人不再买房，而是选择租房居住，甚至选择一辈子租房。这就是为什么有人说，普通人考虑养老问题的时候要先买房，甚至在钱宽裕的情况下最好在人口流入的一、二线城市买多套房，作为养老的被动储蓄。等到年纪大了，我们可以靠房租或者卖房来弥补收入上的不足。

随着年龄的增长，老人越来越离不开他人照顾，谁来照顾老人又成了问题。最后不是自己的孩子照顾，就是雇用别人的孩子照顾。照顾这件事对独居的有钱人来说从来不是问题，人家请得起护工照顾自己；对于独居的没钱人才是问题，他们老了没钱请别人的孩子照顾自己，也没有自己的孩子帮忙。因为经济原因，现在国内多数老人都是由自己的孩子照顾，想必很多人都见过父母那代人照顾爷爷奶奶、外公外婆。雇用保姆，费用一般至少是养老金的2~3倍，多数老人根本负担不起。请不起别人的孩子照顾你怎么办，只能依靠自己的孩子。

现在网上流传着一种论调，老了以后靠积蓄和养老金生活就行，生孩子养儿防老很无耻。有钱人无所谓，但普通人不要过高地估计自己年老后的收入水平。按照统计数字，目前老人开始逐渐失能需要人照顾生活的时间大概为8年。目前二线城市一个医养结合能够很好照顾失能老人的养老院月收费带护工大概是1.5万元。不算通货膨胀，一对老夫妻目前需要有300万才能雇用他人照顾。你觉得目前除去日常开销、养育子女等各种费用，在人生的最后9年能支付起这个费用的老人有多少？时间推移到30年以后呢？费用又是多少？对于多数普通人来说，根本不存在住好养老院得到体面服务的选择，因为经济水平达不到。最后养老要么靠积蓄，要么靠孩子。

只要想清楚这两个问题，我们根据自己的条件该做什么准备也就清楚了。

(1)????内部收益率，就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、现值等于零时的折现率。